小小的银行卡，一直被视为外资银行真正落实本地化的重要标志，而这一任务在外资银行法人化第二年即告实现，并且数家外资银行均取得了超预期的理想业绩。银行卡业务“小考”过关，算是两年来外资法人银行在华拓展业务里最具“含金量”的一份成绩单。

　　把脉一：网络

　　网通天下，凸显优势

　　早在2007年6月，中国银监会即启动了向外资法人银行开放银行卡业务的具体操作程序，此后不到一年时间，首张外资行人民币银行卡就正式上市。迄今，东亚、渣打、花旗、汇丰等外资行都已拥有了各自的人民币借记卡乃至信用卡。

　　涉足人民币银行卡业务是外资银行开展零售信贷业务的一个关键性延伸，影响甚远。外资法人银行的持卡人可利用境内外有银联标识的ATM机，自行办理存、取款等现金业务，也可以在银联POS机终端刷卡消费，将竞争对手的资源为己所用。

　　就功能而言，外资银行的银联标准卡与中资银行几乎没有太大的差别，但前者的海外网络、服务创新等具有明显优势，尤其在信用卡领域，对个人的信用评级和信用风险控制更为突出。

　　值得一提的是，外资银行的全球网络同时向其持卡人敞开。如花旗卡除了可在中国银联所开通的国家和地区使用，还可以在花旗全球的ATM机网络使用。除了海外的自助服务终端，海外商户优惠也是外资银行卡的一大优势。如目前东亚中国的持卡人在香港、澳门旅游时，就可以享受到由东亚银行在当地所开发的优惠商户资源，包括酒店、餐饮、服饰、珠宝等。

　　从外资银行已开展的个人消费贷款、借记卡、信用卡等业务来看，门槛并没有预期的那样高。为增强卡业务对本地客户的吸引力，外资银行无一例外地在首发人民币卡之际推出全面的优惠计划，并降低办卡的门槛。如免收借记卡年费，东亚中国从发卡之日到2009年5月31日，免除所有东亚紫荆卡和显卓理财卡新卡申请人的首年年费，同时业务初始阶段，持有人在境内银联ATM机上取款均免收手续费。花旗、渣打等外资行也有类似承诺。渣打“智通卡”在推广期内，还免收超过2000元交易的跨行取款手续费，此外银行卡积分可兑换各种旅行产品，如火车票、飞机票、酒店等。

　　在电子支付领域最为领先的是花旗卡的手机支付功能，通过与移动、联通的合作，花旗卡客户通过签约，可以开通手机支付功能。通过手机短消息、语音等操作方式，就可以实现查询手机话费、银行卡余额、购买商品和公用事业缴费等日常理财支付功能。汇丰中国的借记卡则可以关联1个人民币账户和2个外币账户。比如经常去香港消费的持卡人可以选择关联港币，去美国的可选择美元，对于经常出国旅行的持卡人来说，在境外进行外币取现时可以减少汇兑费用。

　　不过，外资行银行卡在使用中仍有一定限制，比如在日均存款额不达标的情况下，持卡人需要缴纳一笔不小的账户管理费用。

　　东亚中国推出的紫荆卡、显卓理财金卡和显卓理财白金卡的准入门槛分别是账户日均余额5000元、50万元和200万元。如果紫荆卡和显卓理财金卡客户的账户日均余额不足5000元和50万元的话，则每月要支付一定的账户管理费，分别是10元/月和200元/半年，此外，紫荆卡的年费是10元/年，显卓理财金卡的年费是20元/年。

　　花旗推出的蓝卡和金卡分别针对“睿智理财”客户和贵宾理财客户。睿智理财和贵宾理财的账户资金余额要求分别是日均账户余额为8万元和50万元，如果不达标，则每月需缴纳100元和200元的管理费。

　　渣打则要求，在该行开设人民币账户后方可获取“智通卡”，理财账户有两种：一种是“创智理财账户”，要求日均存款余额为7.5万元人民币；另一种是“优先理财账户”，日均存款余额的要求为75万元人民币。如果资金余额不足，每个月的账户管理费分别为50元和80元。

　　相比之下，东亚中国推出的迄今内地唯一的外资行信用卡的收费门槛并不高，持卡人只要一年内刷满5到10笔或刷满一定金额就可以免次年年费。

　　把脉二：服务

　　转账、缴费、支付，样样通

　　把脉三：年费

　　门槛有高低，账户余额成关键

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