在山东省济宁市临港智慧制造产业园的共享加工中心，数十条智能生产线正高速运转，机械臂精准抓取着带有电子标识的钢卷，一个个集装箱通过京杭大运河运往全国各地。

“依托内河航运优势，我们打造了‘前港、中产、后城’的港产融合模式，实现了临港贸易、加工、仓储的产业链协同发展。”山东京杭智慧新钢投资运营有限公司（以下简称“智慧新钢”）财务总监刘方松对《金融时报》记者说。

然而，当企业向银行寻求资金支持时，一道共同的“算术题”摆在了面前。“说实话，我们和很多金融机构都有合作，每家机构的产品都不一样，有的还要给第三方机构支付评估费、供应链平台服务费等费用，综合融资成本不好比较。”刘方松说。

直到一张A4纸大小的“贷款明白纸”送到了他的手中。“利率多少、费用谁承担、年化综合融资成本多少，一笔一笔写得清清楚楚。青岛银行（002948）济宁分行还主动上门服务，降低融资成本，让我们感受到了真金白银的支持。”刘方松说。

2024年9月，济宁市被确定为山东省首批明示企业贷款综合融资成本试点城市。一年多来，济宁市企业的融资账本清晰了多少？金融机构的服务方式改变了多少？带着这些问题，《金融时报》记者深入济宁市的银行网点、产业园区和制造车间，探寻这张“贷款明白纸”背后的金融治理逻辑。

从“一本糊涂账”到“一纸透明单”

“以前办贷款，就像摸着石头过河。”山东诺力新能源（850101）科技有限公司负责人陈中牛道出了众多中小企业在融资时面临的困境。

长期以来，企业贷款融资成本犹如“雾里看花”。贷款合同上写的利率是明确的，但担保费、评估费、抵押登记费、公证费、保险费等各类附加费用分散在不同的环节，企业财务人员东一笔、西一笔，很少能算清一笔贷款的总成本到底是多少。

山东汇能新材料科技股份有限公司财务负责人黄飞说：“说实话，之前也算了账，但算得并不精细。‘综合融资成本’这个概念我们也没细算过。”

这种“看不清、算不明”的状态，不仅让企业难以在不同银行、不同产品间进行比较，还会生出一些不合理的隐性收费。对于中小微企业而言，融资成本的不透明，无形中加重了其生产经营负担。

2024年9月，中国人民银行山东省分行下发《山东省明示企业贷款综合融资成本试点实施方案》，明确工作时间表、路线图。2026年3月，印发《关于全面推进明示企业贷款综合融资成本工作的通知》，组织金融机构制定明示企业贷款综合融资成本操作细则，系统梳理工作经验形成《全省明示企业贷款综合融资成本工作手册》，推动企业贷款综合融资成本明示工作有规划引领、有细则铺路、有指南护航。济宁市按照全省的安排持续深入推进企业贷款综合融资成本明示工作。

“这不仅仅是一次简单的‘亮账本’，而是要从根本上重构银企之间关于融资成本的信息对称关系。”中国人民银行济宁市分行党委书记、行长孙丹对记者表示，“试点启动后，我们把机制建设放在首位，形成统筹有力、传导顺畅、督导到位的推进体系。”

这套体系的核心，正是那张被企业和银行反复提及的“贷款明白纸”——《企业贷款综合融资成本清单》。它要求银行在为企业办理贷款时，与企业共同将贷款利率、担保费、评估费、抵押登记费、公证费、保险费等所有可能产生的费用，逐项列明金额、收费标准、收费依据和承担主体，并统一折算成年化费率，让企业的综合融资成本一目了然。

试点伊始，中国人民银行济宁市分行便构建了“三级联动”工作专班——由分管行长牵头的人民银行工作专班负责顶层设计与统筹推进，各银行机构内部工作专班负责基层落地，人民银行与金融机构的双向协调专班负责政策传导。

在此基础上，一条“答疑反馈—数据核查—多方校验”三位一体的数据质量防线同步建立。该行制定了“三单一表”，对常见问题进行系统梳理和集中答疑反馈，确保成本明示、数据统计“一个标准”。采取“定期抽查+重点核查”相结合的方式，对异常数据进行核实。同时，通过调查问卷、座谈会等多渠道获取企业费用信息，强化与第三方收费主体数据的交叉核验。

