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【毕马威 重磅报告】中国银行业上市银行业绩回顾及热点问题探讨(2017年二季度)

2017-10-12 17:09:35 来源:
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  本文开篇分析了上市银行2017年上半年的财务状况和业绩表现,从资产负债状况、盈利能力和风险指标等方面进行了深入阐述。第二部分探讨了银监会强化监管—— “三三四”专项治理、金融服务与“一带一路”和财税56号文对银行业务影响解读三大业界近期关注的话题。

  1、上市银行2017年上半年财务数据分析

  资产状况 - 资产规模及质量分析

  2017年以来,我国银行业改革持续深入,各银行不断进行战略调整,资产负债结构与收入结构持续优化。39家上市银行2017年半年度报告显示,银行业持续支持实体经济建设,信贷资产规模稳步增长,在总资产中占比提升。同时,受宏观审慎评估体系(MPA)趋严以及同业风险管控影响,同业资产规模下降,投资类资产增长放缓。五大国有大型商业银行生息资产规模增速稳中有升,股份制商业银行和城商行等增速则显著放缓。上市银行更加注重平衡资本、风险和收益间的关系,在持续优化资产配置结构的同时加强风险控制力度。

  2017年上半年,央行货币政策转向稳健中性,监管取向更加审慎全面。信贷与货币投放方面,2017年上半年信贷增速稳健,社会融资规模增量累计人民币11.17万亿元,较去年同期增加人民币1.42万亿元。同时,监管的审慎性和全面性持续加强,特别是对于表外业务和同业业务无序扩张加强监管,并进一步推进不良资产证券化以及市场化债转股等业务模式,助力银行业更为健康平稳地发展。此外,39家上市银行2017半年度报告显示,上市银行不良贷款率小幅下降0.01个百分点,银行资产质量保持稳定。

  银行负债端业务趋于主动化与多元化,债券及资产证券化业务等进一步发展。同时,银行存款规模增速稳定,同业负债占比显著下降,上市银行继续优化负债业务结构,追求稳定和价格合理的资金来源。

  资产状况 - 资产总规模及结构

  2017年上半年末,上市银行资产总规模较2016年末增长4.21%,保持较为稳定的增长趋势,但与2016年同期相比增速放缓。宏观审慎评估体系的运用以及监管力度的加大减缓了银行资产负债表的扩张速度。

  39家上市银行中,除民生银行、中信银行和上海银行601229)外,均实现资产规模增长。其中,锦州银行由于贷款规模超50%的增长,实现2017年上半年上市银行最大资产增幅19.47%。三家银行资产缩表则主要由于同业资产规模下降所致。

  2017年上半年,上市银行资产结构中贷款及垫款占比出现反弹,投资和同业往来资产占比下降。

  资产状况 - 资产结构

  资产状况 - 贷款总规模

  2017年上半年,各上市银行继续支持实体经济发展,重视实贷投放,同时推进贷款结构优化,加强风险管控。

  2017年上半年末,32家上市银行贷款及垫款占比较上年末有所上升,其中中信银行上升最多,占比增加6.06%。

  2017年上半年,39家上市银行贷款总规模达人民币81.34万亿元,较2016年末增幅为7.67%。

  央行公布的《2017年上半年金融统计数据报告》显示,2017年 以来人民币和外币贷款发放规模均稳步增长,住户部门贷款增速 相对较快,同时实体经济的融资增速出现转暖迹象。

  2017年上半年,39家上市银行贷款规模均不同程度扩张。各上 市银行在2017年上半年间扩大贷款的投放总量,并纷纷进行资产 结构调整,加强风险控制力度。

  11家上市银行贷款规模实现两位数增长率,这些银行主要集中于 城商行板块,其中锦州银行以50.10%的增长率处于增幅领先。

  资产状况 - 贷款质量

  2017年上半年,上市银行平均不良贷款率小幅下降0.01个百分点至1.50%。其中,23家上市银行不良贷款率出现下降,14家上市银行小幅上升,另有两家上市银行该比率较去年末持平。2017年上半年末,邮储银行以0.82%的不良率保持39家上市银行的最低水平。

  2017年上半年末,上市银 行平均逾期贷款率为 2.74% , 较去年末下降 0.02个百分点,其中26家 上市银行实现下降。广州 农商行下降0.93个百分点, 降幅最大。

