五年定存或消亡五年期国债可替代

2013-08-12 07:33:50 来源：北京商报

　　近期有消息称，五年期存款将取消，这意味着一些稳健的投资者将减少一个长期投资品种。不过，有银行人士认为，投资五年期存款不如购买五年期国债。从收益和流动性上看，五年期国债都优于五年期存款。

　　此次发售的第七期国债期限三年，票面年利率5%，最大发行额240亿元；第八期国债期限五年，票面年利率5.41%，最大发行额160亿元，且两期的国债均为电子式国债。这期发行的电子式国债利率和发行额均与上期储蓄国债一致。

　　从收益方面看，五年期国债完胜五年期定存。目前五年定期存款基准利率为4.75%。以100万元资金为例，投资国债五年后可收益27.05万元；若投资五年定存，可收益23.75万元，投资国债可比五年定存多3.3万元。

　　尽管近期有部分股份制银行、城商行将五年期定期存款利率上浮至5.225%，但上浮到顶的五年期定存利率仍比五年期国债低0.185个百分点。同样以100万元资金计算，若按五年期定存5.225%利率计算，五年后收益为26.125万元，收益仍比五年期电子式国债低9250元。而且，电子式储蓄国债是每年支付利息，这笔钱还可以用来做其他方面投资。

　　从流动性方面看，五年期国债也较五年定存具有一定的优势。北京商报记者通过比较发现，若存的时间不长，定期存款提前支取更合适，但若存储时间超过一年半，五年期国债比五年定存提前支取收益更高。

　　据了解，定期存款若提前支取将按活期0.35%利率计算，而国债是分期计算利息：若国债不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息；满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。

　　同样以100万元资金为例，若存一年取出，五年定存的本利和为100.35万元，五年期国债取出时本利和为100.2705万元，五年期国债比定存略低795元；但若存一年半后取出，五年期国债的本利和就比五年定存高。

　　时间越长，五年期国债提前支取的优势越发明显。若两年取出，五年定存本利和为100.7万元，五年期国债为110.37万元，五年期国债比五年定存高9.67万元；若三年取出，五年定存本利和为101.05万元，而五年期国债本利和约为115.33万元，五年期国债比五年定存高14.28万元。另外，值得注意的是，如果投资者一旦急需用钱，国债还可以用来抵押贷款。北京商报记者刘泽先

　　实习记者岳品瑜

　　小贴士

　　如何通过网银购买电子式国债

　　投资者须在银行开立个人国债托管账户，然后可以通过网银购买国债。目前开通网银渠道的银行包括工行、农行、中行、建行、交行、招行、北京银行（601169）、上海银行和广东发展银行网上银行。

　　电子式国债网银购买方法：首先登录银行的网上银行网站，找到“投资理财”的按钮，在下拉菜单里选择“国债”。国债下面会出现新菜单，点击“储蓄国债”，就进入正式购买页面，有01和02两个选项，分别是三年期和五年期的代码。选择代码，填上购买金额，按下“确定”即可。

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