在义乌，一位跨境商家盯着不断上涨的大模型调用成本，迟迟犹豫不敢续费；在县城，一家餐饮店老板想开新店，却看不懂复杂提示词，也不会用AI分析客流；一家只有几个人的小型创业团队，看到一份招标公告，却找不到懂投标的人。
AI越来越聪明，但不少小微经营者还卡在门外。
调研数据显示，国内97.4%的小微经营者听说过AI工具，但仅33%能持续使用；大中型企业将AI融入完整工作流的比例达50%，小微企业这一比例仅为5.1%。成本、能力、场景，正在成为小微用AI的现实门槛。
当大企业加速拥抱AI时，街边小店、小型工厂、个体创业者如何低成本、低门槛地跟上智能化浪潮？
2026年6月25日，网商银行成立11周年之际，完成生意金卡新一轮权益升级，打造国内首张面向小微经营者的AI权益卡，把分散在不同平台的AI能力打包进一张卡里，帮助小微经营者更方便地用上AI、用好AI。
把AI工具箱装进小微生意里
过去，小微经营者想用AI，往往要自己找工具、买会员、学提示词。工具分散、成本不低，也缺少专业指导。很多人知道AI，却不知道从哪里开始。
此次生意金卡升级，网商银行联合阿里（BABA）云、高德、芝麻企业信用、阿里巴巴（BABA）国际站等生态伙伴，将内容生产、门店经营、客户拓展、招投标等AI能力，整合成一套适配小微轻量化经营的工具箱。
对于跨境商家来说，上新一款产品，商品主图、详情短视频、外贸宣传文案，都可以借助AI快速生成；日常报表、工厂管理制度，也能交给智能工具辅助整理。
对于线下餐饮、零售、农贸门店来说，选址一直是难题。过去新开一家店，老板往往要花几周时间跑商圈、数客流、看竞品，很多判断靠经验。接入高德“AI问店”后，小微经营者输入意向地段，就能看到区域客群、消费（883434）偏好、周边业态等信息，还能获得差异化经营建议。开店决策不再只靠“感觉”，也多了一份数据参考。
对于加工厂、工程服务商、贸易小微来说，拓客难、投标难也是常见痛点。很多只有几个人的小团队，没有专职商务人员，也看不懂复杂标书。芝麻企业信用的AI找客助手、AI招投标助手，可以帮助企业匹配商机、拆解标书要求、梳理材料清单，并生成标书初稿，让小团队也有机会参与过去门槛较高的市场竞争。
从内容生产，到门店选址，再到商机拓展，生意金卡的这次升级，不只是增加几项权益，更是把AI能力放进了小微经营的真实场景里。
从帮小微管钱，到帮小微经营
这次围绕AI经营权益的升级，也是网商银行AI银行战略的延伸。
网商银行董事长金晓龙表示：“十周年的时候，我们提出AI银行战略，探索‘新310’服务：360度感知用户，1对1专家服务，0延时实时交互，最终成为千万小微企业的AI CFO。”
近年来，网商银行已将AI深度融入信贷、理财、农业、票据、财税等小微金融和经营场景。
在信贷领域，AI帮助网商银行更懂一家企业的真实经营状况。小微企业千行百业，有的是工厂，有的是门店，有的是农场，有的是外贸商家。AI可以辅助阅读行业研报、理解产业链关系，也可以通过电话、视频等多模态方式核验经营实况，帮助客户经理更全面地判断小微企业的经营能力。
在理财领域，小微经营者的钱，首先是生意的钱。它要应对明天的进货、发薪和周转，也希望尽可能不闲置、不浪费。AI可以像“天气预报”一样，预判资金申赎节奏；也可以像“调度系统”一样，帮助投资经理优化产品规模和资金结构。
在农业场景，网商银行推出AI农事助手“农小宝”，农户拍照即可识别病虫害、判断土壤状况，过去需要专业农技人员解答的问题，如今可以更快抵达田间地头。
在票据场景，AI票据管家可以帮助企业完成诊票、收票、智能贴现，优化现金流管理；在财税场景，网商银行也将联合生态伙伴打造AI财税助手，简化开票、记账、报税等流程。
从融资、理财，到农事、票据、财税，再到此次生意金卡AI权益升级，网商银行正在把AI从银行内部能力，进一步延伸到小微经营一线。
AI时代，普惠有了新的命题
十一年来，网商银行始终围绕小微经营者的真实需求迭代服务。
移动互联网时代，普惠金融要解决的是小微融资难、融资慢的问题。依靠手机、数据和云计算（885362），过去只有大企业才能享受的金融服务，逐渐落到街边小店、小型工厂、个体工商户手中。
进入AI时代，普惠有了新的命题：不仅要让小微企业获得资金支持，也要帮助他们获得新的生产力。
AI可以提升效率，也可能拉大经营能力的差距。大企业有团队、有预算、有系统，可以更快把AI嵌入业务流程；但很多小微经营者仍然受困于成本、工具、人才和场景，不知道怎么用，也用不起、用不好。
网商银行董事长金晓龙表示，越是技术快速进步的时候，越需要有人向前多走一步，把复杂的技术能力，变成小微企业用得上、信得过、有温度的服务。
生意金卡也因此逐步完成新的进化：从小微资金管理工具，升级为一站式小微经营工具箱；从围绕信贷、理财、采购、法务等基础经营需求提供权益，进一步叠加AI经营能力，连接金融服务与智能经营。
金晓龙表示，未来的AI银行，不会只是一套冰冷的智能系统，而应该成为千千万万小微经营者身边能够长期相伴、值得信赖的经营伙伴。
技术进步不该只让少数头部企业加速奔跑，也应该让一家街边小店、一家小型工厂、一名个体创业者，平等拥有智能经营能力。
从普惠金融到普惠AI，网商银行生意金卡的此次升级，正是一次新的探索：把AI生产力送进千万小微门店，让更多扎根实体经济的小微经营者，也能跟上数字智能浪潮。