  与逾期贷款率变动趋势相同,上市银行2017年上半年逾期不良比率下降3.89个百分点,其中27家上市银行实现下降。九台农商行下降57.47个百分点,降幅最大。

  2017年上半年末,上市银行平均逾期90天以上(非不良)与不良比率为27.71%,较去年末上升1.79个百分点。在披露该项数据的34家上市银行中,工商银行、建设银行、农业银行和邮储银行该比率为0,无逾期90天以上非不良贷款,另有15家银行该比率呈改善趋势。

  2017年上半年,上市银行 平均拨备覆盖率为 215.14% , 与 2016 年末 215.64%相比基本持平。 其中,于2017年上半年末, 南京银行以450.19%的拨 备覆盖率处于上市银行最 高水平,上市银行整体拨 备水平较为充足。

  上市银行拨贷比水平亦较为稳定,由2016年末的3.07%小幅下降为2017年上半年末的3.06%。其中,于2017年上半年末,重庆农商行以4.12%的拨贷比取代农业银行,为上市银行拨贷比最高水平。

  资产状况 - 投资

  2017年上半年,受加强同业业务监管影响,上市银行资产结构中投资规模占比小幅下降0.57个百分点。

  从整体投资结构看,于2017年上半年末:

  以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产占比7.18%,较去年末上升1.21个百分点;

  可供出售金融资产占比27.03%,较去年末下降1.61个百分点;

  持有至到期投资占比37.30%,较去年末上升1.85个百分点;

  应收款项类投资占比28.49%,较去年末下降1.45个百分点。

  2017年上半年末,五大国有大型商业银行仍保持较高的持有至到期投资比重,而其他商业银行则更多地偏向于持有可供出售金融资产和应收款项类投资。

  资产状况 - 负债总规模和存款总额

  2017年上半年末,上市银行负债总额为人民币150.65万亿元,较去年末增长4.23%,与资产规模的增幅呈现相同的趋势。

  上市银行负债总额的增长主要得益于吸收存款的稳步增加以及已发行债务证券中同业存单发行规模的上升。

  2017年上半年末,吸收存款仍是上市银行负债最主要的组成部分,其总规模达人民币111.21万亿元,占负债总额的73.82%,较2016年末增长1.2个百分点。

  上市银行中,35家银行存款规模在2017年上半年实现扩大,其中7家银行实现两位数增长率。

  资产状况 - 负债结构

  2017年上半年末,除盛京银行外,其他上市银行负债中,吸收存款占比均超过50%。国有大型商业银行和农商行吸收存款占比相对较高。而股份制商业银行和城商行则对同业负债的依存度更高。

  2017年上半年,各上市银行负债结构与2016年末相比总体没有显著变化。受利率市场化及互联网金融的冲击,银行在揽储方面的竞争愈加激烈。为应对复杂多变的宏观经济和市场环境,上市银行持续优化负债业务结构,持续加大吸收存款等稳定资金来源的力度,同时开拓负债渠道,提升负债结构多样化。

  风险管理 - 资本充足率和一级资本充足率

  2017年上半年末,上市银行平均资本充足率为12.44%,较去年末的12.60%小幅下降。随着银行规模的扩大,业务发展所带来的资本压力持续显现,上市银行需利用资本市场优势通过定向增发和发行优先股等多种途径补充资本金。

  2017年上半年末,上市银行平均一级资本充足率为10.16%,较去年末的10.39%下降0.23个百分点。

  盈利能力 - 盈利能力分析

  2017年上半年,除3家上市银行归属于母公司的净利润下降外,其余36家上市银行 的归属于母公司的净利润水平均不同程度上升。受利率市场化持续推进以及上半年利 率和汇率市场波动影响,上市银行在盈利水平提升方面面临着较大的挑战。

  营业收入方面,2017年上半年上市银行的营业收入总额同比小幅下降,主要是由于 营改增后大部分收入需要进行价税分离以及利率和汇率市场波动导致投资收益减少 所致。同时,规模增长所带来的盈利提升边际效应逐渐下降,各银行在持续扩大生 息资产规模的同时,也更注重业务效益以及成本管理。

