近期，宜兴农商银行普惠金融部坚持柔性处置、精准纾困的工作原则，成功完成一笔存量不良授信的风险化解及盘活工作，实现不良资产稳妥出清、信贷资金稳健回流，为全行风险资产精细化管理再添生动案例。
该笔业务的借款客户早年因经营性资金需求向宜兴农商银行办理抵押贷款，用于实体门店经营。此后，受市场环境波动、传统业态经营承压等多重因素影响，客户原有经营项目持续亏损，最终难以为继，经营收入中断导致贷款本息逾期，逐步形成存量不良资产。为摆脱困境，客户曾尝试调整经营赛道、转型新业态，但因行业竞争激烈、培育周期（883436）较长等因素制约，二次创业仍未取得预期成效。家庭收入锐减，叠加生活刚性支出，客户还款履约能力受到严重冲击，常规催收手段收效甚微。
面对这一情形，宜兴农商银行没有采取“一刀切”的刚性处置模式。普惠金融部秉持“风险化解有力度、金融服务有温度”的工作理念，将纾困帮扶嵌入风险处置全流程，力求在依法合规前提下找到“最大公约数”。
为摸清客户真实的家庭财务状况与还款意愿，宜兴农商银行管户客户经理秉持耐心细致的工作态度，多次上门走访、主动对接，持续与客户及其家属展开深入沟通。她不急于谈还款计划，而是先全面了解客户当前就业状态、收入水平、家庭负担等一手信息，同时耐心宣讲金融纾困政策与个人征信知识，反复阐明违约失信对家庭长远的负面影响。一轮轮真诚沟通，逐步打消了客户的逃避心理与对抗情绪，使其从最初的回避转变为愿意坐下来协商。客户主动履约、积极偿债的意愿被有效唤醒，为后续制定重组方案奠定了坚实的互信基础。
达成初步共识后，宜兴农商银行迅速启动不良清收专项工作机制，召开“一对一”精准协商会议，逐项分析客户现状，立足实际情况，在合规可控的前提下，为其量身定制了授信重组盘活方案：一是下调授信执行利率，减轻利息负担；二是拉长还款期限，平滑各期资金压力；三是优化还款方式，重新约定等额本息还款标准，在充分保障客户家庭基本生活开支的基础上，最大限度降低月度履约压力，确保还款计划不再落空。方案敲定后，该行各部门高效联动，加快推进协议签署、账务调整、系统维护等后续流程。此次不良资产柔性盘活工作，是该行扎实推进金融风险精准处置、提质增效的生动实践，也是践行普惠金融初心、传递金融温度的具象缩影。刚性清收并非不良处置的唯一路径，立足客户实际情况、活用重组盘活工具，同样能够实现资产质量与民生保障的双赢。
下一阶段，宜兴农商银行将持续深耕风险资产精细化管理，不断优化不良资产处置思路，依托一户一策、精准画像的差异化策略，在风险防控与纾困帮扶之间寻求更优平衡；以精准化、人性化、专业化的金融服务稳妥化解各类信贷风险，全力筑牢金融资产安全防线，为地方金融高质量发展保驾护航。余薇
