在广袤的江淮大地上，银农关系现如今正悄然转变——不同于过去“一贷一还”的短期、一次性合作方式，当地不少银行正尝试在长期关注、支持农业主体和产业发展中发掘更多潜在、综合性服务需求，构建高黏性合作关系；在此基础上，金融服务视角也从着力于单一主体变为由产业链、生态圈切入，多点触达编织起更密集信息网让信贷风险管理更见效，进而，较低的贷款利率也可以让银行机构实现业务风险收益平衡。

　　这一系列变化，在较大程度上得益于今年3月中国人民银行安徽省分行联合多部门创新推出“乡村产业振兴共同发展计划”（以下简称“共同发展计划”）的引导。“农业主体和产业在中长期同我们分享发展成果，而我们需要做的是通过产品创新、人力配置、流程优化等，保持金融服务的长期稳定性。”肥西农商银行资产负债管理部高聪在接受《金融时报》记者采访时分享了他参与“共同发展计划”的感受。基于新理念的提出，安徽省各地金融部门重新把脉本地农业产业发展和金融支持的实际困境；金融机构更是充分发挥主观能动性，让文件、协议中的“中长期战略合作”“共生共荣”在真实业务中逐个落地。

　　发掘海面下的需求“冰山”

　　在曾经的贫困村——淮北市濉溪县张圩村，一家水产养殖公司的渔场内养殖着鳜、鲤、鲫、草、鳊、鲢、鳙鱼等鱼类，据了解，今年秋季仅鳜鱼就有近20万斤在此被捕捞上岸。而这片生态渔场是在采煤塌陷区上建起来的。

　　淮北市是全国14个大型煤炭基地之一。“煤矿开采后会塌陷，在地下水渗出和自然降雨的作用下，一片片坑塘由此形成。当然，这些坑塘不可能直接作为养殖水域。”公司负责人告诉记者，在养殖之前，公司需要投入资金进行坑底加固、挖渠、水体治理等。与此同时，这家养殖公司在成立初期就需要担负助力产业脱贫的使命。基于对经营可持续和带动脱贫的考量，该公司采取了一边经营、一边修复坑塘的方式，以稳步提升生产经营规模。

　　建行淮北市分行公司部副总经理鲁腾飞告诉记者，该行在2019年对接到这一客户，在鱼塘建成后，为其养殖提供流动资金支持。之后，逐步提额的贷款滚动支持了渔场规模扩大至如今的近2000亩，并帮助公司延伸出垂钓、农业观光等经营内容，公司现金流和收益在多元经营下得以优化。

　　今年，由于公司养殖规模进一步扩大，建行对其授信额度提升至500万元。据介绍，在传统模式下，这已突破了该行支持农业产业主体的信用贷款额度；同时，该行还将授信期限延长至3年，利率较之前降低40个基点。“之所以能够突破传统信贷额度和贷款使用期限，一方面是因为我们看到了该公司养殖过程中的科技含量。”鲁腾飞介绍说，该公司自行打造的“智慧渔场大脑”系统让渔场的亩均产值较传统模式提升1.8倍，养殖成本下降15%，饵料利用率提升18%。运用“科创雷达”评估体系，建行发现了公司创新养殖模式所带来的养殖和经营能力提升，并在服务中进行充分体现。另一方面，则是受到“共同发展计划”的引导。鲁腾飞告诉记者，目前，该养殖公司的经营流水账户和代发工资业务都由建行负责。“随着经营扩大带来交易流水增加、带动就业增多，我们与市场主体共享发展收益的方式就不再限于贷款利息。综合化金融服务为我们在客户营销、拓展上提供了更多启发，也可以助推银企之间的互惠互利。”

　　在中长期发展和合作中实现银农共赢，只是“共同发展计划”给予银行机构的启示之一。随着全社会对农业产业发展的期待已不再是基础产品供给，从业者希望从农业产业中获取更高附加值，在关注潜在金融服务需求的同时，如何帮助农业产业寻找到现代化发展方向并不断筑牢农业产业链和相关生态圈的发展韧性，也成为金融部门新的课题。

　　“尽管九华山山麓独特的自然条件为黄精生长提供了优越的条件，但此前在本地，黄精种植并未获得足够重视。”安徽青阳九华村镇银行业务管理部负责人方再彬坦言。

　　黄精根茎培育成熟至少要5年时间。青阳九华村镇银行对这一药材种植成本的调研显示，在种下第三年花开后，黄精开始产生经济效益，第5年产生的经济效益更高，但前3年又是投入较多的阶段，“算上地租每亩12600元的完全成本中，前3年的成本投入在9000元以上。”方再彬告诉记者。因此在需求还未显现的情况下，种植户往往不愿意在这种作物上花费太多精力。