  2017年上半年上市银行不良贷款率维持高位,信用风险压力仍较为严峻,但同时风 险暴露速度逐步趋稳,部分上市银行信贷质量指标出现好转。在该基础上,上市银 行拨备计提增速减慢,在一定程度上为银行在复杂市场环境下的持续盈利和业务转 型减轻了负担。

  盈利能力 - 归属于母公司股东的净利润

  2017年上半年,受益于生息资产规模的扩张以及良好的成本管 控,上市银行归属于母公司股东的净利润总额较去年同期增加 5.35%,增速同比提高一倍。同时,在资产质量回稳的前提下, 新增拨备速度的下降也降低了上市银行净利润增长的压力。

  上市银行中,16家银行在2017年上半年实现了归属于母公司股东的净利润的两位数增长率。其中,贵阳银行601997)实现了23.27%的最快增速,广州农商行也实现了超过20%的净利润增长。

  2017年上半年,上市银行每股收益水平整体呈现上升趋势,体现了银行较为稳定的盈利能力。其中,20家上市银行的每股收益较去年同期提升,7家持平,12家下降。广州农商行每股收益提升23.08%,增幅最大。

  随着我国金融改革的持续深入,各上市银行业绩表现稳中有升,2017年上半年,具有可比数据的35家上市银行中25家的股价较2016年年底上升。国有大型商业银行股价普遍实现上涨,平均涨幅13.06%。各上市银行中,半年以来股价涨幅最大的为招商银行,截至2017年上半年末为人民币23.91元/股,较2016年底收盘价的增幅为40.56%。

  盈利能力 - 营业收入及结构分析

  2017年上半年,上市银行营业收入总额较去年同期下降0.49%,主要是由于债市、汇市的波动使得2017年上半年投资收益大幅下降 43.69%,以及受营改增和规范收费影响,利息收入增长较缓和手续费及佣金收入缩减导致。

  2017年上半年上市银行营业收入构成分析:

  利息净收入占营业收入总额的69.57%,同比上升1.22个百分点;

  手续费及佣金净收入占营业收入总额的21.54%,同比下降0.09个百分点;

  投资收益占营业收入总额的2.50%,同比下降1.91个百分点;

  其他营业收入占营业收入总量的6.39%,同比上升0.78个百分点。

  其他营业收入主要包括公允价值变动损益、汇兑损益和其他业务收入等。

  2017年上半年,上市银行营业收入结构中,利息净收入平均占比为69.57%,手续费及佣金净收入平均占比为21.54%,而投资收益平均占比为2.50%。39家上市银行的利息净收入均在营业收入中占比最大。

  各上市银行营业收入中均以利息净收入为主,收入结构较去年同期无重大变化。2017年上半年,上市银行专注于存贷等传统银行业务,同时亦寻求中间业务的稳定发展。

  2017年上半年,上市银行营业收入规模增减不一,其中23家银行实现收入规模增加,而其余16家银行出现不同程度的下降。

  在收入规模增加的银行中,贵阳银行以29.97%的涨幅实现最快增长,主要得益于利息净收入和手续费及佣金净收入的快速增长。

  而收入规模缩减的银行则主要是因为受到投资收益大幅下降的影响。

  2017年上半年,上市银行利息净收入总额小幅增加1.28%。受利率市场化带来的利差缩小以及营改增价税分离影响,银行业利息净收入增长较缓。

  与营业收入变动趋势类似,上市银行中23家银行2017年上半年实现利息净收入增长,而其余16家银行则有所减少。

  2017年上半年,上市银行的手续费及佣金净收入总额下降近一个百分点。银行业受规范收费等政策的影响,虽然业务量持续增长,但部分收费费率下调。同时由于MPA考核日趋严格,以及今年以来密集下达各类监管文件,上市银行压非标、缩同业,并且暂停了多项创新业务,导致了手续费及佣金收入来源缩减。

  2017年上半年,39家上市银行中有25家银行实现手续费及佣金净收入的增加,其余14家则出现下降。

  盈利能力 - 净息差和净利差

  2017年上半年,上市银行平均净息差为2.00%,较去年同期的2.36%下降36个基点。而平均净利差为1.86%,亦同比下降35个基点。

  上市银行中,仅3家实现净息差和净利差小幅上升。

  上市银行净息差普遍呈现收窄趋势,主要是由于:1)利率市场化的推进及同业竞争的进一步加剧,导致存款利率的上浮比例出现小幅上升,而资产端收益率提升困难;2)受到营改增影响,自2016年5月1日开始实施后,利息收入需进行价税分离,导致生息资产的平均收益率下降所致。

