科技型中小企业普遍轻资产、重研发、投入周期（883436）长，不同成长阶段金融需求分化明显。传统授信模式如果仍以厂房、土地等不动产抵押作为主要判断依据，容易出现产品与需求错位。围绕这一现实问题，民丰农商银行把科技金融纳入全行中长期战略规划，明确科技型企业“单列信贷额度、单设考核导向、专属服务标准”，从名单对接、产品匹配、机制协同三个环节持续发力。截至今年9月末，该行科技型企业贷款余额20.05亿元、319户，较年初增长4.39亿元、29户，一批本地中小科技企业得到及时资金支持。
从名单入手，精准识别企业需求
做好科技金融，第一步是找到企业、读懂企业。民丰农商银行制定科技型企业服务清单，按属地分解至各支行，实行“一企一档、一户一策”，定期上门走访，摸排企业研发投入、生产经营和融资痛点，变“等客上门”为“主动找单”。走访中同步匹配产品方案，能授信的现场授信，暂时不符合条件的说明原因、持续跟踪，有结算、代发等需求的同步配套服务。某光电科技企业前期因缺少不动产抵押物难以获得大额授信，该行走访了解其经营情况和专利储备后，为其办理信用贷款300万元，及时保障了企业原材料采购。授信判断从单纯看抵押物转向看技术、看成长性，服务标尺调到了更符合科技型企业实际的位置。
按成长阶段，分类匹配信贷产品
针对科技型企业轻资产、缺抵押的痛点，民丰农商银行没有用一款产品覆盖所有企业，而是按成长阶段分类匹配。对纳入科技部门名录的企业，依托政府风险补偿机制，降低担保门槛、提高纯信用授信比例，积极推广“苏科贷”“专精特新（885929）贷”等信用类科创产品，弱化对厂房、土地等不动产抵押的依赖。对纳税稳定、征信良好、拥有核心技术的科创中小微企业，依据纳税、营收、科创资质核定纯信用额度，缓解轻资产企业融资压力。根据企业研发和生产周期（883436）合理设置贷款期限，鼓励发放中长期贷款，匹配科技型企业研发投入在前、产出回报在后的资金节奏。额度、期限、担保方式跟着企业成长阶段走，既提高资金使用便利度，又减少期限错配带来的续贷压力。
以机制协同，提升综合服务质效
科技型企业资金需求急、频、快，需要流程和机制同步跟上。民丰农商银行简化科技企业贷款调查、审查、审批环节，对白名单内企业开辟科创绿色通道，依托“苏信融”平台开展线上测额、线下审批；完善续贷机制，落实无还本续贷、免还本续贷，降低企业过桥资金成本。在队伍和考核上，以对公直营团队为主组建科创金融服务专员队伍，提高科技型贷款投放、首贷户拓展考核权重，落实授信尽职免责，打消基层顾虑。在多方联动上，加强与科技局、产业园、政府性融资担保公司合作，发挥增信分险作用；向企业宣传科技首贷贴息、制造业贷款贴息等惠企政策，落实减费让利；依托江苏农商联合银行（UBSI）系统资源，同步配套代发工资、承兑汇票、结算等基础金融服务，推动服务从单一贷款向综合服务延伸。
从名单对接到产品匹配，从流程优化到机制协同，民丰农商银行围绕科技型企业轻资产这一小切口破题，把产品设计与成长阶段、资金节奏相匹配，以实际投放检验服务成效。下一步，该行将继续围绕科技型企业全生命周期（883436）需求，加大信用贷款投放比重，完善知识产权质押融资等服务，深化政银企多方联动，让金融供给更精准地落到科技型企业研发生产和市场拓展的实际需求上，为地方经济高质量发展贡献民丰力量。程瑞
