产业串起贷款、保险，中国平安破解涉农贷款魔咒

与龙头企业合作，向企业、农户发放贷款，并通过保险产品、生产技术指导，为农产品提供保障、背书，最后打通产品流通渠道。以降低农户以及贷款风险。一些金融机构金融、产业结合的做法，正在为此前被金融业视为畏途的涉农领域，带来新的希望。

近日在广东河源举行的一场扶贫活动上，中国平安联席CE0陈心颖称，该集团专注于村官、村医、村教“三村工程”扶贫。截至目前，该工程在全国11个省、自治区落地发放扶贫资金逾99.3亿元，并形成了核心农业企业贷款、水电扶贫、扶贫企业债等金融扶贫模式，累计发放扶贫贷款、承销扶贫债、股权投资等资金近40亿元。

陈心颖还称，截至2018年底，中国平安累计为8228万户次农户，提供了超过700余款农业保险产品，累计提供农业保险风险保障超5171亿元，累计支付赔款超过25亿元。

由于“靠天吃饭”的特征，农业产业风险抵御能力差，涉农领域贷款已经成了一些金融机构，特别是农商行等县域金融机构是不良贷款的重灾区，导致一些农商行不良贷款迅速飙升。此前，贵州、安徽、山东、河南、山西等多地区的部分农商行，不良贷款率都曾超过10%，部分不良率甚至已经超过或接近20%。

一些农商行不良贷款大幅飙升，大多与贷款涉及的农业灾害有关。根据大连农商行4月30日披露，截至2018年底，该行不良率为8.73%，同比上升3.78个百分点。而在2018年9月底，其不良率更是达到9.95%。该行称，2018年夏季持续高温，使圈养海参、其他海产品大量死亡绝收；秋季发生的非洲猪瘟，导致部分地区2018年生猪养殖出栏降至零，

上述情况并不鲜见。甘肃康县农商行此前披露，截至2018年9月底，该行不良贷款率为7.9%，较2017年末增加3.13个百分点，原因是气象灾害影响，核桃、花椒、天麻等经济作物产量下降，部分出现绝收，导致其不良贷款大幅上升。

相对于一般涉农贷款，扶贫类涉农信贷的风险更大。而中国平安联合农业龙头企业，并配套提供农产品保险，通过产业开发扶贫，同时又降低贷款风险的经验，为其他银行提供了借鉴。

相对于能源、水电，种植、养殖业的贷款风险更大。根据中国平安介绍，平安银行就开发了养殖贷、种植贷、水电贷、扶贫债券等多种金融扶贫产品。

“农户信贷资金成本高，担保要求多，为贷款带来较大压力，贷款风险也较大。”中国平安人士说，为解决这一问题，其通过产业扶贫，采取了保证保险+贴息的模式，实现资金免息、免担保，并与农业龙头企业合作，制定相关制度，向农户提供贷款金额等值的生产资料，贫困户“见货不见钱”，并在企业技术人员的指导下生产，以规避自然灾害等风险。

该人士还称，在此过程中，还将人脸识别、指纹识别等技术，应用于各地保险扶贫工作中，使贷后管理可追溯、有预警，既保证扶贫可持续，也确保了资金安全。