应对通胀及老龄化国寿布局商业养老保险市场

2010-09-02 07:29:06 来源：上海证券报作者：卢晓平

　　通胀预期升温，使人们对商业养老保险作用的重新认识同时升温。如何顺应社会需求和企业发展，夯实在养老保险领域的份额，成为各家保险公司思考的重点。从近期养老保险市场发生的异动可以看出，众多保险公司开始悄然全方位布局，以图抢占先机。

　　中国人寿（601628）的布局正当其时。

　　我国商业养老的潜力不仅体现在通胀预期中，也体现在对“未富先老”国情的养老担心上。具体表现为人口基数庞大，人口老龄化比率上升，社会基本养老保险覆盖面有限及保障低等。不可否认，商业养老保险将成为社会养老保障体系的有力补充。

　　据了解，目前消费者对于商业养老保险的要求很多，在投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度方面都有期待，尤其是对分红高、保障全的养老保险产品更加热衷。但是，目前国内寿险市场具有平衡现在和未来现金流功能的理财产品众多，而专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。

　　日前，中国人寿养老保险家族再添新军，正式推出一款为退休生活倾心打造的全新的养老年金保险产品“福禄满堂”。该款产品集养老金领取和分红收益双高特点，兼具疾病和意外保障于一体，是对现有养老保险产品的进一步升级。

　　上海是中国保险业发展环境最好也是竞争最激烈的地方，而中国人寿就把试点目标战略布局在此。中国人寿借助庞大的个人营销队伍，在个险渠道加以推广。从8月1日投放市场以来，保费收入超过5000万。

　　养老保险市场创新一直以来都备受各家公司的关注。从行业发展趋势看，各家保险公司不断推出新型养老产品，或对已有产品进行升级改造增加卖点。具体包括：变终身年金为定期年金；采用递增式年金设计理念；年金领取期前身故保障低；除年金外都没有设置高额的生存金返还等。

　　除了新推出的产品，还有在原来基础上的更新换代产品。如，中国人寿此前也有类似养老保险产品，但由于种种原因在2008年10月7日发文决定在全系统范围内限制销售个养分红趸交和5年交的业务，辽宁等5家分公司停售个养分红。在市场需求的呼吁下，国寿决定重新开发出定位明确、功能突出、适应市场需求的新型个人分红型养老产品，推出了此款产品。

　　有关市场人士表示，中国人寿开发这款产品有利于保持公司在养老市场的产品竞争力。作为增额年金，福禄满堂首年给付的养老年金按保险合同载明的领取金额确定，从下一个保单年度起，每个保单年度的年金给付在首年给付标准基础上，每年增加5%，直至约定领取期限届满，收益可以达到3%左右。

　　区别于市场其他保险产品，福禄满堂的专业性体现在前期没有返还年金的概念，对消费者而言是做到专款专用，对保险公司而言是保证资金运作的周期较长，而这种设计的最大优势是着眼于消费者的利益，体现在年金领取金额高，从保单生效至保险期满均享有高额分红，不领取的养老金和红利可以累积生息，保值增值。

　　据悉，中国人寿将养老保险产品主打对象明确定位在25至50岁，具备一定经济基础的中青年客户群体。

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