今年3月，国家金融监督管理总局、中国人民银行发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，并明确于8月1日起施行。新规要求相关金融机构把借款人要付的每一笔钱，明示在一张综合融资成本明示表上，通过事前披露、强制确认等方式，将个人贷款中可能出现的暗箱操作透明化。伴随着政策正式落地，近日，多家银行机构全面落地新规要求，已完成系统改造、公示个人贷款综合融资成本上限。
“有的贷款产品宣传的是借款年化利率仅为8%，但实际上还有高额的担保费、服务费，实际综合成本接近年化36%。”“借贷平台上关于‘借1万元日息仅3元’‘月利率0.8%’的宣传铺天盖地，可自己真办下来贷款后却发现一年的利息高达2万多元。”
近年来，在第三方投诉平台上，有不少借款人对银行的助贷业务存在争议。但从今年8月1日起，“日息万三”的隐形套路将退出历史舞台，个人贷款市场迎来“明码标价”时代。
今年3月，国家金融监督管理总局、中国人民银行发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称“个贷新规”），并明确于8月1日起施行。新规要求相关金融机构把借款人要付的每一笔钱，明示在一张综合融资成本明示表上，通过事前披露、强制确认等方式，将个人贷款中可能出现的暗箱操作透明化。
《金融时报》记者注意到，随着政策正式落地，近日，多家银行机构全面落地新规要求，已完成系统改造、公示个人贷款综合融资成本上限。
六大行集体公示个人贷款成本上限
在办贷款时，借款人最关心的事无非是利息多少、有没有别的收费、实际总共要花多少钱。自今年8月1日起，各家国有大行已全渠道、全覆盖、标准化落地个人贷款综合融资成本明示工作。
《金融时报》记者注意到，在个贷新规正式落地前一天，六大行在官方渠道集体公示了个人贷款综合融资成本上限，贷款类型包括个人住房按揭贷款、个人消费（883434）贷款、个人经营贷款。
根据近期已披露的数据，工商银行（601398）、农业银行（601288）、中国银行（601988）、建设银行（601939）4家国有大行的个人消费（883434）贷和经营贷年化利率上限均为6%，交通银行（601328）、邮储银行（601658）的消费（883434）贷和经营贷上限定为12%。
在个人住房贷款方面，国有六大行的上限标准一致，均为五年期（含）以下年化利率上限为1年期LPR+0.5%，五年期以上年化利率上限为五年期以上LPR+0.5%。
相比国有大行，股份行还增加了“合作类个人互联网贷款”这一项的披露，12家股份行把此类贷款的上限定在24%，这也是监管划定的单笔利率“天花板”。
“系统改造是这次银行机构整改的难点之一。”招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼告诉记者，“IT系统需新增弹窗、强制阅读及IRR口径计算功能，虽技术上有可复制样本，但行业进度参差不齐。”
记者注意到，在个贷新规发布后，多家银行成立工作专班，统筹推进系统升级、流程优化、制度完善等各项工作，在新规落地前完成了线上线下全渠道系统改造。
“在个贷新规发布后，总行成立由多部门组成的工作专班，统筹推进个人贷款综合融资成本明示各项工作。”建设银行（601939）有关负责人告诉《金融时报》记者，在系统建设方面，该行加快线上线下全渠道系统改造，确保在8月1日前完成综合融资成本明示表展示、强制阅读设置等全流程改造。
据交通银行（601328）有关负责人透露，在个贷新规落地前，该行已完成贷前调查、合同签署、贷款提用、贷后变更等各贷款环节的系统功能改造，确保明示功能按时上线并有效运行。“除系统生成的明示表外，我行还开发了融资成本计算器，客户经理可使用计算器自动测算费率，保障特殊场景下客户经理人工填写明示表时测算的准确性。”交通银行（601328）有关负责人表示。
从系统改造的成果来看，目前，借款人通过建行、交行手机银行App、贷款小程序等线上渠道办理个人贷款业务时，系统自动以弹窗方式展示综合融资成本明示表，并设置10秒强制阅读时间，由借款人在签署合同前确认。借款人通过线下渠道签署合同的，客户经理会打印系统生成的明示表，由借款人在签署合同前，在明示表上签字确认。
一张“明白纸”守护消费者权益
《金融时报》记者了解到，一笔贷款的综合融资成本可分为利息成本和非利息成本两类。非利息成本主要指融资费用，包括抵押费、担保费、保险费、中介服务费等，涉及多个收费主体，收费名目较多且不透明，一些费用层层叠加，导致部分个人贷款的融资成本仍较高。
