日前，中国互联网金融（885456）协会、中国银行（HK3988）业协会、中国信托业协会、中国财务公司协会、中国小额贷款业协会联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本自律规范》(以下简称《自律规范》)。这份行业自律文件，是对今年8月1日起施行的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》(以下简称《规定》)的配套落地细则，将监管提出的原则性要求转化为统一、可操作的执行标准，将进一步推动个人贷款息费透明化，整治市场隐性收费、营销话术误导等行业痛点。
设置强制阅读时间
对比8月1日起实施的《规定》，《自律规范》首先细化了综合融资成本计算口径与宣传话术约束。《自律规范》明确，个人贷款业务明示综合融资成本时，应将正常履约情形下借款人承担的各项息费，参照《中国人民银行公告》(〔2021〕第3号)采取内部收益率法逐项折算为年化水平，加总计算得出借款人承担的年化综合融资成本，不得使用“日利率”“月费率”等形式替代。
在业务操作层面，明确硬性时间标准。《自律规范》提出贷款人线上办理个人贷款业务的，应通过单独弹窗方式向借款人展示统一制式的综合融资成本明示表，并设置强制阅读时间。强制阅读时间应足以使借款人充分了解综合融资成本情况，原则上不得低于10秒。
与此同时，行业统一明示表模板，标准化披露要素。《规定》要求机构制作综合融资成本明示表，但没有统一表格格式。《自律规范》配套发布多场景标准化明示表示例，覆盖不同个人贷款类型，统一表格要素，包含贷款本金、贷款利息、收费主体、正常履约年化综合融资成本、违约情形费用、逾期罚息、挪用罚息等内容。
中国(上海)自贸区研究院金融研究室主任刘斌对《证券日报》记者表示：“统一标准化明示模板，极大压缩了机构自主调整、变相误导的操作空间，让借款人可以直观、清晰地横向对比不同产品的融资成本。”
南开大学金融学教授田利辉对《证券日报》记者补充称：“《规定》搭建了个人贷款业务明示综合融资成本的基本制度框架，但银行、信托、小贷、互联网平台业务模式差异较大，文件难以覆盖所有操作细节。《自律规范》细化规则、补齐实操短板，将原则性要求转化为统一可操作的执行标准。”
压实机构主体责任
依托标准化披露机制，《自律规范》进一步压实放贷机构的主体责任，厘清助贷链条的权责边界。个人互联网贷款涉及放款机构、助贷平台、增信机构多方主体，过往业务开展中一旦出现纠纷，容易出现各方互相推诿责任的情况。《自律规范》明确贷款人为明示工作的义务人，承担明示工作的主体责任。贷款人通过合作的互联网平台企业开展个人贷款业务的，可以按照“便于触达借款人”的原则委托平台企业向借款人展示个人贷款综合融资成本，但不改变贷款人应当承担的主体责任。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示：“这一规定有助于切实压实贷款人的主体责任、厘清助贷链条在明示个人贷款综合成本方面的权责边界。贷款人作为明示工作的义务人，承担主体责任，即使委托互联网平台展示综合融资成本，也不改变贷款人的主体责任，从而有效堵住了平台引流、机构放款、出事互相‘踢皮球’的漏洞。”
此外，《自律规范》强调各行业协会结合各自职责范围，共建分工明确、协同联动的自律管理体系，加强综合融资成本明示自律管理，强化分类指导，督促会员单位严格落实相关监管规定和自律要求，规范业务开展，维护行业良好发展秩序。并根据自律管理工作需要开展自律检查。
刘斌认为，《规定》划定行业市场底线，而《自律规范》聚焦统一操作标准，解决实操难题。两套制度相辅相成，将推动个人贷款行业告别话术营销、信息不对称的粗放竞争模式，转向以合规经营、优质服务为核心的良性发展格局。
对于广大借款人来说，金融消费者知情权将得到显著增强。娄飞鹏告诉记者：“个人贷款业务要求明示综合融资成本，全部息费按照规定折算成年化综合融资成本对外公示，借款人能够直观对比不同信贷产品的真实成本，减少隐性收费乱象，降低金融消费纠纷。与此同时，机构不得收取明示成本以外的其他费用，切实保障借款人的公平交易权。”
刘斌表示，长远来看，息费透明化改革持续推进，有助于降低金融消费纠纷，引导个人信贷业务回归本源，更好保护金融消费者合法权益。