“明示工作保障了企业的知情权，是金融系统践行金融为民初心、服务实体经济的具体举措。”中国人民银行济宁市分行党委委员、副行长张俊告诉记者。数据显示，截至2026年3月末，济宁市已对11万余笔、5651亿元贷款开展了明示工作，政策知晓度与市场认可度持续提升。

从“被动接受”到“主动选择”

制度框架搭建后，真正的考验在于银行基层网点的执行。记者走访工商银行（601398）济宁分行、广发银行济宁分行、济宁银行、兖州农商行（884252）等多家金融机构发现，企业综合融资成本明示试点工作不仅是“亮账本”，更是一次银行服务理念和业务流程的深刻重塑。

“我们将明示工作嵌入企业贷款‘申请、审批、签约、放款’全流程，做到事前告知、事中确认、事后反馈。”工商银行（601398）济宁分行分管行长王洪伟介绍说，企业提出贷款申请后，客户经理第一时间发放“明白纸”，逐项说明费用构成；合同签订前，再次确认最终综合融资成本并由企业签字；贷款发放后，定期回访收集反馈。

“先明示、后放款”是保障制度落地的关键一环。兖州农商银行分管行长张福军告诉记者，放款前必须完成“明白纸”双签确认。“这个硬杠杠，让每一笔贷款的成本信息都无法绕过。”

《金融时报》记者在采访中发现，“明白纸”不仅是一张清单，更是一面“照妖镜”。当所有费用被摊在阳光下，那些不合理、不必要的收费项目无所遁形。

“我们以明示工作为契机，全面梳理了办理信贷业务的各项费用支出，从源头杜绝‘隐形费用’，同时优化服务，由我行承担抵押登记费、押品评估费等必要费用，切实减轻企业融资成本。”王洪伟说，2025年，工行济宁分行为小微企业减免抵押贷款登记、评估、公证等费用120余万元。

当所有融资成本都被摆在桌面，银行之间的竞争转向了更考验内功的专业能力和服务水平。受益者首先是企业。

“以前我们办贷款，各个银行的报价五花八门，很难横向比对。”刘方松告诉记者，“现在各家都把费用列在明白纸上，不仅费用高低一目了然，更倒逼着银行拿出更好的产品来争取客户。”

青岛银行（002948）济宁分行正是凭借精准的产品匹配赢得了客户。据青岛银行（002948）济宁分行副行长张旭介绍，该行了解到智慧新钢的实际付款方式后，没有简单地发放传统贷款，而是契合其供应链结算的特点，为企业设计了供应链付款金融方案。2026年3月，该行通过这一方式累计为企业及供应商发放贷款约3000万元，综合融资成本较传统授信模式降低约0.9个百分点。“这促使我们不断突破传统思维，更深入地理解客户的真实结算场景，用定制化服务来赢得客户。”张旭说。

从“纸面数字”到“真金白银”

济宁市鲁泉水处理有限公司是一家从事工业水处理设备研发生产的小型民营企业，拥有“专精特新（885929）中小企业”“瞪羚企业”“高新技术企业”等称号，是典型的轻资产科技型企业。

“我们的核心资产是技术、团队和市场订单，缺乏传统信贷看重的足额抵押物。”该企业总经理崔海英告诉记者：“以前融资主要靠担保公司担保，不仅要承担贷款利息，还要支付额外的担保费用，综合融资成本高一直是我们发展路上的痛点。”

去年底到今年初，接到大额订单，急需资金储备生产材料。工商银行（601398）济宁分行主动对接，依托“贷款明白纸”全面披露融资成本，并开展综合评估，突破传统抵押依赖，结合企业经营情况和还款能力，为企业办理了277万元的“科创e贷”信用贷款。

“这笔贷款直接为我们节约了原本需要支付的2.77万元融资担保费。”崔海英感慨道，“更重要的是，这次融资经历让我们看到，像我们这样的轻资产科技型企业，也能拿到低成本、高效率的信用贷款。这就是最直接的政策红利。”

山东诺力新能源（850101）科技有限公司是一家位于兖州的民营企业，主营锂离子电池、电芯的研发生产。企业规模的扩大伴随着持续的融资需求，而贷款到期“过桥”往往是困扰企业的难题。

“以前贷款到期，要先筹钱把旧贷还上，再申请新贷，中间的资金接续很让人头疼。”企业负责人陈中牛说。

兖州农商行（884252）在上门宣讲明示政策时了解到企业的续贷需求，主动为其办理了无还本续贷业务，续贷金额1375万元、期限3年。该行不仅向企业全面明示了利率和各项息外费用明细，还主动承担了不动产评估费及抵押登记费共3300元，并通过无还本续贷服务帮助企业彻底省去了筹措“过桥资金”的环节，全程3个工作日完成审批，节约过桥相关成本11000元。

