《2025年度国家老龄事业发展公报》显示，截至2025年年末，我国60周岁及以上老年人口3.23亿人，占总人口的23.0%；全国65周岁及以上老年人口2.24亿人，占总人口的15.9%。人口老龄化背景下，如何做好“养老金融”这篇大文章，让更多老年人老有所养，老有所乐？
9月9日至9月13日，2026年中国国际服务贸易交易会(以下简称“服贸会”)在北京首钢园举办。9月10日，作为2026年服贸会同期论坛之一，以“智启新局.生态重构”为主题的第四届全球养老金融大会开幕，众多业内人士共同探讨养老金融在新时代背景下的系统变革和发展战略。
养老金融面临系统性重构
“人工智能（885728）时代，AI解决生产效率问题，保险业则要思考如何应对长寿时代养老资金积累不足的问题，以及智能养老设施尚未普及、老年群体面临的长期护理需求。”原中国保监会党委副书记、副主席周延礼表示。
当前，AI正在重构养老金融的服务方式，AI照护机器人、外骨骼设备等新的技术应用正深度嵌入养老产业。中国社会福利与养老服务协会副会长、全国老龄办原副主任朱耀垠通过实地考察深入研究了日本养老产业。他介绍，日本介护机器人和外骨骼设备总体发展主要靠“政府补贴推动、制度保险推进、企业研发落地”，介护机器人在日本银发产业中占据较大比重。日本智能机器人在照护领域发展面临多重瓶颈，例如成本与投资回报周期（883436）长、穿戴体验问题、服务标准和安全评估等问题。
当前，养老需求越来越多地从基本保障升级为对品质养老、健康管理、财富传承的全方位追求。
“今天的养老金融正在进行一场系统性的生态重构，客户需要的是贯穿全生命周期（883436）的综合解决方案，从年轻时的长期储备到退休时的年金领取、再到高龄时的康养照护，这要求保险、银行、基金、信托打破行业壁垒，与医疗、健康、养老社区等产业深度融合，构建起‘金融+服务+产业’的完整生态闭环。”金融界（FISI）集团董事长张斌认为。
周延礼指出，保险业应发挥经济减震器和社会稳定器功能，长寿风险管理方面，终身年金保险可以有效对冲长寿风险；养老生态方面，“社保+商保”多层次长期护理保障体系可以满足不同人群差异化需求。此外，积极发挥保险资金长期资金、“耐心资本”优势，加大对养老社区、健康产业、适老化改造等领域的投资力度，有助于推动养老金融和养老产业协同发展。
以人为本促养老金融发展
当下，养老金融发展面临长寿时代、客户需求变化、AI发展提速等多重背景，银行、保险、信托等金融机构应如何发挥各自优势，推动养老金融高质量发展？
联合国开发计划署驻华代表处首席经济学家阚薇澜认为，金融应兼顾市场增长与社会价值，推动银发经济以人为本发展。她认为，这需要各类金融机构优势互补：公共财政可降低风险、弥补市场失灵；私人资本则能带来规模、创新与效率；而养老金等长期机构投资者的资本，可为创造显著社会价值的项目填补资金缺口。
北京人寿董事长郭光磊表示，养老金融的本质不是简单产品创新，而是要帮助每一个普通人实现“有尊严地老去”。尊严来自财务上的安全感、服务的可及性以及整个社会对老年群体的尊重和关爱。“接下来，北京人寿将从持续丰富产品体系、深化服务融合、积极推动科技赋能、进一步扩大康养生态的覆盖范围等方面积极探索。”郭光磊说。
五矿信托党委副书记、总经理刘雁分析，当前养老金融正面临“四个转变”，一是从产品供给转向制度构建，养老金融不单纯是卖产品，而是要在支付、监护、照护、传承之间建立制度连接；二是从资金管理转向“资金+”服务；三是从退休之后转向全生命周期（883436）；四是从少数人的定制转向多数人的普惠。她建议，助力养老金融发展，一要坚持长期主义，为客户提供贯穿全生命周期（883436）的稳定保障；二要深化跨界协同，构建金融、康养、法律、公益融合发展的服务生态，推动各类专业机构协同履职，将制度优势转化为长者可获得、可持续的养老服务；三要完善制度供给，扩大开放合作，为养老金融发展创造更加稳定和更加规范的制度环境。
廊坊银行战略总监张忠永认为，老年人的养老资金需求主要体现在四个方面：养老资金安全稳定、便利与尊严、健康与照护以及品质与传承。地方性银行可以发挥地域资源整合优势，构建ToG、ToB、ToC全链条闭环生态的整合能力，实现对老年账户的集中管理，与康养机构、用工企业等保持深度黏合，为老年人提供适合的、便利的、本地化服务。
