“之前企业对贷款综合融资成本没有什么概念。”镇江先锋汽车零部件（881126）有限公司财务总监翟海平对《金融时报》记者坦言：“明示企业贷款综合融资成本试点推出后，江苏银行（600919）客户经理上门拿着清单，仔细讲解所列的每个项目成本，清清楚楚，对企业计算贷款综合融资成本非常有益。”

企业在起步阶段对贷款成本管理不细致，往往算不明白，只关注利率成本。“贷款明白纸”落地推动了企业财务的精细化管理。

在明示企业贷款综合融资成本试点推进过程中，银行主动帮助企业梳理其自身发展情况，匹配到更优惠的政策，进一步降低了企业融资成本。

明示企业贷款综合融资成本工作如今正在江苏省有序实现增量扩面。截至2026年一季度末，江苏省累计开展明示企业贷款综合融资成本35万笔，涉及贷款金额2.5万亿元。

“贷款明白纸”让银企更互信

“2025年3月份，制定了江苏省实施方案，先后在4个市启动试点，7月份，将明示工作推广至省内全部13市，11月份，进一步推广至全部金融机构。”中国人民银行江苏省分行有关负责人对记者说。

从政策解读宣讲到细化工（850102）作落实，从收费简单的贷款逐步拓展至复杂业务品种，由简至难推进政策有效落地，各类市场主体同等受益。

中国人民银行镇江市分行行长李良松介绍，2025年7月，镇江启动了明示企业贷款综合融资成本试点工作。该分行把这项工作作为落实“减费让利”、优化营商环境的重要抓手来推进，从去年7月启动到今年4月已经持续推进了10个月。在这10个月里，镇江市银行业金融机构持续开展明示工作，累计服务企业6530家次。

“银行和企业的接受度，从‘被动配合’到‘主动应用’，接受度是逐步提升的，呈现‘先疑虑后认可’的过程。”中国人民银行镇江市分行副行长戴凯说。

从银行端看，初期普遍存在“多一道流程、多一份负担”的顾虑，但随着工作推进，越来越多的银行发现明示工作不是给银行“添麻烦”，而是给银行“增信用”。对企业而言，“明白账”换来的是“放心账”。

工商银行（601398）镇江分行副行长万翔表示，该项工作已逐步内化为日常合规操作的一部分。对银行而言，虽然短期内运营成本适度增加，如培训投入、流程优化，但长期看，通过“标准化操作+透明化服务”，既强化了合规风控能力，又提升了客户黏性与品牌口碑，为后续业务拓展筑牢了信任基石。

“贷款明白纸”促进银企互信、减负增效

江苏银行（600919）镇江分行副行长王玉红分析认为，通过透明化的成本展示和细致的沟通解释，银企之间的信息不对称问题得到有效缓解，融资透明度显著提升，银企互信基础得到进一步夯实，为构建健康和谐的银企关系奠定了良好基础。

“显著提升了信贷服务的透明度和信息披露水平，增强了客户信任，高度契合监管政策导向和营商环境优化要求，长期有利于银企关系的良性发展。”镇江农村商业银行行长陈跃中表示。

常熟农商银行镇江分行去年底为江苏慧明德智能装备科技有限公司发放100万元小微贷，担保方式由江苏省信用增进有限责任公司提供连带责任担保，担保费率0.2%由企业承担。客户经理在业务申请阶段通过系统计算综合融资成本，向企业提交清单，详细列明各项费用及计算过程。企业负责人说，清晰的成本明示让他们明明白白贷款，增强了对银行的信任感。

从诸多企业的反馈来看，企业从一开始的陌生到逐渐主动询问、对照清单，整体接受度明显提升。

“已有相当数量的企业是二次甚至多次接受明示成本的，已经形成了固定的银企互动习惯。”戴凯说。

“贷款明白纸”成为政策落地“纽带”

