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经济观察网 记者 胡艳明 正值暑假，正是准备赴海外求学的学生的筹备时间，近期，国内多家银行先后推出“一站式出国金融服务”概念。

与传统留学金融不同的是，“一站式“强调在出国准备、资金使用、海外生活、资金回流全流程上，为客户提供提供个人购汇、跨境汇出汇款、购买旅行支票、信用卡等多项服务的解决方案。

“以前我们是通过产品维度去划分客户；现在出国留学是客户行为，我们从行为上来划分，跟以前模式不一样。” 兴业银行出国金融负责人程昊在接受记者采访时表示。

这个市场潜力仍然在扩大，教育部统计显示，2017年我国出国留学人数首次突破60万。程昊透露，“（选择出国留学）这部分客户群体是高端的，通过子女教育建立与家庭的粘性，是各家银行做这个事的共同出发点。”

何为“一站式出国金融服务”

在留学金融的市场上，除了进场较早的中国工商银行、农业银行、中国银行、交通银行、建设银行五大国有银行，中信银行、兴业银行、广发银行、北京银行等商业银行也先后进入留学金融市场。

此前，留学金融更多关注个人购汇、跨境汇出汇款等方面，但是除了前期筹备，留学生在海外学习的阶段，租房、转校、机票、保险等领域，又延伸出一系列创新性服务于留学生和留学家庭的业务。

例如，近期工行推出了“工银环球通”，服务覆盖结售汇、全球签证、跨境汇款、信用卡、账户安全锁、跨境馆、境外取现、资信证明、境外WiFi、境外旅行险、机票预订等18项特色服务，满足客户出国过程中的常见服务需求。

兴业银行推出的“国际教育一站式服务平台”覆盖全留学周期的增值服务、“出国金融俱乐部”会员服务、出国金融产品组合服务三大板块。其中，增值服务涉及培训规划、教育实习、衣食住行等留学前、中、后全流程各环节；“出国金融俱乐部”会员服务包括境外紧急救援、海外保险、海外机场接送服务等；出国金融产品组合服务涵盖享受跨境汇款手续费、电讯费、境外银联ATM手续费优惠的寰宇人生借记卡，享受免年费、汇兑手续费优惠的留学生信用卡以及在线存款证明、在线留学贷款审批等特色产品。

中行深圳市分行提供的“一站式”出国金融服务，覆盖从开户、存款证明、保证金、外汇兑换、海外增值服务以及各国名校指南等关乎留学筹备的事项。

广发银行推出“广学天下”留学借记卡，项目通过一站式的全面优质服务，为留学家庭量身订做一系列出国金融套餐。持有此卡的客户享有工本费减免、跨境汇款电报费减免、结售汇汇率优惠、存款证明手续费减免、专属高收益存款及理财、实习计划、便利的线上留学缴费服务、境外银行代开户等多项行业内的优势或特有服务，还能享受留学机构服务费用优惠折扣。

兴业银行出国金融负责人程昊在接受记者采访时表示，出国金融业务方面，“以前我们是通过产品的维度去划分客户，比如说贷款、存款、信用卡的客户。但出国留学是客户的行为，是从行为来划分，这跟以前的模式不一样。”

程昊透露，银行选择切入留学市场，主要基于两方面原因。“涉及到需要出国金融服务的客户，基本是银行相对较高端的群体。他们对出国金融的服务的需求程度、频度等会随着客户层级的提高在不断提高。另外，国人出国往往面临信息的不对称，比如语言、文化的差异，大家经验不足，需要一些全面的公正的信息，而银行在这里面可能是比较合适的一个供应者。”

关键：提高客户粘性

“以前的银行做出国金融服务，还是在金融产品上，在购汇、汇款这样的内容，如果我们局限在这些方面的话，客户跟我们的黏性会很弱，所以我们打造一站式服务平台是最不一样的，我们打造一站式服务平台会把整个的产品无缝的衔接进去。“程昊表示，目前其所在银行做出国金融，最主要的是在把金融服务更多的渗透到、嵌入到一站式服务平台里面来。

具体到各家银行对出国金融市场的争夺，程昊认为，客户粘性可能是各家银行的出发点。“可能是各家银行的出发点不一样。比如有些银行是从营销的角度，通过这种方式，让周边更多的家庭愿意了解、接洽，通过孩子来勾连与客户的黏性。因为教育这是一个家庭的刚需，通过这个比较容易建立这种黏性，但是这个黏性是各家银行做这个事的共同出发点。”程昊对记者分析称。

中国是世界第一大出境旅游客源国和留学生输出国。据统计，2017年中国公民出境旅游突破1.3亿人次，花费达1152.9亿美元。教育部数据显示，2017年，我国出国留学人数突破60万大关。改革开放40年来，各类出国留学人员累计已达519.49万人，目前有145.41万人正在国外进行相关阶段的学习和研究。

程昊表示，兴业银行与东方国际教育交流中心合作推出了“一带一路•普惠留学”个人留学专项服务，主要目标人群为赴“一带一路”沿线及周边国家留学生的金融服务需求，提供的留学贷款利率优于市场平均水平，可用于支付留学期间的学杂费、生活费等费用。

具体到贷款利率，程昊分析称，现阶段市场资金比较紧张，银行的资金成本也在水涨船高，“我们现在给留学的学生，比如参与‘一带一路’项目的学生，如果他愿意申请留学贷款，且符合资质，兴业银行会提供基准利率贷款。”

虽然留学时间可能只有几年时间，但是在程昊看来，留学后的置业、旅游、医疗等内容也是潜在的市场，也是一站式服务平台关注的内容之一。

对于出国金融平台做到什么程度可以称得上成功，程昊认为，“我个人的角度来说，我们这个出国金融的一站式服务的平台，能够有百万级的会员客户，我认为就很成功了。”