  盈利能力 - 营业支出与成本收入比

  银行业近年来持续贯彻成本节约和效率提升的方针。2017年上半年,18家上市银行营业支出出现下降,其余21家上市银行基于业务规模的扩张,大部分保持10%左右的稳步增加。

  2017年上半年,上市银行平均成本收入比为28.60%,较上年同期增加1.24个百分点。其中,锦州银行以15.83%的成本收入比保持最低水平。

  考虑到趋严的外部监管环境,以及金融业日趋市场化,商业银行未来需要在保持合规性的同时通过持续的产品、服务创新来保持自身竞争力,并需要不断提高经营效率,保持合理的成本收入比,以维持良好的盈利水平。

  盈利能力 - 资产减值损失

  2017年上半年,受国内经济增速趋稳、产业结构调整升级深入推进等因素的综合影响,银行业资产质量在继续承压的同时,信用风险暴露开始呈现放缓趋势。基于信贷资产规模扩张速度和信贷质量的变化情况,上市银行2017年上半年资产减值损失计提总额较去年同期增长2.13%,其中,26家银行计提速度加快,其余13家银行则有所减缓。

  盈利能力 - 成本控制 - 业务及管理费和员工成本

  2017年上半年,大部分上市银行业务及管理费同比上涨,主要由于业务规模的扩大,以及新业务战略调整和转型过程中的系统投入等方面支出上升所致。

  2017上半年,除6家上市银行员工成本下降外,其余上市银行员工成本均不同程度增长,平均涨幅为7.59%。其中,重庆银行和贵阳银行的增幅均超过30%,处于较高水平。

  2、银行业热点话题探讨

  热点话题一 银监会强化监管—— “三三四”专项治理

  近年来,国内经济运行仍面临较为突出的矛盾和问题,国内金 融发展也面临多方面的挑战,在全球经济金融体系的复杂性、 不稳定性、不确定性仍然在增加的背景下,银行业总体风险抵 御工作仍较为严峻。 根据2016年中央经济工作会议要求,稳中求进的工作总基调依 然是治国理政的重要原则,也是做好经济工作的方法论。继续 深化供给侧结构性改革仍将是2017年度的主要工作。银监会按 照稳中求进的总基调,进一步研究确定了银行业监管工作的总 体方向和重点领域,以引导银行业回归本源,提高服务实体经 济的能力和水平,并牢守不发生系统性风险的底线。自今年3月 下旬以来,银监会已密集下发多份监管文件,其中,备受行业 关注的是“三违反”银监办发【2017】45号文、“三套利”银 监办发【2017】46号文、“四不当”银监办发【2017】53号 文,也就是业内简称的“三三四”检查。

  此外,上半年监管的集中发文还包括银监发【2017】5号文《关于集中开展银行业市场乱象整治工作的通知》、银监发【2017】6号文《关于银行业风险防控工作的指导意见》、银监发【2017】7号文《关于切实弥补监管短板提升监管效能的通知》等相关重要文件。

  “三三四”专项治理总体安排为,银行业金融机构负责组织实施本系统各级机构自查,银监会各机构监管部门负责组织推动所有自查、“上对下”抽查及督导。一般情况下,机构自查和监管检查业务范围均为2016年末有余额的各类业务。此外,对“三违反”和“三套利”的自查,银监会要求各银行金融机构于2017年6月12日前将资产报告报送监管部门,并于2017年11月30日前,全面完成自查以及监管检查发现问题的整改和问责工作,并形成报告报送监管部门。对“四不当”的自查,银监会要求各银行金融机构于2017年7月15日前将自查报告报送监管部门。

  近期监管处罚动态

  根据银监会行政处罚公告,“三三四”专项治理文件下发后百日内,包括银监会机关、银监局及银监分局在内的整个银监系统对国内银行业金融机构的各类处罚主要集中在信贷业务、同业业务及其他违规事项,从主要处罚事项上来看,相应的监管处罚重点已能够反映出本次“三三四”专项治理工作的主要精神,即对违规交易、风险业务及偏离服务实体经济的行为进行集中整治。相信随着监管在“三三四”专项治理工作中就银行业各金融机构所发现问题的深入了解和掌握,将来能够进一步对银行业所蕴含的潜在风险和问题开展更加广泛和深入的整治工作。

