消费（883434）一头连着经济，一头连着民生。“十五五”规划纲要提出，加大直达消费（883434）者的普惠政策力度，扩大消费（883434）领域金融供给，打造一批带动面广、显示度高的消费（883434）新场景。
消费（883434）金融服务新场景、新群体、新需求，同样需要新技术的支撑。近年来，作为专门为个人提供消费（883434）贷款服务的金融机构，持牌消费（883434）金融公司依托AI推动授信模式革新，跳出单纯依据资质评判的传统方式，读懂不同群体的信贷诉求，走出一条技术驱动的数字金融转型之路，授信逻辑由判断用户“能不能贷”转向判断“该贷多少”，资金的匹配方式也从“人找钱”转变为“钱找人”。
苏商银行特约研究员薛洪言在接受《金融时报》记者采访时表示，持牌消费（883434）金融公司把授信逻辑从判断能不能贷升级为识别场景、接纳非标准化信息去判断该贷多少，本质是风控从静态核验转向动态行为刻画，覆盖传统征信难以触达的人群。
静态资质审核与动态需求匹配
过去，消费（883434）金融公司授信，主要看职业、收入、资产、信用记录这些标准化材料。如今，行为轨迹、技能证书等非标准化信息，越来越多地成为授信参考。
“金融机构过去看职业、收入、征信，本质是判断‘你还不还得起’。现在则是通过消费（883434）场景、非结构化信息判断‘你需要多少钱、借钱干什么、还款来源稳不稳’。”招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼认为，用场景行为数据替代标准化材料，去理解真实的人和真实的需求、真实的用途，普惠性和精准度都将提升。
一些消费（883434）金融公司已经探索出可落地的发展路径，借助AI打通非标准化信息通道。
蚂蚁消金在2024年底上线了花呗“小红花”功能，支持用户提交职业技能、学历奖项、工作证明等1000多种材料申请提额。AI将这些非标准化材料转化为结构化信息，并与风控模型协同，帮助金融机构更全面地了解用户的实际情况。
蚂蚁消金副总经理兼首席风险官林嘉南表示，当更多真实、可信的信息进入决策过程，金融机构就能更准确地识别用户需求，更客观地评估其还款能力，让授信更贴近具体场景与实际需要，提升普惠金融服务的精准度与健康度。
对新市民、职场新人这类缺少传统征信材料的群体，新模式打开了普惠入口，让基于消费（883434）场景与稳定履约的信用得以被识别。
不过，这类新模式在拓宽信用边界之余，也暗藏数据合规、过度授信等隐忧。“各类替代数据容易与性别、地域等敏感属性形成隐性关联，模型在内部以不易察觉的方式完成不公平定价。”薛洪言提醒道，若授信定价以机构风险收益最优而非真实偿付能力为锚，会把额度推到实际承受边界之上，对收入波动大的群体诱发过度负债。此外，未经授权归集行为数据也触及个人信息保护的合规边界。
AI应用协同聚焦于“人”
授信决策只是AI赋能消费（883434）金融的其中一环，相关AI应用如今已延伸至客户服务、风险防控、消费（883434）者权益保护等环节。
“金融行业应用AI，除了关注技术是否‘更聪明、更高效’，更要看它能否真正服务于业务、解决用户实际问题。”蚂蚁消金总经理江浩以公司实践举例，蚂蚁消金将AI运用于智能客服、金融黑灰产治理和金融纠纷调解等消保核心环节，并通过自研消费（883434）金融垂类大模型“江小豚”提供技术支持。
“我们近年来一直在探索大数据、人工智能（885728）等前沿技术在消费（883434）金融领域的多场景应用。”平安消金相关负责人告诉记者，平安消金针对超1100项业务需求进行开发，覆盖营销、风控、产品全链条，实现流程网络化、审批自动化、服务线上化。通过AI赋能打造了“数据风控”“模型风控”“敏捷风控”等体系；通过打通账户、消费（883434）、还款等数字标签，结合自动语音识别、自然语言处理等多项人工智能（885728）技术建设了AI智能客服平台。
据了解，中原消金也将AI重点应用在智能客服领域。中原消金融合自然语言处理与通用大模型技术，构建了新一代智能客服生态系统。在协同工作模式中，AI不仅智能分流复杂问题并同步推送客户画像，更通过会话内容实时分析反哺知识库优化，形成“自助—辅助—协同”的服务闭环。
“在处理复杂问题时，我们的智能客服系统还会自动将问题转接给人工客服，并提供相关的客户信息和问题分析，帮助人工客服快速了解情况，提高问题解决效率。”中原消金相关部门负责人告诉记者，这种智能客服与人工客服协同工作的模式，既发挥了AI技术的高效性，又兼顾了人工服务的灵活性和专业性。
目前，蚂蚁消金AI客服服务占比和用户满意度均超过90%，2025年，AI辅助调解员化解金融纠纷3.6万件；平安消金AI智能客服平台客户意图识别准确率达95%以上，客户满意度达99%以上；中原消金的智能客服系统能够处理约80%的常见问题，回答准确率达到95%。
以善治开启高质量发展
对消费（883434）金融公司而言，实现数字化转型，技术只是工具而非最终目标。所有技术创新，都要同步配套完整的消费（883434）者权益保护闭环。从授信来看，董希淼直言：“授信越个性化，争议点越复杂。没有消保闭环，前端越‘聪明’，后端投诉和监管风险就越大。”
这也意味着算法治理、消费（883434）者权益保护要与业务创新和技术创新一体设计、同步推进。
薛洪言表示，普惠效能、业务发展、算法治理与消费（883434）者权益保护并非零和，前两者靠可持续的客户基本盘实现增长，后两者是守住机构信誉与牌照价值的护栏，关键是在设计阶段就把适当性、隐私与公平内嵌进产品。
要做到这些，仅靠消费（883434）金融公司还不够，需要更多地依靠监管协同。薛洪言建议，监管协同要把替代数据授信边界、算法透明与非歧视要求，纳入产品适当性管理与算法推荐治理的衔接规则，依托监管沙盒在受控环境中试错，同步建立行业级模型审计标准，使金融监管、网信与征信规则打通，在释放普惠效能的同时把权益侵害阻断在业务系统之外。
整体而言，消费（883434）金融行业的数字化发展，不能止步于算法读懂用户，更要把公平、透明、消费（883434）者权益保护的要求嵌入其中，真正走向普惠可得、风险可控、消保到位的高质量发展。
