在江西省上饶市信州区，每天中午饭点，王奶奶总会准时来到大树下社区食堂。选好饭菜后，她熟练地走到智能结算终端前，将脸对准屏幕，“嘀”的一声，清晰响亮的语音播报随即响起：“您好，应付款15元，补贴4元，实付11元，支付成功。”整个过程不到10秒。而一年前，这顿午餐还曾是她的“心头难”——手机界面看不清、操作流程记不住，补贴还得先垫后报。
这一转变，正是支付服务从“可用”向“会用”“愿用”深化的缩影。让老年人“会”用支付工具、普“惠”补贴实时兑现、“汇”集社区多方资源，也是中国人民银行江西省分行出台《“赣鄱惠付”——江西省支付环境建设实施方案》，破解银发支付难题的着力点。
精准定位
老年群体支付“急难愁盼”
为摸清老年人在支付服务领域的真实堵点，中国人民银行江西省分行开展了全省老年人支付服务专项问卷调查，对3331位老年居民的支付习惯、需求和风险进行了深度“画像”。
调查中，他们发现对于老年人来说使用移动支付（885333）工具的首要障碍是操作不便。问卷中有42.7%的无账户老年人因字体过小、功能复杂而望而却步，36.5%的老年人因担心误操作而对自助终端和移动支付（885333）心存恐惧；第二大障碍是老年群体对资金安全的担忧，有56%的老年人担心账户资金安全，尤其是面对新兴支付方式时，48.84%的老年人陷入“不知如何关闭或关闭流程复杂”的困境。此外，城乡差异也是不容忽视的问题。城市老年人移动支付（885333）覆盖率远高于农村，但城市老年人对流程效率要求更高，农村老年人则更受困于方言沟通障碍和密码记忆难题。
不仅如此，调查还发现，随着适老化改造逐步推开，老年群体的支付需求正在从“基础可用”向“体验优化”升级。部分老年人反映，尽管刷脸支付便捷，但希望在刷脸后能同步显示补贴明细和账户余额；农村老年人期待更多方言语音提示和上门服务；高龄独居老人则对支付场景的防诈骗警示提出更高要求。
面对3000多份真实的情况反馈，中国人民银行江西省分行清晰地意识到，老年群体需要的不仅是“有”支付服务，更需要“会用”“愿用”“敢用”的支付服务，如何让金融科技真正更好惠及每一位老人，是摆在当前工作中亟须解答的群众期盼。
以“支付+养老+社区”
融合模式打造适老样板
2026年3月，中国人民银行江西省分行以《“赣鄱惠付”——江西省支付环境建设方案》落地为契机，从农村到社区、从农户到老人，一场支付服务“广覆盖、更便利、守安全”的升级行动全面推开。围绕支付与养老、社区服务深度融合的工作理念，中国人民银行江西省分行选取老年人口集中、支付服务需求度较高的上饶市信州区大树下社区食堂作为试点，指导当地人民银行、商业银行、社区和运营机构组成改造团队，合力推进支付服务适老化改造。
改造团队从“尊重习惯”出发，打造双轨并行的支付体系。一方面筑牢传统支付底线，保留并优化现金窗口，设置绿色通道，配备足额零钱，让习惯用现金的老人用得踏实；另一方面进行智能终端深度适老化改造，将界面字体放大到24号以上，高对比度配色，简化至“结算、确认、查询”三个核心按钮，并同步超大音量语音播报，确保老年人“听得见、看得清、点得准”。针对高龄老人记不住密码、操作不便的痛点，创新推出零门槛刷脸支付：年满60周岁的老人首次就餐时带上身份证或社保卡，即可在工作人员协助下录入信息，此后每次“刷脸”即付，彻底告别手机和密码的束缚。改造后，老年群体刷脸支付使用率提升至70%以上，支付平均时长从40秒缩短至15秒。
过去老年人享受助餐补贴需先全额付款，再凭票据报销，流程烦琐。中国人民银行江西省分行指导属地商业银行联合民政部门，打通食堂收单系统与老年助餐补贴管理系统的数据壁垒，将辖区内符合条件的老年人补贴资格信息提前录入收单系统并动态更新，实现补贴资格的“前置核验”。如今，无论老人使用现金、刷卡还是刷脸，系统都会自动识别身份、匹配补贴标准，在支付环节实时抵扣，老人仅需支付补贴后的剩余金额，实现“支付即补贴、结算即兑付”。截至目前，该模式已累计惠及辖区老年群体超2万人次，兑付补贴近7万元。
为消除老人支付顾虑，改造团队还构建全流程支付安全保障体系，为老年账户设置单日消费（883434）上限和免密支付限额，关闭非就餐场景的支付功能；依托食堂就餐场景，每月开展“支付适老化·防诈骗进社区”公益讲座，累计开展20余场，覆盖老年群体超1200人次；畅通维权渠道，简化投诉流程，提供方言服务。
以“小食堂”
撬动银发经济“大生态”
大树下社区食堂的“微改造”，带来了服务能级的“大跃升”。改造后，食堂日均服务老年人就餐人次从180人跃升至320人。“传统兜底+智能优化+政策衔接+安全保障”的支付适老化样板不仅在信州区22个城市老年助餐点全面推广，并逐步向全省辐射。两年前，全省支持刷脸支付的老年食堂还不足一成，如今已增长超过六成，老年群体支付服务满意度从62%提升至98.5%，实现“零拒收、零重大投诉”。大树下的那一“刷”，真正刷出了银发就餐新体验。
从一份问卷调查发现问题，到一揽子举措落地见效，中国人民银行江西省分行以“会用、普惠、汇集”为目标持续推进支付环境建设，不仅让“小食堂”成为支付适老化的“大舞台”，还将“支付”这个微小环节深度融入养老服务和社区治理日常。当曾经的“技术恐惧”变成了“便捷享受”，银发族们便在数字时代感受到了实实在在的获得感、幸福感、安全感。