　　据方再彬介绍，是需求激发的黄精种植热情高涨。“在黄精功效被发掘并有多样的加工产品出现后，高品质黄精需求明显增加。同时，黄精种植环节投入产出周期长的问题仍然客观存在。”基于上述原因，青阳九华村镇银行与产业链上的参与方共同探索出了资金向农户、合作社和经销商倾斜的合作增信方式，以金融服务撬动产业链上不同环节主体的相互赋能。以种植主体为例，方再彬告诉记者，当地金融部门之前向黄精种植者提供的贷款期限多是1-3年期的，对其需求的满足程度不够。对此，青阳九华村镇银行精准匹配黄精生长周期和成本投入特征，贷款期限可拉长至5年，前2年只付息不还本，第4年起按采收进度分期还款，以此解黄精“生长之困”。与此同时，黄精加工企业在原材料采购时也需要贷款支持，该行以长期战略合作和低息贷款为前提，指导加工销售企业向其稳定合作的种植户提供预付定金，在种植贷款基础上加码黄精高品质种植。据了解，出于对稳定、较好品质原材料的需要，多数加工企业都与该行达成了这样的合作方式。

　　更有效平衡普惠与风险管理

　　在采访结束前，方再彬告诉记者，除了发掘出更多有效需求外，长期合作关系和着眼于产业链的服务方式，还可以让该行及时获取市场讯息和龙头企业发展动态，帮助该行不断迭代服务和贷款管理方式。

　　这就涉及贷款业务决策和产品创新时的另一个关键要素——对风险的把控。而近年来在农业领域，这一要素在成熟的农业产业金融服务中，影响进一步凸显。

　　肥西是全国中部地区主要的苗木花卉生产交易基地。在房地产经济和基础设施投资的共同推动下，肥西苗木在过去较长时间里获得快速发展。而随着近几年，房地产市场发生深刻变革、城镇化进程步入关键“下半场”，肥西苗木供给趋近饱和，产业发展也进入平台期。这样的“平台”下，苗木产业金融服务供需的结构性矛盾和风险管理难题也显现出来。

　　据高聪介绍，肥西本地苗木规模化生产经营主体多是外来的，主要分为两类。一类纯粹的苗木培育经营主体，这部分主体在过去行业快速发展过程中有不少积累，再加上现阶段政府项目对苗木从业者的支持，其资金需求并不高。另一类是有工程公司的苗木培育主体，在房地产、基建高速发展时期，这类主体向前延伸产业链。如今，第二类主体现金流相对紧张，是苗木产业中主要的贷款需求方，但受外部环境影响，其贷款潜在风险也是偏高的。

　　由此，当地银行机构在高质量服务苗木产业中面对两方面难题，一是在产业饱和情况下，有效需求如何挖掘；二是如何化解有贷款需求的部分主体潜在风险高的问题。

　　在“共同发展计划”指导下，肥西农商银行提出了深挖苗木花卉产业“圈链群”的发展逻辑。“苗木产业本身同文旅、餐饮、康养等较为活跃的行业都有合作。通过苗木培育主体，我们能高效对接到这些与苗木产业共处同一产业圈中的主体，并根据其改造、建设需求快速掌握其金融服务需要。”在高聪看来，同在一条链上、一个圈内的涉农主体分别形成的信息以及其之间的信息流、资金流、服务流，可以帮助银行构建起全方位、立体化的金融服务网络，实现金融资源的精准滴灌和有效风险管理。

　　在此基础上，“政银企村”的四方联动机制也被运用在了苗木及相关产业主体的金融服务过程中。“在政府配套更多政策、村两委协助开展整村授信的基础上。‘政银企村’在苗木产业运用中，突出体现为多源信息的共享。”高聪告诉记者，从当地苗木花卉中心，该行可以精准获取苗木培育经营主体的规模和经营情况等信息，这可以明显提升贷前尽调效率和准确性；核心企业提供的产业发展信息也为该行贷款管理、风险防控提供了更多依据。

　　在链上落子实现贷款风险防控的逻辑，在亳州白芍产业金融服务中也有所体现。

　　不同于苗木产业的饱和体现在种植端，白芍产业的饱和出现在仓储环节。为了化解白芍中小种植户和药商因“无信用”出现的贷款难困境，亳州药都农商银行从仓储环节切入，创新性地推出存货质押贷款产品，将白芍干货、饮片甚至冷库存储的半成品转化为可质押资产进行融资，以“脱核化”供应链金融破解上下游融资痛点。

　　作为大路货，白芍存货质押的难点在于对预期价值的判断。据该行普惠金融部刘硕介绍，该行坚持技术创新和线下调查相结合、通过“大数据+互联网”的数据赋能模式，尽可能提升贷款决策精准度，降低信贷风险。“我行一方面要求合作仓储方对中药材进行妥善入库，合理初评，给出仓储参考价值；另一方面，客户提交业务申请之后，我行供应链系统会根据近些年的中药材价格数据进行系统估价。最终由审核审批后确定贷款授信额度和期限。”刘硕告诉记者，系统背后是该行与专业中药材网站价格指数系统的对接，由此尽可能对中药材质押价格进行科学评估研判，确定货物价值，实时监控中药材价格指数；系统还会在有较大波动时给出预警提示，及时指导获贷方采取补仓和平仓措施。

　　“共同发展计划”实施以来，截至10月末，在金融部门和政府相关部门的共同推动下，安徽当地银行机构已与5557户农业主体签订中长期战略合作协议，授信达289.52亿元；其中，已支持农业产业链149条，支持家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业及民营林场等新型农业经营主体2203户97.51亿元，这为安徽打造“高质效农业、高品质乡村、高水平共富”注入了强劲的金融动能。