兖州农商行（884252）相关负责人告诉记者，该行2026年以来已为800余笔贷款签订“明白纸”，覆盖金额15.35亿元；直接为企业减免评估费、抵押登记费等各类费用超13万元；通过无还本续贷帮助企业节约过桥成本超30万元。

山东宝鼎农贸有限公司位于大蒜之乡金乡县，主营大蒜、果品、蔬菜购销冷藏。这一行业季节性极强，大蒜收购旺季的流动资金周转，直接关系到企业的生命线。

今年3月，正值大蒜收购旺季，济宁银行主动上门，为企业发放900万元流动资金贷款，并同时带来了一份“贷款明白纸”。

在这张纸的基础上，济宁银行打出了一套“组合拳”：高效审批——仅用3个工作日完成审批放款，省下过桥费用约6.3万元；费用全减免——替企业承担评估费、抵质押登记费共3147元；利率重评价——较原利率下调100个基点，每年为企业节约利息约9万元。

“这份‘贷款明白纸’让我们第一次真正算清了‘综合融资成本’这本账。”企业法人王景庆感慨，“过去只关注合同上的利率，对于评估费等隐性成本心里没底。现在一笔一笔列出来，也让我们真切看到了银行的减费让利。”

记者注意到，随着明示工作的深入推进，如何进一步降低企业综合融资成本，成为各方协同发力的重要工作。中国人民银行山东省分行积极推动银行优化金融产品和服务，提高贷款审批效率，大力推广首贷、信用贷、无缝续贷等业务；会同有关部门推动降低担保费率、应急转贷费率等利息外费用，逐步形成“对企明成本、银行优服务、政府促减免”的良好态势。

中国人民银行济宁市分行在这方面迈出了实质性步伐。该行多次前往融资担保机构现场调研，联合市财政局、金融监管等部门，推动降低担保费等利息外费用明显下行。数据显示，2026年4月，全市企业贷款综合融资成本较去年同期下降65个基点。

从“试点探索”到“可复制经验”

改革不是目的，取得实效才是目的。

“有三个明显改善。”山东轻翼新能源（850101）科技有限公司副总经理赵宏伟说，“融资透明度明显提升，实际融资负担明显下降，银企互信度明显提升。恒丰银行济宁分行主动讲成本、主动讲政策、主动降费用，我们对金融服务满意度更高，愿意长期合作、愿意规范经营、愿意按时履约，整体金融营商环境越来越好。”

这种信任的重建，在济宁银行与山东汇能新材料的合作中体现得尤为鲜明。据介绍，汇能新材料已与济宁银行合作近10年，当明示工作启动时，企业“毫不犹豫选择了配合和支持”。如今，企业财务负责人黄飞用“明明白白合作”来形容双方的信任关系，并承诺“诚信经营、守信用贷，共同营造良好的银企生态”。

在济宁采访期间，记者注意到，“贷款明白纸”已从最初的政策试点逐渐沉淀为一种企业认知。

为让政策红利直达基层、直达企业，中国人民银行济宁市分行坚持线上线下联动、对内对外同步，全方位、多角度开展宣传解读，不断提升企业知晓度、参与度和获得感。对内，通过编发工作简报，深入银行现场指导等方式，推动银行机构先学先懂、先做先行。对外，制作专题宣传片、政策明白纸等多份宣传材料，依托“财金济宁”公众号、地方媒体、银行网点等载体开展广泛宣传，用通俗易懂的语言讲政策、算账单、说案例，让企业看得懂、信得过、用得上。同时，借助政银企对接会、座谈会、实地走访等渠道，与企业面对面宣讲政策、倾听诉求、解答疑问，引导企业主动关注、主动了解、主动使用“贷款明白纸”和成本计算器。

孙丹告诉记者：“我们以综合融资成本明示为抓手，在摸清底数的基础上精准施策，持续增进银企互信，不断提高实体经济融资可得性，为全市经济高质量发展贡献金融力量。下一步，我们将持续加大宣传力度，拓宽企业参与度。加强与财政、金融监管、中介机构管理部门等的协调，推动降低各类利息外费用，切实减轻企业负担，让明示工作的效果落到实处。”