百万医疗险下一个突破口在哪？
百万医疗险今年尤其“卷”。
记者注意到，2024年开年以来，包括尊享e生、蓝医保、平安e生保在内的多款百万医疗险已相继宣布升级上线，在保障责任、保障力度、保费价格、增值服务等方面都进行全方位拓展，为用户带来更好的获得感。
事实上，百万医疗险在2016年惊艳亮相后便已迅速引发热潮，寿险、产险、健康险、养老保险等上百家公司挤入赛道，保费在5年内暴增50倍。而后，面对严重的同质化竞争，行业“内卷”加剧，试图通过增加保额、拓展责任、升级服务等系列动作破局，但在惠民保的挤压下，增长仍显疲态。
百万医疗险下一个突破口在哪？近日，平安健康保险总经理助理兼总精算师丁雯在接受《国际金融报》记者采访时表示，产品创新和服务优化是险企谋求增长最基本的要求，而核心是进一步解决需求和供给错配的矛盾，将用户需求摆在更前面的位置，为其提供更具性价比、获得感更强的产品和服务。
在丁雯看来，核保、定价和健康管理能力，是深耕做好健康险、医疗险的前提。同时，走专业化道路一定是健康险长期经营的根本之道。
向用户获得感倾斜
纵览百万医疗险的发展历程，其以低保费、高保额走红中国，覆盖上亿用户，上百家险企参与。有行业数据显示，百万医疗险的用户规模在2020年突破9000万，保费规模超过500亿元。
同样在2020年，由地方政府指导、保险公司承保的城市定制型商业医疗保险——惠民保，以保费低廉、投保人不限年龄、不限既往症等特点迅速走红，快速扩围，对以百万医疗险为代表的普通商业医疗险造成较大冲击。
不过，近两年，健康险增长放缓已成为行业心照不宣的共识。不过市场竞争却日益激烈，有数据透露，截至2022年底，我国经营商业健康保险的保险公司多达156家，在售产品逾7000个，覆盖的人群超7亿人。
丁雯指出，从顶层设计来看，商业健康险尤其是商业医疗险，是构建多层次医疗保障体系中不可或缺的存在。党的二十大报告就明确提出，“促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度，落实异地就医结算，建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险”。
百万医疗险作为填补基本医保和高端医疗险之间空缺的中端医疗险，无疑最适合成长为覆盖大多数人需求的产品类型之一。丁雯直言，以前的百万医疗险解决的核心问题是通过数“百万”的保额保障大病的医疗费用。现在，险企在进一步向用户获得感倾斜，让用户能与险企产生更多交互，建立更为持久的粘性。
提供更多增值服务
“产品创新和服务优化是推动商业健康险高质量发展的关键所在。”丁雯表示，通过平安e生保等标杆产品的迭代历程，即可窥探百万医疗险的探索与创新。
据她回顾，2016年，平安e生保作为行业首款百万医疗险横空出世，填补了平价商保补充基本医保的空白；2017年平安e生保将健康管理服务纳入条款，百万医疗首次尝试“保险+服务”；2018年，首批推出6年保证续保版，百万医疗从此进入长险时代；2021年，率先引入CAR-T疗法，让天价抗癌药不再遥不可及；2022年，平安e生保系列增加专属家庭医生、就医陪诊、住院陪护三项服务，还在业内率先推出“出院三日赔”服务，理赔效率大幅提升。
记者了解到，平安e生保已于近日升级迭代至2024版。在保障方面，新增4家质子重离子医院，特药清单也从原来的123种扩展至188种；在服务升级方面，新增垫付、门诊就医协助、健康筛查等。
丁雯告诉记者，平安e生保2024首次在业内推出“1+N随心配”购买模式，“1”指的是主险，“N”是多种自选保障。在主险权益持续升级、加量不加价的情况下，用户可根据自身需求，在产品下方勾选能增加不同保障权益的自选保障。一方面，原有产品在保障方面已经较全面，用户对于医疗险除了有财务保障需求外，更看重的是健康与服务问题；另一方面，通过升级服务可以让老用户在不需要更换产品的情况下，根据自己的不同需求，加一点点钱就能选到最适合自己的产品。
“每家公司都在做增值服务，但什么样的服务对用户来说是真正有用的，使用频率更高的？”丁雯直言，目前很多险企提供的增值服务是断点的，很多用户根本不知道如何使用，为了解决这个痛点，平安健康保险近两年升级了“家庭医生”服务，通过前置理赔，让家庭医生在一开始就给用户提供看病指引、门诊绿通、住院绿通、垫付服务等系列服务，覆盖用户看病就医理赔全流程。
能提供解决痛点、打通就医和理赔全链路的增值服务，正在成为险企新的“护城河”。
走专业化长期经营道路
如果把百万医疗比作坐标系的话，那么纵轴代表着不同细分人群需求，横轴则是产品能够提供的不同服务。丁雯坦言，目前市面上针对标准体的百万医疗险市场饱和度已经相对较高，行业还要从新的产品上做突破。一是拓展特定人群，如高血压、糖尿病、结节人群；二是拓展“一老一小”等特定需求人群。
丁雯补充称，全国14亿人群中，健康体仅两三亿人，还有更多带病人群和老年人群的健康保障需求无法满足。相关研究显示，2022年我国住院费用目录内的职工医保、居民医保基金支付比例分别为84.2%、68.3%，个人自付比例分别为15.8%、31.7%，如果加上住院目录外的医疗费用和门诊医疗费用，个人自付医疗费用明显偏高，商业医疗险尚未对医保形成足够补充。此外，商保赔付主要集中在中青年人群的重疾类产品赔付，商业医疗险对轻疾、慢病及老年人群的保障明显不足。
全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长朱同玉在2023年全国两会期间曾建议，重点聚焦如何满足带病人群医疗保障需求，推动普惠保险创新。
这也意味着商业健康险距离满足人们的医疗保障需求还有很长的路，行业发展还有很大空间。“随着非标体市场逐步打开，也对保险公司的风险控制能力、健康管理能力、智能核保核赔等经营能力提出了更高的要求。”在丁雯看来，未来商业健康险一定会朝着更专业、更长期经营的方向发展，从而实现可持续发展。
专业化、长期经营也一直是监管部门所倡导的。2019年，原银保监会发布新修订的《健康保险管理办法》，进一步明确商业健康保险的发展方向，对其经营管理和监管有了更高的要求，鼓励保险公司开发具有多重保障的综合性健康保险产品，规范短期健康保险的产品设计和经营管理，保障消费者权益。
日前，国家金融监督管理总局、国家医疗保障局共同起草《关于平稳有序开展城市定制型商业医疗保险的通知》（征求意见稿），提出鼓励惠民保设计为费率可调的长期医疗保险。这意味着没有长期健康险经营资质的财险公司，或将不能参与惠民保业务。
“险企如果有下笨功夫的精神，针对特定疾病或特定人群的健康保险做长期度量，一定会在相应的领域建立专业能力，实现稳健经营。”丁雯最后强调。
记者：罗葛妹
编辑：姚惠
责任编辑：毕丹丹
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