  近期银监系统公告的主要监管处罚事项

  违规发放贷款及虚假发放脱离信贷需求的贷款;信贷业务“三查”不到位、对贷款资金用途监控不力、违反审慎经营规则;办理无真实贸易背景银行承兑汇票、票据业务违规操作;贷款风险分类不准确;同业业务不合规、违反审慎经营规则;?其他日常经营活动中所发现的合规问题及违规操作问题。

  热点话题二 金融服务与“一带一路”

  “一带一路”发展战略框架于2013年10月首次提出,旨在促进欧亚国家和地区之间的贸易投资和人文交流。“一带一路”主要涵盖亚太、欧亚、中东等地区65个国家。沿线国家总人口超过44亿,占世界人口的63%;经济总量超过20万亿美元,占全球经济总量的30%2。“一带一路”沿线国家大多为新兴经济体和发展中国家,普遍处于经济发展上升期,对基础设施建设、贸易及投资存在巨大需求。

  热点话题三财税56号文对银行业务影响解读

  140号文 出台背景

  金融业营业税改征增值税 (以下简称“营改增”) 已于2016年5月1日正式实施。作 为一项具有开创性的税收改革,财政部、国家税务总局陆续出台了一系列规定以对 政策加以明确。2016年12月21日,财政部和国家税务总局颁布财税[2016]140号 《关于明确金融、房地产开发、教育辅助服务等增值税政策的通知》 (“140号 文”),其中第4条规定,资管产品运营过程中发生的增值税应税行为,以资管产品 管理人为增值税纳税人。随后,财政部和国家税务总局又发布财税[2017]2号《关 于资管产品增值税政策有关问题的补充通知》,补充规定上述处理自2017年7月1 日实施。

  56号文 出台背景

  2017年6月30日,财政部和国家税务总局联合发布了《关于资管产品增值税有 关问题的通知》(财税[2017]56号,以下简称“56号文”),对于资管产品增 值税征收相关问题作出了进一步明确,解答了纳税人就资管产品范围、征收方 式以及核算和申报等方面的疑虑,并将征收时点推迟至2018年1月1日。56号文 给管理人预留了半年的准备时间,加上简易征收方式的明确,资管产品缴纳增 值税的合规难度有所降低。然而,管理人仍需要进行资产的纳税处理判定、合 同的修订、业务流程的梳理改造、与利益相关者的沟通,尤其是相关系统的改 造、测试、上线等一系列工作。

  对于银行理财产品的影响重大

  1、理财产品的部分或全部投资收益如属于增值税应税收益,将产生增值税成本。这些增值税成本如由投资人承担,将直接影响产品的收益率。以理财产品进行非标债权类投资为例,在简易征税方式适用3%增值税的情况下,将直接对投资收益产生3%的影响,即假定收益率为5%,在扣除增值税成本后,税后收益率将降为约4.84%。新增的增值税成本将可能对银行发行理财产品所获取的收益产生影响。

  2、银行一般需要将缴纳的增值税税负转嫁给产品的投资人,这将要求银行开展一系列工作包括与投资人进行充分沟通、在产品发行书中加入税负转嫁的条款、在产品的投资收益中计算要扣除的增值税税金等。考虑到银行一般理财产品品种多、产品投资标的丰富、标的资产交易频繁等情况,计算上述要扣除的增值税税金一般需要通过系统实现,在此情况下,银行需要对目前的资产管理系统进行改造。

  3、根据规定,保本类投资的收益需要按照贷款服务收入缴纳增值税。由此,银行的保本型产品可能面临双重征税的情况,即在产品层面需要就应税投资收益缴纳增值税,而当产品进一步将收益分配给投资人时,投资人需要进一步就获得的收益缴纳增值税。这将较大地影响投资人的净回报,从而影响保本类产品的销售。

  4、银行作为资管产品应缴增值税的纳税人将需要遵循一系列增值税合规要求,包括增值税开票、纳税申报以及会计核算等,这将增加银行的合规成本。同时考虑到监管上一般要求产品运营和公司运作独立,上述合规操作中如兼顾监管独立性要求将进一步增加操作成本,包括可能新增岗位以专门处理产品层面的增值税合规操作等。