明示企业贷款综合融资成本工作不局限于告知企业成本，更注重帮助企业优化成本，提升金融服务获得感。中国人民银行江苏省分行有关负责人表示，一方面，“贷款明白纸”中不仅展示了企业自行支付的费用，也展示了银行减免收取或代企业缴纳的费用，进一步增强了银企互信度；另一方面，鼓励银行机构主动了解企业融资费用，匹配优惠政策和产品，如协助申报区域内的政府优惠担保政策，为企业节省担保费支出等，将明示工作成果切实转为降本实效，优化市场融资环境。

“‘算清单’与‘享政策’联动，让‘贷款明白纸’成为政策落地的‘纽带’。我们把‘贷款明白纸’的填写过程，变成银行主动梳理企业政策适配性的契机。”戴凯对记者说。

镇江农商行（884252）与一家注浆设备公司合作时，在共同填写清单时发现企业符合小微续贷政策要求，立即启动专项流程办理续贷，避免了企业借助高成本过桥资金。后续梳理中又发现企业已获评专精特新（885929），立即依据相关政策将贷款利率从2.9%下调至2.4%，综合融资成本直接下降0.5个百分点。

江苏银行（600919）镇江分行为镇江鼎诺环保材料有限公司发放新建厂房和设备购置贷款时，通过“贷款明白纸”明确银行承担的费用结构，又主动帮企业申请到符合制造业财政贴息政策的项目贴息，企业设备采购部分的贷款利率享受了“省财政1%+市财政1%”的贴息，在“贷款明白纸”基础上再叠加政策红利。

就这样，“算清单—找政策—再让利”的闭环，让“贷款明白纸”不只是一张“成本清单”，更成了一张厚重的“惠企清单”。

可以说，通过明示工作，银行精准识别企业融资痛点，优化产品设计、简化审批流程，让企业不仅算得清，更花得少。

“明示政策出台后，江苏银行（600919）提供的服务进一步加码。江苏银行（600919）依据相关政策为我们提出合理化的融资建议。”翟海平对记者说。

镇江源龙铝业有限责任公司财务负责人陆晓君说：“贷款涉及的担保费、评估费等一直由江苏银行（600919）承担，不需要我们企业承担，企业负担明显减轻了。多年的合作，熟悉的贷款流程化让企业更轻松。明示企业贷款综合融资成本试点后，银行服务更好了。”

“减费让利作为银行服务实体经济、践行普惠金融的重要使命，我们始终积极响应。在此项工作推进过程中，我行已累计为客户承担抵押登记费、评估费、资产保险费、公证费等各类第三方服务费用共计264万元。”王玉红表示。

直击难点痛点

一项惠及企业的政策，关键在落地、核心在实效。推进明示企业贷款综合融资成本工作，绝非简单“填一张表”，而是涉及政策宣贯、流程优化、科技赋能、银企协同的系统工程。

镇江市多家金融机构有关负责人以及客户经理对记者坦言，在扎实推进的同时出现了一些难点痛点，如部分小微企业金融知识薄弱，混淆贷款利率与综合融资成本；第三方费用收取标准不一、信息不对称，核算难度大；部分企业不愿透露第三方费用，影响测算准确性等。

中国人民银行江苏省分行有关负责人表示，将扎实推进明示企业贷款综合融资成本工作，引导金融机构结合工作推进实际，完善内部流程、标准化展示方式，提供更加高效的金融服务，助力营造良好的融资环境；加强与政府部门的政策协同，向企业多解读明示贷款综合融资成本的意义，推动企业主动咨询、积极配合，寻求最优融资产品和政策支持，合理降低综合融资成本。

李良松告诉记者，他们要扩面提质，推动覆盖面由窄到宽；强化宣传，推动认知度由浅到深；推进电子化，推动企业体验由繁到简，推动更多银行把“贷款明白纸”内嵌到信贷系统、电子签约流程中。

镇江市多家金融机构有关负责人向记者表示，要通过制度完善、流程再造、系统优化与培训赋能多管齐下，让企业真正做到清清楚楚融资、明明白白用信。