《银行业保险业普惠金融
高质量发展实施方案》
一周年
普惠金融服务质效持续提升
小微企业获得感成色更足
2025年6月，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（以下简称《实施方案》），提出六部分16条措施，引导银行业保险业进一步提升普惠金融服务人民群众生产生活的能力和水平。
一年来，金融业不断优化普惠金融服务体系，提升服务质效，不断提升普惠金融服务的可获得性与可持续性。数据显示，截至2026年3月末，我国普惠型小微企业贷款余额38.79万亿元，同比增长9.9%，显著高于各项贷款增速。与此同时，小微企业、农户等相关服务主体获得感持续提升。
融资成本进一步下降
《实施方案》提出的原则和目标之一，是“坚持又普又惠，持续提升普惠金融覆盖面和可得性，推动降低综合成本”。
近年来，中国人民银行不断深化利率市场化改革，推动小微企业贷款利率持续下行。金融管理部门与地方财政、人社局、担保公司等多方加强协作，推出系列支持措施，为企业降低综合融资成本。
小微企业融资协调工作机制落实见效、企业贷款综合成本明示工作全面推开、财政贴息政策、银行费用减免与担保优惠等有效衔接……曾经困扰小微企业的融资贵、融资慢问题，如今已得到了全面改善。
数据显示，今年一季度，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率3.64%，较2025年全年平均利率下降0.19个百分点，新发放的普惠型涉农贷款平均利率4.01%，同比下降0.38个百分点。
服务质效持续提升
近年来，金融管理部门持续强化政策引领，鼓励银行机构强化机制建设、加大金融产品创新、下沉优化金融服务，持续健全金融支持体制机制，推动金融资源向重点领域和薄弱环节倾斜，不断提升企业融资的可得性、普惠性与便利度。
针对小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点，金融机构创新金融产品和服务模式，推广随借随还的循环贷、无还本续贷，开发供应链金融产品，依托科技赋能发展数字普惠，促进小微企业贷款“量增、面扩、价降”的良好态势持续巩固。
为了畅通金融服务“最后一公里”，金融监管总局牵头建立小微企业融资协调工作机制，组织开展“千企万户大走访”，畅通银企对接渠道，持续鼓励引导金融机构创新金融产品、盘活信用资源，下沉优化金融服务。如今，我国乡镇银行网点覆盖率超98%，北到漠河、南到三沙，都已实现了“乡乡有网点、村村通服务”。
今年5月，金融监管总局发布《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，提出推动小微企业金融服务稳投放、优结构、提质量、可持续，提升民营企业金融服务水平，强调银行要找准定位、错位发展。
如今，在“量增、面扩、价降”基础上，普惠金融更加关注质量优先和可持续发展。千千万万小微企业正在不断升级的普惠金融服务中，走向更广阔的市场。
六大行领衔普惠金融提质转型
记者 宋珏遐
《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》发布一年来，银行业普惠信贷供给保持稳健扩容态势，金融服务覆盖面持续延伸，服务场景不断丰富，服务领域持续拓宽。
其中，国有六大行持续发挥普惠金融“头雁引领”作用，深耕细分赛道、错位布局服务，进一步提升普惠小微服务的精准度与质效。截至今年一季度末，国有六大行普惠型小微贷款余额已突破18万亿元，在全行业占比已达47%。
工商银行（601398）迭代经营快贷、网贷通、数字供应链三大产品线，构建“1+4+X”乡村振兴（885705）特色金融服务体系，2025年末普惠型小微企业贷款余额3.6万亿元，涉农贷款余额突破5万亿元。
依托城乡网点优势和完善的普惠金融产品体系，农业银行（601288）统筹做好“三农”、小微两大领域普惠金融服务，去年实现普惠贷款余额较上年末增长20.9%；同时，迭代“续捷e贷”等无还本续贷产品，以最大限度缓解小微主体周转压力。
截至去年末，中国银行（601988）普惠型小微企业贷款余额突破2.77万亿元，比上年末增长21.52%；为超过5.77万户国家级、省级“专精特新（885929）”中小企业提供贷款超8200亿元，授信余额、覆盖率领先。
建设银行（601939）强化客户深耕，完善服务模式，2025年末普惠型小微企业贷款余额3.83万亿元、贷款客户369万户。助力乡村全面振兴，涉农贷款余额3.71万亿元。
交通银行（601328）深化支持小微企业融资协调工作机制，强化科技和数字化赋能，推广主动授信服务模式，持续建设普惠金融和乡村振兴（885705）品牌及产品体系，积极构建“信贷+”服务模式，为小微客群提供一站式综合金融服务。截至2025年末，普惠小微贷款、涉农贷款余额分别较上年末增长20.76%、11.99%。
邮储银行（601658）以营销地图等数字化工（850102）具赋能客群触达、提升服务质效，为客户提供陪伴式金融服务。截至2025年末，涉农贷款余额达2.51万亿元。
整体来看，银行业普惠金融越来越多摆脱粗放投放模式，在市场主体融资需求多元化、行业普惠服务理念持续深化、产品与风控服务不断创新的多重共振下，迈向高质量发展新阶段。
普惠金融活水润泽千企万户
记者 左希
