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经济观察网 记者 胡群 虽然存管系统已接入数十家网贷平台，江西银行、华兴银行、上海银行、徽商银行等仍未能通过首批个体网络借贷资金存管测评。

9月20日晚间，根据中国互联网金融协会全国互联网金融登记披露服务平台消息，北京银行、民生银行、招商银行等25家银行发布了“关于个体网络借贷资金存管系统通过测评声明”，分别在8月29日至9月14日个体网络借贷资金存管系统通过测评。

有机构欣喜发测评通过声明，更有机构默默不语。据融360统计数据显示，截至2018年9月21日，共有77家银行开展资金存管业务，此次白名单显示目前只有25家平台通过测评，也就说另外52家银行存在系统不合格等问题。未通过此次测评的银行中包括江西银行、华兴银行、上海银行、徽商银行等接入平台数量较多的银行，四家银行接入平台数量分别为73家、64家、48家、36家。

“申请测评银行正积极推进测评工作，近20余家机构已完成第二轮测评，目前正积极进行整改中。”中国互联网金融协会方面向经济观察网记者表示，目前70余家银行向协会申请测评，已通过测评机构20余家，其他银行正在积极整改，将按照通过一个披露一个的原则及时披露存管银行信息。

2015年7月18日，央行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》强调，“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”

然而，哪些银行才是“符合条件的银行业金融机构”？市场一直在探索，监管却直至三年多之后给出了正确答案。

存管变革

中国的P2P网贷始于2006年成立的宜信，但银行层面上真正为平台提供资金托管业务始于2015年，其年，宜人贷与广发银行、积木盒子与民生银行合作的资金存管系统投入使用。

“早在2014年，我们就组建了宜信资金存管专项项目组，第一时间寻求合适的存管银行进行合作。这比2016年8月24日银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》早了两年多时间，比2017年2月23日银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，11月28日中国互联网金融协会发布了《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》早了三年多时间，从合规、专业、创新等角度来说在整个行业都是非常引领的。”宜信公司副总裁，支付结算中心总经理刘恬敏称。

上述《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求，“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”

2015年12月底，中国人民银行和银监会分别就网络支付行业和网络借贷行业公布的监管文件中，规定第三方支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户，P2P网贷资金第三方存管必须在银行，但存管银行不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。

2016年8月24日，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定“资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任，但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任”。

因此，若因委托人故意欺诈或数据发生错误导致的业务风险，由网贷平台承担；银行存管不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保；存管银行不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险，投资人须自行承担网贷投资责任和风险。

这一定程度上为银行开展网贷平台资金存管业务留出了相对空间。在今年7、8月网贷行业风险集中暴露期间，虽然部分接入银行存管系统的平台出现风险，但并未波及到存管银行。

融360数据显示，截至2018年9月21日，共有815家正常运营的网贷平台上线银行存管。此次公布的25家白名单共接入414家平台，占上线资金银行存管平台总量的50.79%。 而整个行业目前有1190家正常运营平台，意味着目前仅34.79%的平台上线符合要求的银行存管。

搜易贷存管合作银行华夏银行目前已通过首批测评。搜易贷创始人兼CEO何捷指出，“经过严格测评推出的白名单，让存管业务规范有了明晰的样本，有助于避免资金存管打‘擦边球’的行为，保证了‘资金隔离’等监管初心的真正落地，这将推动行业加速结束震荡步入稳定发展期。”

存而不管时代或将终结

虽然监管政策为银行存管业务给出了一定的“豁免权”，但银行“存而不管”现象已屡见不鲜，这在一定程度上并未达到监管机构希望存管银行“对出借人与借款人开立和使用资金账户进行管理和监督”的定位。

2017年11月，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室与中国互联网金融协会联合下发的《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》指出，自P2P网贷整治工作全面开展以来，一些商业银行在开展资金存管业务过程中，存在了诸多问题，例如：银行存管标准不一，落实不到位等。这些问题阻碍着网贷整治及行业的健康发展。为了更深入的推动网贷整治验收工作，全国开展网贷资金存管业务测评。

从目前全国已开展P2P网贷资金存管的银行来看，以中小银行为主，虽然25家已通过首批测评的银行中，有9家大中型银行，中小银行高达16家，但接入网贷平台仍较少。

本次通过测评的存管银行：

其中，1家国有大行、8家股份制银行分别接入2家、120家平台；地方商业银行中，城商行和农商行分别接入141家和65家；4家民营银行共接入85家平台；1家直销银行接入1家。

本次通过测评的存管银行列表及相对应接入平台数量：

为何大中型银行接入平台数量较少？

网贷之家发布的《8月P2P网贷平台贷款余额、成交量排行榜》显示，今年8月网贷行业贷款余额为9032.84亿元。

有多少大中型银行会为了尚不足万亿的市场而花费技术和人力研发新的存管系统，并承担一定风险？

虽然大中型银行对P2P网贷资金存管兴趣不大，但中小银行却并不愿放弃这一业务，但意愿与能力有时并不匹配。

虽然中国互联网金融协会表示，近20余家机构已完成第二轮测评，目前正积极进行整改中，并且根据测评流程及进展情况，协会将按照“合格一家、披露一家”的原则，组织通过测评的商业银行及时进行网络借贷资金存管相关信息的披露。

但留给未通过测评银行的时间不多了。根据8月29日中国互联网金融协会发布的《P2P网络借贷会员机构自查自纠问题清单》的要求，合规检查要求在2018年12月底前完成。而合格的资金存管是平台自查的必选项。

融360网贷评级组建议，对于部分平台而言，与其等待上线的存管银行通过测评，不如先更换符合要求的银行，毕竟离2018年12与月30日的自查截止日只有三个多月的时间。