在辽东半岛与胶东半岛环抱的北黄海深处，星罗棋布的长海诸岛如同散落于蔚蓝丝绒上的珍珠。这里海风粗粝，渔歌悠扬，世代以海为田的岛民们，驾驭着波涛，孕育着丰饶——虾夷扇贝肥美、牡蛎饱满、海参名贵。然而，在海洋的富饶之下，也曾冰封着一块“信用冻土”，尤其对于无数像赵宝权一样，扎根海岛、默默耕耘的养殖户与小微经营者而言，“从银行获得第一笔贷款”曾是一个遥远的概念。
这片“信用冻土”，在2022年，迎来了它的“破冰船”——中国人民银行大连市分行和大连长海县人民政府推动成立全国首个海岛首贷中心，为从未获得过贷款的小微企业和个体工商户提供“一站式”服务。邮储银行（601658）大连分行没有止步于服务已有信贷记录的“熟客”，而是将目光坚定地投向了更为广袤、也更具潜力的“首贷户”蓝海。
“首贷难”制约海岛特色产业升级
赵宝权的故事，是这片冻土上最典型的纹路。在小长山岛英杰村，赵宝权经营的鹏勋养殖场已走过十个春秋。从最初200亩海域的试探，到如今瞄准2500亩的雄心，他深谙海洋的脾性，也洞察市场的脉搏。“浮筏养殖，海产成活率高，管理方便，应对海底环境变化更有优势。”这位黝黑的汉子谈起技术，眼神锐利。但紧随其后的，是沉重的现实：“一个架子一亩海，一年成本1万元。算算总账，光是固定投入就要3000万元。”
这3000万元，如同横亘在理想与现实之间的冰山。在遇到邮储银行（601658）之前，赵宝权的融资工具箱里，只有“亲情”与“友情”这两件最原始的工具。“缺钱了，就找亲戚朋友凑，利息高，心里更压着一本难还的人情账。”他坦言，“找银行？我们个体户想都不敢想。”
这种“不敢想”，是信息壁垒、抵押物缺失、传统信贷模型不适配等多重因素交织的结果。它锁住的，不仅是赵宝权扩大再生产的手脚，更是海岛特色产业升级换代的步伐。无数个“赵宝权”在冰层下积蓄着能量，等待着第一缕阳光。
信贷“破冰”释放海岛活力
邮储银行（601658）大连长海县支行的客户经理们，就是第一批登上冰层的探春者。他们深知，破冰不能靠蛮力，要靠温度与技巧。一支支“金融宣讲小分队”脱下西装，换上便装，乘船渡海，走进一个个渔村、码头、养殖合作社。他们开的不是产品推介会，而是“海上唠嗑会”；带来的不是冰冷的条款，而是带着海蛎子味的家常话。
“老哥，收成咋样？”“嫂子，这批苗种价格涨了，资金周转得开不？”在拉家常中，需求被感知；在算细账中，信用被勾勒。当赵宝权第一次从邮储银行（601658）大连长海县支行客户经理口中听到“针对养殖户的产业贷”“不用抵押”“利率优惠”时，他感觉“像听天书，但又心里痒痒”。
真正的破冰时刻，在于评估方式的革新。邮储银行（601658）大连长海县支行没有拘泥于纸面上的财务报表，而是将目光投向更广阔的“海洋资产负债表”：实地测量养殖规模，评估海域租赁合同的稳定性，查验苗种采购和销售渠道的可靠性，甚至向同行打听业主的口碑与勤勉程度。赵宝权十年如一日对浮筏的精心照料、逐年扩大的生产痕迹、在本地市场积累的声誉，都成了“信用抵押物”。
2023年底，一场高效而审慎的信贷流程在海岛与城市间联动。很快，赵宝权收到了人生中第一笔来自金融机构的贷款：100万元、纯信用、无需任何实物抵押。从“不敢想”到“没想到”，这笔“破冰之款”的到来，解决了他当下支付工资和采购苗种的燃眉之急。
首贷激发产业涟漪与生态变革
对于赵宝权，这100万元首贷是杠杆、是引擎，更是信心倍增器，养殖海域从200亩到2500亩的跨越，不再是纸上蓝图。有了稳定的资金预期，他敢于签订更长期的海域租赁合同，敢于投资更优质的苗种和设备，生产规模的线性扩张，带来的是利润增长。截至目前，其养殖场的虾夷扇贝销售额达1800万元，牡蛎销售额达1000万元，预计净利润突破600万元，同比翻番。
这第一笔贷款的成功借还与良性循环，为赵宝权建立了珍贵的“初始信用记录”。他的征信报告上，从此不再是空白。邮储银行（601658）大连长海县支行也将他从“首贷户”发展为“战略伙伴”，开始探讨在其向育苗、初加工等产业链上下游延伸时，提供更深度的综合金融服务。
金融的暖流，从来不会只温暖一处。鹏勋养殖场的扩张，直接创造了近20个长期就业岗位。在收获旺季，每日六七十名短期工上船下海，日均人工开支达4万元。这笔钱，流向了岛上很多个家庭。赵宝权的成功，更是一个强大的示范效应，它让周边仍在观望的养殖户们看到了希望：“赵宝权能贷到，我是不是也可以？”
邮储银行（601658）大连长海县支行行长张建东告诉记者，该行将支持“首贷户”视为一项“金融拓荒”工程：“海岛经济有它的独特性，我们的服务就不能墨守成规。服务首贷户，就是要把金融的根系，扎到海岛经济最深厚的土壤里去，去发现和浇灌那些真正有生命力、却未被看见的信用幼苗。”
长海县的“普惠金融生态岛”建设目的，不是简单增加贷款规模，而是培育一个健康、可持续、有内生动力的金融生态。
邮储银行（601658）大连分行以“首贷破冰”为支点，正在撬动的，正是这样一个崭新的生态。当无数个“赵宝权”的信用坚冰被融化，当金融春潮席卷过每一座曾经孤立的岛屿，长海县迎来的，将不仅是产业的丰收，更是一个真正富饶而充满活力的新时代。
