面对电信网络诈骗高发形势，近年来，昆山农商银行以数字赋能提高识别精准度，以流程重塑提升防诈质效，以多方联防构建反诈闭环，通过数字化、流程化、协同化“三化”举措，助推反诈工作取得了良好成效。
数字化，即以数字赋能提高识别质效。传统反欺诈体系往往采用单一规则进行风险判断。为支撑更为灵活的“柔性拦截”风险处置流程，同时提高模型判断精准度，该行开发“受害人保护评分模型”。通过对交易的20余项主要风险特征进行捕捉、计分，实时对客户遭遇电诈的风险水平作出综合评估。评估后，风险极高的交易直接阻断、冻结；而风险较高的，通过“页面提示+电话自动外呼”流程进行“柔性拦截”，模型综合精准度提高20%以上。
流程化，即以流程重塑实现柔性处置。对于风险较高的手机银行转账业务，交易会被系统暂时挂起。在系统页面作出提醒的同时，智能外呼系统自动向客户拨打电话，先通过语音形式对客户进行防诈宣教，随后引导客户以电话按键方式对交易作出二次确认或取消。在此过程中，如客户意识到自己被骗选择取消交易，或系统发现其他风险表现行为，将进一步作出风险处置；而正常完成确认且未出现其他风险行为的，交易顺利完成。上线短短几天，即有某客户遭受近10万元的“抖音续费”转账诈骗，系统自动外呼后被成功拦截。经统计，上线以来触发自动外呼交易中，已确认涉诈客户共计19户，其中14户成功实现了“柔性拦截”。
协同化，即以多方联防构建反诈闭环。该行建立总行反诈专员与网点之间的高效信息传递机制，以确保预警信息第一时间传导、账户状况第一时间分析、管控措施第一时间落地。同时，与公安机关建立线索实时移交、行动同步对接的联防体系，形成“预警—拦截—劝阻—防范”的完整链条。通过强化“总支互通+警银协同”双线联防，构建起快速响应闭环。
下一步，昆山农商银行将继续坚守金融服务的政治性、人民性，依托科技力量，持续做好反诈工作的技术能力积累和机制流程建设。魏相桐陆静兰严莉