“过去，借款人尤其是个人申请贷款时往往只关注借贷机构宣传的名义利率或‘月息’‘日息’，而非利息成本常被忽视或隐藏，导致借款人实际承担的综合成本远高于预期。”董希淼表示，这种信息不对称容易让金融消费（883434）者掉入“债务陷阱”。而成本明示，正是破解该问题的“一剂良药”。
在个贷新规落地后，不少借款人明显感觉到，银行贷款的收费标准更加清晰，办理过程也更加透明。
“贷款的综合融资成本、还款方式、逾期或有成本全部列明，清清楚楚。”近日，西安市民刘先生对记者由衷感慨。今年，他在西安市高新区“西派天悦”购买的新房顺利交付，计划申请建行“建易贷”用于全屋装修。此前他曾使用过多种网贷产品，也收到过多家贷款机构的营销推介，但面对繁杂的贷款产品，刘先生心里始终不踏实。
为落实融资成本明示新规，近日，建设银行（601939）西安高新区支行走进刘先生就职的省属某国有企业开展“建易贷”专项上门宣讲服务。在宣讲现场，客户经理指着刘先生的手机银行界面介绍道：“您看这笔消费（883434）贷款已审批通过，系统已自动生成并展示《个人贷款综合融资成本明示表》，我们逐条逐项给您讲明白、算透彻。”从贷款本金、成本项目、贷款利息、正常履约年化综合融资成本及违约情形的或有成本，客户经理一条条细致讲解，让刘先生贷得明白、贷得安心。
这张贷款“明白纸”上写了什么？工商银行（601398）北京分行有关工作人员告诉记者，包括贷款金额、还款方式，每一笔收费项目、谁来收、收多少，正常情况下的年化总成本，逾期、违约会产生哪些额外费用，同时还承诺除了表格上面标注的，银行不会再收其他的费用。
在业内人士看来，当前推动明示个人贷款综合融资成本，具有多方面积极意义。建设银行（601939）有关负责人表示，一是有助于解决个人信贷领域“信息不对称”问题；二是更好保障金融消费（883434）者的知情权和选择权；三是规范贷款市场秩序、构建良性金融生态。
重塑个贷行业竞争格局
这场涉及全行业的集体公示，不仅是金融机构落实监管要求的合规举措，更是个人贷款行业竞争逻辑与发展模式的根本性变革。
此前，个人贷款市场存在信息不对称的问题，有些机构把各类费用拆分隐藏，出现了“前端低息引流、后端叠加收费”的贷款利率“迷魂阵”，这种模式虽然短期提升了获客效果，却也引发了众多金融消费（883434）纠纷。
董希淼表示：“过去银行与助贷平台、担保公司等第三方存在复杂费用分成。新规要求将所有渠道收费逐项明示并折算年化，迫使银行机构全面梳理存量合作、重新谈判收费模式、淘汰高成本伙伴，这对依赖第三方获客的中小银行和中小消费（883434）金融公司影响最大。”
市场调整的成效已在部分银行中快速显现。记者注意到，近日，多家民营银行密集更新互联网贷款合作机构名单，10余家民营银行合计清理了超百家互联网助贷平台，其中被“断舍离”的不乏头部流量平台。例如，吉林亿联银行的合作互联网平台从56家骤降至10家左右，只留下了美团、度小满、马上消金等几家头部平台；上海华瑞银（UBS）行个人贷款合作机构目前已缩减至65家，爱奇艺（IQ）、饿了么等热门流量平台均在被清理之列。
在业内人士看来，此次行业整改虽让部分机构面临短期经营阵痛，但从长远看，明示工作倒逼金融机构降费让利，通过建立统一价格标尺来减少交易摩擦，有助于改善信贷市场生态。
董希淼表示，过去“低息引流+高费收割”的粗放模式被终结，机构须转向精细化定价和差异化服务竞争，以更低的综合融资成本、更透明的信息披露赢得市场，同时将“无隐形收费”作为营销卖点，在合规框架下重构自营获客能力。
个贷市场规范化发展，离不开金融机构的合规履职，也需要金融消费（883434）者树立理性借贷意识、提升风险防范能力。
“对于已有贷款的用户，需留意‘新老划断’原则，了解旧贷款合同并不受影响，还款义务不变。此外，也要警惕‘已经悄然结清，无需再还了’等不实信息，防范非法中介、代理维权等不法分子滋扰市场、侵害用户合法权益。”素喜智研高级研究员苏筱芮表示。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，对新办理贷款的个人来说，在申请个人贷款过程中，需要认真阅读金融机构的个人贷款综合融资成本明示表，对贷款利率和费用标准、收取主体等有全面的了解，并且明白除了明示表列出的利息和费用外，没有其他费用支出，确保没有异议时再进行消费（883434）。借款人在办理个人贷款业务时应当关注综合融资成本，充分了解融资成本项目、收取方式、收取标准、年化水平、收取主体、违约责任等信息。