“我们企业体量不大，店面、仓库都是租赁的，以前找融资渠道非常困难。现在通过民生银行（HK1988）线上专属金融服务，几分钟就通过审批，资金不出1小时就到账，还能随借随还，旺季备货再也不发愁了。”近日，天津一家电动自行车经销商负责人在接受《金融时报》记者采访时表示。
在两千公里外的宁夏银川，一家连锁餐饮店财务负责人同样满是感慨：“以前算薪报税要花3天时间，还要请专业人士处理，费时又费力。如今在民生银行（HK1988）的帮助下，省钱省心了很多。”
从渤海之滨到塞上江南，越来越多的小微企业体验到了来自银行业金融机构的高效服务。从企业跑腿到数据跑路，从单一融资到综合服务，民生银行（HK1988）在普惠金融领域的积极探索，是银行业金融机构践行普惠金融的生动缩影。
《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》实施一年来，银行业金融机构持续优化普惠金融供给，在科技赋能、产品创新、服务下沉等方面不断发力，将金融活水精准滴灌至小微企业、个体工商户、涉农主体等经济社会发展的“毛细血管”，交出了一份沉甸甸的助力普惠金融高质量发展答卷。
助力特色产业提质是银行业金融机构开展普惠金融服务的重要方向。
“广州分行联合隆平高科（000998）、梅州烟草（885851），打造了‘烟玉轮作’甜玉米（885811）产业链项目。”据中信银行（601998）广州分行相关负责人介绍，该项目率先在梅州市蕉岭县落地500亩试点，以“技术+金融+政府+产业”模式推动撂荒地复耕复种，提升亩产效益，赋能广东特色农业三产融合。
以“茶山贷”为有益尝试，中信银行（601998）福州分行围绕福建乡村振兴（885705）和普惠金融发展持续开展探索，相继推出“畲乡贷”“振乡贷”“兴农贷”等多种特色金融产品，进一步弥补了村镇地区金融（RF）服务短板，让普惠金融活水精准浇灌乡村产业发展。
补位赋能，非银机构实现多元化普惠价值
记者 张末冬
《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》明确提出：“非银行金融机构要发挥各自特色金融功能，更好满足小微企业、民营企业、涉农企业等的金融需求，提高中低收入人群金融服务可得性”，将信托、融资租赁、小额贷款、融资担保等非银行金融机构纳入普惠金融整体服务版图，清晰划定多元业态协同发展路径。
“非银行金融机构是普惠金融生态的重要参与者，与其他金融机构共同构建分工明确、各具特色、有序竞争的多元化普惠金融供给格局”，招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示。
当下，非银金融体系依托信用增信、末梢补贷、产业融物、公益兜底的核心优势，有效补强银保普惠服务链条，提升实体经济薄弱环节的金融服务质效。针对中小微企业、个体工商户、新型农业经营主体融资难问题，非银机构打破传统信贷重抵押、重征信、重规模的局限，通过担保增信、灵活授信等多元服务模式，弱化不动产抵押要求，依托经营流水、纳税数据等经营软信息综合评定授信，重点为轻资产、初创期、征信不完善的小微主体、县域商户及新创业者打通融资渠道，精准落地普惠金融服务小微、涉农主体的政策要求。
在多元非银金融业态矩阵中，各类机构依托自身业务属性形成差异化服务优势。其中，财务公司深耕集团产业内部，聚焦产业链上下游中小配套企业，提供精准的资金结算、融资周转服务，打通产业内部普惠金融微循环；金融租赁则紧扣实体经济发展脉络，以实物租赁为纽带深度绑定实体产业发展需求，跳出纯资金信贷的服务局限，为工业制造、现代农业、服务业等领域市场主体提供设备赋能、资产盘活服务，成为连接金融资源与实体产业的重要桥梁，丰富了普惠金融的服务形态与落地场景。
普惠保险这一年：持续深耕“有没有”“够不够”“好不好”
《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》落地一年来，对外经贸大学保险学院教授王国军用“覆盖面更广”来概括过去一年普惠保险的变化。从灵活就业人员到高龄老人，从城市市民到田间农户，越来越多的人感受到了保险带来的切实温度与托底力量。
灵活就业人员的保障缺口正在被填补。我国灵活就业人员已超过两亿人，包括外卖骑手、网约车司机、快递员、家政服务人员等。这一群体工作强度大、流动性高、风险暴露多，但常常被传统保险产品拒之门外。
过去一年，这一状况发生了明显改变。多家保险公司推出了按天投保、按单结算的灵活用工意外险，骑手每接一单可自动扣除几分钱保费，保障随即生效；网约车司机可按运营天数投保，不出车就不缴费。这类产品的出现，使得灵活就业人员以更低的成本获得了基础保障。
老年人保险可及性明显提升。截至2025年底，全国60岁及以上老年人口已达3.2亿人，但过去很长一段时间，投保年龄上限普遍设在65岁，超过这一年龄便无法投保。即便能够投保，保费也远高于年轻人，且存在诸多除外责任。
过去一年，多家保险公司调整了产品策略。针对高龄老人的意外险和防癌医疗险陆续上市，首次投保年龄上限普遍从65岁提升至80岁，部分产品甚至放宽至85岁。保费水平也更加亲民，一款保额为10万元的老年意外险，一年保费仅需一两百元。此外，部分公司还推出了针对糖尿病、高血压等慢性病患者的专属医疗险，打破了“慢病不能保”的惯例。
小微企业也有了更多选择。作为我国吸纳就业的主力军，小微企业抗风险能力弱，一场火灾、一次工伤事故就可能给经营者造成重大损失。
过去一年，“店家保”等一站式综合保险产品快速普及，将财产险、责任险、意外险打包销售，一年保费最低仅需几百元，大大降低了小微企业的投保门槛。
