□刘新立

　　近年来，我国城镇化发展迅速。据统计，2012年至2024年，我国常住人口城镇化率由53.1%提高至67%，城镇常住人口达到9.44亿，全国城市数量增加至694个。经历了多年发展后，当前，我国城镇化发展已从快速增长期转向稳定发展期。

　　为加快城市发展方式转型，推动城市高质量发展，《中共中央国务院关于推动城市高质量发展的意见》于8月15日发布，为新时期城市建设指明了方向。其中明确提出“鼓励保险、信托等机构提供金融服务”，这标志着在城市高质量发展过程中，保险业不仅是传统印象中经济社会风险的“事后补偿者”，更被赋予了成为城市发展多方位金融服务提供者的新使命。面对从宏大基建到微观民生的多元需求，保险可从风险保障、资金供给与治理创新三个维度构建一套服务城市高质量发展的新范式，为现代化人民城市建设之路注入新动能。

　　风险保障

　　保险业可从多方面提供风险保障，增强城市韧性。

　　在自然、经济、社会风险多变，风险传导与叠加特征日趋复杂的背景下，维护经济社会稳定发展，夯实安全底线是实现高质量发展的根本前提。保险业作为专业的风险管理者，其核心价值正从传统的事后理赔向事前预警、事中减损、事后补偿的全周期风险管理跃迁，通过构建多层次的风险缓冲与保障机制为城市韧性提供不可或缺的稳定基石。

　　在防范自然风险方面，巨灾保险可通过市场化机制，将风险减量、损失补偿与城市综合防灾减灾救灾能力建设有机融合，一方面促进风险管理前置，另一方面助力灾后快速恢复生产生活秩序。在防范生产经营风险方面，安全生产责任险、环境污染责任险、食品安全责任险等可通过保险的费率杠杆机制，在增强城市发展动力等方面规范企业行为，降低经营风险。

　　此外，在发展首发经济、银发经济、冰雪经济、低空经济的过程中，如果能有相关保险产品保驾护航，这些领域的开拓创新也更能行稳致远。在降低人民生活风险方面，普惠型健康保险、长期护理保险、意外险、商业医疗险等险种织牢民生保障网，提升人民生活安全感，降低流动人口财务脆弱性，切实践行以人为本理念。

　　资金供给

　　保险业可持续性提供长期资金，支持城市建设。

　　保险资金具有规模大、期限长、追求稳定收益的特点，这与城市基础设施和公共服务项目建设周期长、资金需求大的特性高度契合。保险资金可通过债权或股权投资计划、资产支持计划等为城市基础设施建设与完善提供资金支持。保险资金可投资于老旧小区改造、商业地产升级、产业园区建设等领域，支持城市更新和存量盘活，帮助城市焕发新活力，提升空间利用效率和资产价值；还可投资于符合“双碳”目标的绿色建筑、新能源项目、生态修复工程，服务国家战略相关项目，助力绿色低碳城市发展。

　　治理创新

　　保险业可提供专业服务，助力城市治理现代化。

　　现代保险业不仅是资金提供者，还是风险管理专家和数据专家。对于承保标的，保险业可积极运用科技赋能风险管理，如利用物联网、大数据、人工智能等技术，对所承保的城市基础设施等“硬件”进行实时健康监测，实现风险的早预警、早干预，变事后理赔为事前风控。保险业还可在参与绿色金融体系建设中发挥独特作用，进行绿色保险产品创新，为节能装备制造、环境污染防治、资源循环利用等节能环保产业提供风险保障，助力推动城市发展绿色低碳转型。

　　在互联网在城市建设与管理中使用场景日益频繁与创新的背景下，保险业还应积极开发网络安全保险，为智慧城市的核心系统、大数据中心等提供风险保障，并配套提供安全检测、漏洞排查等服务，筑牢城市数字化转型的安全底座。

　　保险业为建设现代化人民城市提供金融服务是一项创新性的系统工程。一方面，城市建设过程中可能面临一些新型风险或风险的新变化，保险公司在定价、承保和理赔过程中需加强关注。例如，在气候变化背景下，极端天气显现常态化趋势，这对人口与资产密度均较高的城市来说是一大挑战。在承保过程中，保险公司需以动态眼光判断标的风险，科学进行风险评估，同时加强风险减量管理，积极发挥保险公司在风险管理方面的专业能力，拓展风险控制领域，在成本收益合理的前提下，探索各类防患于未然的措施。又如，城市全域数字化转型对网络安全风险管控提出极高要求，而保险机构也将面临历史数据积累不足、新型风险定价难度大、传统巨灾模型需要更新等新课题。保险公司可通过与相关部门合作、引进相关专业人才等方式提升应对实力。另一方面，城市高质量发展更加注重以人为本、集约高效、特色发展、治理投入、统筹协调等特征，保险业也应紧密契合一系列要求与目标，凝聚行业智慧，拓宽产品边界，践行行业发展理念，为中国特色城市现代化建设贡献行业独特力量。

　　(作者系北京大学经济学院风险管理与保险学系教授)