一大早，博安新材料科技有限公司的仓库已是一片忙碌。工人们将一批批塑料制品（881265）打包装车，准备发往全国各地。企业负责人沙老板站在门口，看着货车渐行渐远，想起几年前企业发展关键期时的资金链难题，不禁感慨：“每次最难的时候，银行都拉了我一把。”

这样的故事，在义乌并非孤例。这座建在市场上的城市，拥有超过百万家民营市场主体，大约每两个人中就有一人从事与商贸相关的经营活动。他们的共性难题出奇一致：缺抵押物、缺担保人，而资金需求往往“短、小、频、急”。有的商户今天接到大单，明天就要付款进货；有的工厂旺季前要囤原料，淡季时恨不得一天都不多付利息。传统贷款流程走下来，机会都错失了。而如今，在中国人民银行等金融管理部门指导下，金融机构正探索运用新的解法，把“等不起”变成了“秒批秒放”，让金融支持跑得比做生意资金需求更快。

金融“陪跑” 一家企业实现三次跨越

博安新材料早年做传统皮带生意，靠薄利多销在义乌立足。当企业负责人决定向塑料制品（881265）制造转型，买设备、建厂房、进原材料都需要钱。

转机出现在2024年1月。浙商银行（601916）义乌分行的金融顾问在一次走访中了解到企业的困境，推荐了一款名为“数科贷”的产品。这款纯信用贷款以税务数据为基础，叠加工商、征信等大数据信息，通过“线上申请+线下尽调”实现快速审批。让博安新材料颇为惊喜的是，从手机端提交申请到100万元资金到账，只用了不到一天。“以前总觉得银行贷款要抵押、要跑很多趟，没想到现在坐在厂里就能办下来。”沙老板说。

这笔“及时雨”让博安新材料顺利采购了原材料，生产线如期运转。基于前期良好合作，浙商银行（601916）义乌分行进一步跟进企业成长需求，为其办理了950万元抵押贷款，支持企业扩大生产规模。2025年，当沙老板决定布局电商渠道、团队从十几人扩充到40余人时，分行再次跟进，为其办理了代发工资业务，通过代发数据沉淀为企业后续融资增信。

从信用贷到抵押贷，再到代发服务，一家企业的三次跨越，折射出浙商银行（601916）服务小微的逻辑：不只看抵押物，更看成长性；不只是一笔贷款，而是全周期（883436）陪伴。截至目前，该行支持义乌民营经济的贷款金额超90亿元，其中75%投向了小微企业，覆盖民营企业超过2100户。

数字赋能 满足小微“短、小、频、急”资金需求

在义乌，并非所有小微企业的融资之路都像博安新材料那样有清晰的转型轨迹。更多商户面临的是“今天缺50万元进货，后天就能还上”的临时周转需求——传统贷款流程根本跟不上节奏。义乌农商行（884252）选择用数字化把贷款时间从“天”压缩到“分钟”。

“以前办贷款要跑银行、填表格、等审批，没个三五天下不来。”口味餐饮公司负责人回忆道。去年旺季前夕，店里急需一笔资金补充食材库存，他抱着试试看的心态点开了义乌农商银行的微信申贷小程序。上传营业执照、填写经营信息，该行工作人员立马通过后台数据实时核验，短时间内就完成了50万元授信审批。更让他意外的是，这笔“小微易贷”可以随借随还，用几天算几天利息。“旺季进货时提款，淡季有钱了就还，一年下来光利息就省了很多。”

义乌农商银行通过数字化手段重塑信贷流程，将传统“人找服务”转变为“服务找人”。该行依托大数据风控模型，整合税务、社保、电力等多维数据，构建起精准的企业画像，实现了从“看抵押”到“看信用”的转变。截至今年3月末，该行民营经济随借随还循环类贷款余额已达124.08亿元，支持客户23041户。

担保难是另一道坎。君柒饰品（884141）公司是一家典型的义乌小饰品（884141）加工厂，去年因订单激增急需60万元资金进购配件。企业有订单、有流水，却拿不出足额抵押物。义乌农商行（884252）通过“义担·普惠保”批量化担保业务，与融资担保公司联动，三天内完成了授信和放款。“以前找担保人就愁坏了，现在银行自己把担保渠道打通了，我们只管安心生产。”企业负责人说。目前，该产品已支持156户客户，贷款余额2.03亿元。

博安新材料从皮带起家到布局电商的故事和口味餐饮公司那个忙闲自如的微信小程序，共同勾勒出同一幅图景：当金融机构不再冷冰冰地打量抵押物，而是热切地读懂经营数据，那些“短、小、频、急”资金需求的焦虑，便化作了“秒批秒放”的从容。