在有色金属（1B0819）资源丰富、开放型经济蓬勃发展的湖南郴州，民营小微企业活力迸发，正驱动城市向“新”而进、向“绿”而行。产业转型升级过程中，如何打破民营小微企业“缺抵押、融资难、续贷难”等堵点，畅通金融活水，成为当地金融业的重要课题。
近日，《中国银行（601988）保险报》记者从郴州金融监管分局获悉，该分局积极构建“上下贯通、横向联动、内外协同”的多维度支持小微企业融资协调工作机制，着力打通政策落地梗阻，架起银企高效对接“连心桥”。截至2025年末，该机制已累计走访小微企业30.39万户，为清单内1.17万家企业授信171.16亿元，切实提升了金融服务实体经济的精准度与有效性。
强化精准对接畅通银企“协调链”
从织密服务保障网络，到引导银行提升信贷投放能力，一系列举措让金融与企业的距离靠得更近。
据了解，为打通政策落地“最后一公里”，郴州金融监管分局联动市发展改革委指导辖内11个县区成立工作专班，确保人员、责任、措施到位。组建业务指导专班，前往支局上门辅导，对支局人员进行全覆盖培训，及时解答在清单审核、银企对接中遇到的业务难题，确保工作标准统一、规范。
银行机构是服务小微企业的直接主体。据悉，郴州金融监管分局多措并举，引导银行提升服务意愿和能力。一方面，指导银行机构科学合理制订普惠型小微企业信贷计划。另一方面，指导银行机构建立内部专项工作机制，优化信贷审批流程，开辟小微企业融资“绿色通道”，创新小微企业专属信贷产品。此外，鼓励银行机构建立并动态更新普惠信贷服务授信和尽职免责“两项清单”，消除基层信贷人员的“后顾之忧”。
“通过政府搭建的银企对接平台，我们与更多小微企业实现‘零距离’接触，有效推动金融服务升级进阶。”农业银行（HK1288）郴州分行有关业务负责人告诉记者，截至2025年末，农行（HK9889）郴州分行辖内各支行通过落实“千企万户大走访”活动，累计走访小微企业1210户，完成授信149.97亿元，投放贷款50亿元。
巧用信用数据打通融资“最后一公里”
实践中，许多小微企业缺乏固定资产作为抵押，授信审批难度较大，这是银行普遍反映的一个“共性问题”。
“存款、流水、POS机等数据都是‘宝’。”建设银行（HK0939）郴州市分行有关业务负责人介绍，针对上述痛点，该分行创新推出个人经营信用快贷，企业所有日常经营数据都可以成为“积累信用额度”的资本，并被转化为可随时自主支配的“备用金”。
“手续太简单了，不到半个小时就到账了，一笔贷款真的是解了我的燃眉之急。”在建行（HK0939）“惠懂你”APP上获得102万元贷款的郴州市某商贸有限公司负责人王先生感叹道。王先生经营一家商贸公司，因经营规模扩大，需要大批量进货，在资金周转上一度陷入困境。建行（HK0939）郴州香雪路支行客户经理在走访中了解到，该客户是建行（HK0939）收单商户，且经常使用建行（HK0939）的商户收款码收款，于是向他推荐了建行（HK0939）“商户云贷”，线上申请、随借随还，高效满足了企业融资需求。
巧用纳税数据，能够更精准勾勒企业信用状况“画像”。永兴农商银行联合税务部门开发纯信用“税银贷”产品，将企业纳税信用等级、纳税金额转化为融资信用，无需抵押担保，最高授信额度可达5000万元，精准匹配小微企业资金需求。同时，搭建“传统风控+大数据”双驱动风控体系，引入工商、税务、司法、电力（562350）等外部数据，将纳税记录、履约情况等非财务指标纳入评价体系，替代传统抵押物要求，进一步提升金融与企业需求的适配性。
贷款“到期即续”消除发展“后顾之忧”
无还本续贷政策允许企业在不归还本金的前提下直接续贷，能够有效避免因“倒贷”导致的资金链紧张甚至断裂，为小微企业带来实实在在的获得感。依托支持小微企业融资协调工作机制，多家银行实现企业贷款“到期即续”。
位于郴州市苏仙区白露塘有色金属（1B0819）产业园的专精特新（885929）中小企业郴州市伟强科技有限公司，在采购原材料过程中出现了短期流动资金缺口。该公司在农行（HK9889）的225万元信用贷款即将到期，企业负责人青先建为此忧心忡忡之际，农行（HK9889）郴州分行迅速响应、主动服务，及时为其办理了无还本续贷业务，将贷款期限顺利延长一年。“从资料审核到贷款续贷的一系列流程，仅用半天就完成了。这笔资金为企业进一步发展壮大奠定了坚实基础。”青先建说。
在郴州市桂阳县舂陵江镇，小微企业狮子口陶瓷有限公司在工商银行（601398）郴州分行办理第二次续贷时，因法定代表人涉诉问题触发系统预警，导致线上续贷流程失败。工行桂阳支行客户经理立刻上门核实企业经营状况，确认其还款能力未受实质性影响后，通过及时响应与灵活操作，有效化解了企业这场“续贷危机”，避免断贷对企业经营造成的冲击。
“该举措不仅提升了金融服务的包容性与时效性，也增强了企业对金融机构的信任度。”工行郴州分行有关业务负责人介绍。
记者了解到，郴州金融监管分局将不断深化与各方的协调联动，持续优化小微企业金融服务生态，为全市小微企业茁壮成长和经济社会高质量发展贡献更多金融力量。
《中国银行保险报》记者许予朋
《中国银行保险报》编辑李梦溪
