这套“标准化流程”几乎是几代人的统一人生模板。但6月22日，在香港举办的“宏利乐活未来论坛”中，“银发经济及消费（883434）新行为”圆桌对话彻底颠覆了我们对“人生时间表”的所有惯性理解。
本场对话由宏利香港及澳门首席产品总监张家俊主持，特邀知名经济学家马光远、香港大学社会工作及社会行政学系主任、秀圃老年研究中心总监楼玮群同台对谈。
左：宏利香港及澳门首席产品总监张家俊中：知名经济学家马光远右：香港大学社会工作及社会行政学系主任、秀圃老年研究中心总监楼玮群
对话中，马光远直言：“我反对把人生分成三个阶段——上学、工作、退休，这样的划分本身就不科学。”他更进一步尖锐地指出：“我甚至反对‘养老’这两个字，因为它们太消极了。”
当人人都有可能活到90岁，当长寿成为常态，我们是否该重新定义“余生”的活法？这场跨经济学与社会学的交锋，或许能帮我们打开一扇新的窗，重新思考：在这漫长的生命里，我们到底该如何真正过好这一生。
推翻根深蒂固的三段式人生划分
对话伊始，张家俊就结合自身的职业经验，抛出了广大网友最为关心的问题。“宏利目前管理着全港超四分之一的强积金资产，日常接触不同年龄层客户的过程中，我们能明显感受到，规划退休早已不是中老年的专属话题。如今30多岁年轻人也开始焦虑晚年规划，倘若人类寿命延长至120岁，60岁退休后仍有数十年生活，我们该如何提前布局老年生活？”对话伊始，张家俊就抛出了广大网友最为关心的问题。
宏利香港及澳门首席产品总监张家俊
对此，马光远直接否定大众沿用数十年的人生划分逻辑。他表示，“我反对把人生分成三个阶段：上学、工作、退休，我觉得这三个阶段的划分本身是不科学的。人的一生是一个整体，这个整体意味着什么？不是等你老了以后研究怎么过老年生活，而是在你的一生中，你都要研究你的钱在你的人生长度里面能够一直保证你有非常好的完美人生。”
长久以来，大家默认人生有清晰分界线：年轻时埋头打拼，所有享受都要等到退休之后。马光远认为这套思维已经完全适配当下的长寿环境。在他的个人生活规划里，晚年不该只为子女操劳：“我早就跟我家孩子讲了，你家孩子我绝对不带，我要出去玩，我的钱你也别惦记，我要自己花。你要去做很多的事儿，为你自己取乐。”
楼玮群十分认同马光远的观点，她结合三十年老年研究经验补充，不该用年龄框定人生轨迹：“以前说我们多少岁要干什么事儿，可能现在这个长寿时代已经是不切实际，或者不符合这个时代发展的要求。不管多少岁，我们都要规划好自己的钱包，想好怎样能够活出灿烂的人生。”
彻底摒弃“养老”消极概念
马光远在论坛上反复强调：“长寿不是挑战，是好事，是机遇。谁如果觉得是挑战，你愿意短寿吗？没有人愿意吧？”
知名经济学家马光远
我们之所以恐惧长寿，并非恐惧寿命变长，而是我们没有提前做好财务、照护、生活层面的全套准备。马光远表示，根据预期年龄增长数据，人类预期寿命每十年增长2岁，2000年以后出生的人，活到90岁的概率超过50%，活到100岁的概率达到10%以上。
这意味着，当代人很可能拥有比上一代人多20-30年的人生时光。这不是需要熬过去的“老年岁月”，而是可以成为自由支配的“黄金岁月”。
所以，马光远明确反对“养老”两个字，他认为这两个字太消极。“每个年龄都会很精彩，每个年龄段都是人生整体的、全部的阶段。不要等着‘养’，等着‘养’的话那是很难受的。”
很多人对养老的认知还停留在“存够钱、有房子、领退休金”上，但马光远直言这两大依靠都存在巨大隐患。首先是房产依赖，一旦楼市行情波动，个人资产会大幅缩水，直接拉低晚年生活品质。
其次是养老金幻想：“很多人担心养老金够不够，我就告诉他们，这个事儿不用担心，肯定不够。世界上有各种各样的养老金体系，大家去看每一个国家，基础养老金能够给你提供的仅仅是最低程度的保障，要想有一个高品质的生活基本上是不可能的。”
马光远甚至反对“银发经济”这个说法，认为它带有消极色彩，建议改为“长青经济”。“我们老是觉得老年人就不要那么高消费（883434）了，觉得老年人就是消费（883434）降级的代名词。”为此，他用自己举例表示，“我的包包上面有Labubu，很多人都说你这么老了还有Labubu？我为什么不能有Labubu？”
同时，马光远提出了一个颠覆传统的观点：过去是“养儿防老”，现在是“养老防儿”。晚年财富应该优先用于提升自己的生活品质，而不是全部留给下一代。
对此，楼玮群教授补充了一个容易被忽略的现实：香港目前有25万左右的照顾者，横跨所有年龄层，最小的只有十几岁，最大的90岁仍在照顾60岁的亲人。这也从侧面说明，单纯依靠家庭养老早已不现实。
普通人该如何规划全周期人生
那么，抛弃了三段式人生和传统养老观念后，我们到底该如何为自己的一生做准备？
三位嘉宾达成共识：长寿时代最大的安全感，是拥有和生命等长的稳定现金流。马光远给出了最核心的答案：“人长寿以后，更重要的是什么？是你的现金流要跟上你生命的长度，这个非常重要。”
当下，大量三明治一代背负上养老、下育娃双重压力，一旦家中亲人罹患重病、失能，整个家庭财务会瞬间承压，一场大病就能掏空多年积蓄。想要抵御这类不确定性，提前做好风险对冲是必修课。
对此，楼玮群提出预前消费（883434）的规划思路，倡导大家提前应对老年潜在风险：首先，生活场景前置改造，例如60岁装修时更换无障碍开门式浴缸，提前熟悉电动轮椅等辅助工具；其次，认知障碍配套规划，提前配置对应金融工具，避免老年丧失签字、决策能力后，无力支付高端医疗、长期看护费用。
香港大学社会工作及社会行政学系主任、秀圃老年研究中心总监楼玮群
针对当下保险的定位，马光远跳出单纯“风险防守产品”的固有认知：“保险不是保障的概念，保险是给你提供一种高品质的生活，保险也不是一个产品，保险是一个生活场景。”它的本质是将人生中的不确定性，转化为确定的保障。
对话尾声，主持人张家俊总结整场讨论核心观点：长寿本身不是难题，毫无准备、被动等待变老，才是所有人的困扰；提前主动规划，才能做到晚年不慌、不求人、不将就。宏利会依托自身的全周期（883436）产品体系和全球长寿研究院的跨领域研究，继续聚焦健康保障与终身财富规划，帮助大众把更长的人生，转化为更高品质的生活。
本场对话，三位嘉宾深度重构了我们固化的“人生时间表”——人生没有统一标准答案，你可以在30岁选择退休，也可以在60岁重新创业；你可以选择为家庭付出，也可以选择为自己而活；你可以喜欢Labubu，也可以追逐最新的电子产品。
长寿给了我们更多的时间去体验人生，而不是更多的时间去等待老去。正如马光远所说：“不要被你的头发迷惑，不要被你的皱纹迷惑，活着的每一天都应该追求高品质。”
