银之杰： 以征信为起点，构筑金融科技生态圈
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李军将银之杰过去五年在大数据、征信、互联网保险以及证券领域的布局形容为“二次创业”。征信只是银之杰“二次创业”布局的一部分。与此同时，银之杰还参与设立了易安保险和东亚前海证券，前者为国内四家互联网保险公司之一，后者是一家合资多牌照证券公司。李军说：“目前在行业内，个人征信公司、互联网保险以及合资券商的数量都不多，更何况是同时布局，我相信银之杰的模式在创业板是独一无二的。”
⊙黎灵希 记者 时娜 ○编辑 刘向红
个人征信服务市场化的大幕即将拉开。据中国人民银行此前透露，全国首家市场化个人征信机构百行征信预计将于今年年底向市场提供个人征信服务。借助子公司华道征信，银之杰成为百行征信的间接股东。顺着金融科技的风向，凭借银行票据影像技术起家的银之杰，经过多年的布局，已构建出一个集征信、保险、证券、银行等为一体的全方位的金融科技生态圈。
“未来，我们将通过数据来驱动各个业务板块的协同，使科技和金融之间形成化学反应。”近日，上海证券报携手深圳证监局走进银之杰，公司总裁李军如是说。
构筑金融科技生态圈
“个人征信将是未来服务金融市场最重要的基础设施之一。”李军说，这是公司选择以征信为起点，进一步布局金融科技生态的原因。
2013年，银之杰与清控三联、新奥资本和北京创恒鼎盛共同发起设立华道征信。2015年，华道征信与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信一同成为全国首批获得央行授权开展个人征信业务准备工作的公司。
成立华道征信的同时，银之杰还在筹划收购一家名为亿美软通的移动数据服务商。据介绍，亿美软通是一家做短彩信业务和数据服务的公司，为45万家企业、近7亿人群提供移动商务信息化服务，积累了丰富的移动商务大数据。“收购亿美软通是银之杰从IT涉足DT（数据技术）的关键一步。”李军表示。
经过近五年的努力，银之杰在征信领域的布局和投入终于有了成果。2018年1月，央行批准设立了目前唯一一家市场化个人征信机构——百行征信，包括华道征信在内的8家此前获批的征信机构各持有百行征信8%的股份。
今年5月，百行征信在深圳揭牌成立。李军表示：“百行征信对稳定金融行业、完善金融体系建设具有重要意义，银之杰的华道征信有幸参与到国家征信体系建设当中来。”
值得关注的是，征信只是银之杰“二次创业”布局的一部分。银之杰还参与设立了易安保险和东亚前海证券，前者为国内四家互联网保险公司之一，后者是一家合资多牌照证券公司。易安保险和东亚前海证券分别于2016年2月和2017年12月开业。“参与投资这两家机构，有利于我们更深入了解其他类型金融机构的技术需求，提供更好的产品与服务。”
十二年磨一剑
李军将银之杰过去五年在大数据、征信、互联网保险以及证券领域的布局形容为“二次创业”。第一次创业是从1998年公司成立到2010年公司上市。
据李军回忆，当时银行业的IT水平比较落后，核验支票印章通过手工处理的方式，工作量大、效率低。针对这一情况，银之杰开发了电脑验印系统，利用摄像头将支票上的印章采集进电脑，再通过模式识别的方式将采集的印章与预先存在电脑里的印章进行比对。如此一来，节省了不少人力成本。这套系统很快获得工商银行等大型国有银行的青睐，帮助银之杰拿下许多上百万元的订单。
2007年前后，中国人民银行在全国推广支票影像交换系统，实现支票全国通用，为银之杰带来了发展契机。李军表示，银之杰抓住了这一机遇，成为全国支票影像交换系统的主要厂商，为当时近60%的银行提供系统及服务，市场占有率居全国第一。
“这两年大家都在谈金融科技，事实上银之杰从成立至今一直在做这件事。”李军告诉上证报记者，凭借电脑验印系统、票据影像系统等软件产品及相关金融专用设备，银之杰走出深圳，将业务拓展至全国300多家银行，并于2010年成功登陆创业板。
“十二年磨一剑，我们用12年时间成长到一家上市公司的体量。”李军说。
不过，敲钟的喜悦没过去多久，银之杰就迎来了成长的“烦恼”。上市后三年，公司的主营业务票据影像系统市场基本饱和，同时公司出现了人员增长较快的问题，业绩整体表现不太理想。“那几年公司处于迷茫期，我们在一段时间内没有找到新的方向。”李军坦言。
幸运的是，这段迷茫期并未持续太久，2013年行业内掀起互联网金融的热潮，银之杰开始发力转型，进行了二次创业的布局。
“银之杰是一家稳健的公司，我们甚至在上市前很长一段时间都没有向银行贷过款，近几年的投资是公司以IT技术、大数据及征信为基石，一环扣一环做的布局。”李军说，“目前在行业内，个人征信公司、互联网保险以及合资券商的数量都不多，更何况是同时布局，我相信银之杰的模式在创业板是独一无二的。”
让科技和金融形成化学反应
从近年业绩来看，银之杰的二次创业成果似乎还未到采摘时。公司财报显示，2018年上半年，银之杰总收入6.4亿元，同比增长33.87%；实现净利润128.16万元，同比下降87.31%。公司称，华道征信、易安保险以及东亚前海证券产生的亏损，拖累了公司整体利润。
银之杰的业绩让投资者产生顾虑，对此，李军回应道：“没有哪个行业一开始就很能赚钱，尤其是在与互联网相关的领域。”但他坚信，公司一直处于爆发的临界点，一旦爆发，业绩必然会不断向上。
李军口中的爆发点就是金融科技的商业模式落地。他认为，未来，银之杰将扮演连接互联网用户以及金融机构之间的“纽带”，围绕公司在金融IT、大数据、个人征信等方面的核心竞争力，为公司积累的银行客户以及参股金融机构提供软件开发、系统运维、数据分析、金融中介等综合服务，帮助金融机构打造产品、精准营销，让公司构造的金融科技生态圈形成协同效应。
“银之杰战略投资的征信、保险、证券公司也将在这一商业模式中受益。”李军将此称为“银之杰的第三次创业”，目标是“使科技和金融之间形成化学反应”。
今年是银之杰成立20周年。相比20年前旧照片上意气风发的创业青年，现在李军身上更多的是沉稳和低调。但是，如今的他感觉回到了20年前刚创业的状态。李军笑着说：“那时候，我们做出一套新的电脑验印系统，就兴奋地拿去和银行谈合作。现在，我们在数据方面做出了新的产品、服务，也想尽快推介给金融机构。”
与他的心境一样，历经20年仍未改变的，还有银之杰的理念——科技服务金融。“公司的技术在发展，产品和服务领域在扩展，但一脉相承的是我们一直在运用科技帮助金融机构解决需求和痛点。”李军表示。
