8月1日起，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》施行。近期，多家银行密集披露个贷综合融资成本上限，同步上线综合融资成本明示表，即“个人贷款明白纸”。
告别息费拆分、隐性收费，新规到底改了什么？银行公示的上限怎么看？给借款人带来哪些保障？中证君为你逐一厘清关键点。
Q
新规核心变化是什么？
一句话：以后借钱，所有费用必须提前、清楚、一次性告诉你。
以前，不少借款人都有过这样的经历：贷款广告写着“月息低至0.5%”或“日息万三”，吸引力十足，签完合同才发现，除了利息还有担保费、服务费、管理费……层层叠加后，实际成本可能翻倍。
现在不行了。新规要求所有放贷机构（银行、消费（883434）金融公司、小额贷款公司、信托公司、汽车金融公司等）必须把所有费用打包算总账，提前给你看一张“综合融资成本明示表”，让你签字前就知道真实成本是多少。
A Q
“综合融资成本”指什么？跟利率有啥区别？
利率只是“利息”这一项。综合融资成本指由借款人承担的与贷款相关的各项息费，是利息+所有其他费用的总和。
比如借1万元，利息一年500元，但还要交200元担保费、100元管理费，那综合融资成本为800元。新规要求把这800元统一折算成年化百分比（比如8%），这个数字才是真正的成本。
A Q
“明白纸”长啥样？怎么看？
它就像一张贷款账单明细，列明本金、各项费用名称、收取主体、收取方式，最后给出年化综合融资成本。
有银行披露了综合融资成本明示表样例，可辅助参考：
A Q
线上贷款能看到这张表吗？
能。新规要求线上办理个人贷款业务的，应用弹窗方式向借款人展示，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认。有银行设置了不少于15秒的强制阅读时间，别为了快点办完直接点“同意”，看一眼年化百分比再签字。
A Q
最近银行都在公示综合融资成本“上限”，这个上限是什么？
“上限”就是监管部门允许这家银行收取的最高价格。好比餐厅菜单上标“最高价100元”，实际可能只花60元。
银行公示的上限也是这个意思。多家银行表示，发放的个人贷款实行差异化定价，此次公示的是正常履约情形的利率上限，具体办理贷款利率以贷款行与客户签署借款合同约定的贷款利率为准。
A Q
不同银行上限差别较大，有的6%，有的12%，为啥？
因为银行不同、贷款不同、客户不同，风险也不一样。
例如，工、农、中、建四大行的个人消费（883434）贷款（不含信用卡贷款）、个人经营贷款年化利率上限统一是6%。交行和邮储银行（HK1658）明确个人消费（883434）贷款（不含信用卡贷款）、个人经营贷款年化利率上限均为12%。但这是“上限”，不是最后执行价。
A Q
作为借款人，需要注意什么？
记住“三看一要”：
看弹窗。线上借钱，弹出来的明示表一定要读，重点看年化百分比。
看上限。对比一下银行公示的上限，看看你的利率有没有超。
看表外。明示表之外再有收费的，一律是违规收费，可直接拒绝。
要保存。把明示表截图或拍照，留存。
A Q
新规对普通民众有啥好处？
总结来看，一是心里更有底。借钱前就知道真实成本，不用怕签完合同被加价。二是方便比较。以前各家费用名目不同，没法比。现在都折算成年化百分比，A银行8%、B银行10%，一眼就知道哪个便宜。三是拒绝乱收费。