  银行应对措施

  针对上述影响,银行需要设计一套方案以应对资管产品征收增值税的处理。

  未来需关注的问题

  56号文明确了资管产品的简易征收方式以及资管产品和资管产品管理人的范围等若干事项。但是140号文出台后,业内一些存在争议的问题仍旧没有明确,可能会导致纳税人的判断与税务机关的理解不一致的情况。这些问题包括但不限于:

  1、保本与非保本收益的判定2、持有至到期而不作为转让的适用性3、应税资管产品的具体界定4、特殊资产的处理5、同业身份的套用6、境外投资的处理

  银行应关注上述问题的动向,以便具体落实资管产品缴纳增值税的相关工作。同时,上述问题如仍有未明确之处,银行也需要和相关税务机关进行沟通以获得税务机关对于法规的解读,以便落实操作。

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责任编辑:zqn

数据中心

股票名称 股价 涨跌幅 净额(亿)
赣锋锂业 87.08 2.13% 3.35
五粮液 63.00 2.69% 3.12
光威复材 77.88 7.18% 2.61
威孚高科 26.02 4.16% 2.56
中国石化 5.92 0.34% 2.55
科达洁能 13.26 5.74% 2.54
新华都 15.73 10.00% 2.30
交通银行 6.39 0.63% 2.13
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    22:11:16   大家的个股问题属实太多,也回复不过来!建议大家签约开户到我们指定合作的北京华林证券开个户,开户成功之后,头像带有蓝钻标志回答问题 可享受VIP待遇优先回答权!!! 23:53:11   【大富豪VIP】西班牙政治僵局拖累全球市场 道指跌超百点: 19日讯,西班牙政治僵局持续,引发全球股市下跌。美国股市周四全线低开低走,截至发稿,道指跌幅超过100点,纳指跌0.9%。   开盘情况:标普500指数低开9.50点,跌幅0.37%,报2551.76点。道琼斯工业平均指数低开63.54点,跌幅0.27%,报23094.06点。纳斯达克综合指数低开39.18点,跌幅0.59%,报6585.04点。    23:53:21   个股板块方面,美国科技股普遍下跌,苹果盘初跌2.8%,投资者担心iPhone 8需求。谷歌母公司Alphabet盘初跌0.95%,亚马逊跌1.17%,Facebook跌1.28%,微软跌0.1%,奈飞跌1.54%,英伟达跌1.64%,特斯拉跌1.45%。   中概股新浪跌4.11%,微博跌3.89%,搜狐跌3.08%,百度跌2.87%,陌陌跌2.12%,京东跌2.11%,阿里巴巴跌1.98%,网易跌0.25%。   23:53:29    西班牙和加泰罗尼亚之间的对峙仍然持续,加泰罗尼亚领导人致信西班牙议会,宣布仍然暂停独立,但威胁称如果西班牙政府拒绝对话,便会宣布独立。此前西班牙政府18日发出警告,表示若加泰罗尼亚方面仍无答复或是仍声称独立,将会收回其自治权。加泰罗尼亚停止自治可能会刺激欧元区最大的成员之一西班牙的抗议和不稳定。 23:53:34      LCG的高级市场分析师Ipek Ozkardeskaya评论称:“对我来说,似乎加泰罗尼亚的僵局已经引发了股票市场的全球抛售,当欧洲投资者进入市场后,抛售之风被掀起。”   经济数据方面,美国上周首次申请失业救济人数降至22.2万,为1973年3月以来新低。美国10月费城联储制造业指数创5月份来新高。中国三季度GDP同比增6.8%,符合预期但较二季度小幅回落;9月工业增加值同比增6.6%好于预期。中国9月外汇占款新增8.5亿元,终结22个月连跌。   
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    23:43:53   后市看好 短期调整需要墨迹一段时间 23:44:38   这个中线可以预期 短线趋势不明显 注意你自己买入股票的时候的心态 23:45:39   后期调整概率大 这里两个测试放量 23:45:54   近期走势 是调整刚开始 23:49:50   搏傻行情 赌博一样的上涨 都希望自己买了之后更高的位置让别人买 但谁也无法肯定自己是不是最后的那个人 并且一旦开启下跌 回事很惨烈的
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