增额终身寿险热度持续 理性投保勿“跟风”

　　■本报记者吉雪娇

　　凭借“保额稳定增长”“预定利率较高”等特点，近年来，增额终身寿险成为热销保险产品之一。

　　值得留意的是，增额终身寿险虽具有收益稳定、终身增值等优势，但若不了解产品特点贸然跟风购买，极易引发后续矛盾纠纷。

　　为保护金融消费者合法权益，国家金融监督管理总局厦门监管局日前发布风险提示，提醒消费者注意三个购买误区。

　　一是混同保额增长率和投资收益率。“固定3.5%复利持续增值”是增额终身寿险常见的宣传用语。需要注意的是，“复利3.5%”中的“3.5%”并不是投资收益率，而是保额的增长率。因此，不要将保额增长率直接理解为投资保证收益率。

　　二是模糊加保或减保政策。“可锁定预定利率，且可灵活取现”是增额终身寿险产品特点之一，即投保后可以随时追加或减少产品保额。消费者需注意“减保”即是对保单进行部分退保处理，减保的同时会伴随经济损失。

　　三是片面对比。简单将增额终身寿险与银行利率、理财产品等金融产品进行对比，具有片面性，影响消费者的购买判断。

　　那么，对于消费者而言，应该如何理性消费，合理选购保险产品？国家金融监督管理总局厦门监管局提示，首先是详阅条款，理性投保。正确认识增额终身寿险的产品特性，不盲目跟风，综合考虑家庭保单情况、经济收入情况等，根据自身需求选择合适的保险产品。

　　同时需厘清保额增长率与投资收益率的概念。“增额终身寿险”是将基本保险金额设计为每年按照一定比例增长的终身寿险。合同条款中“3.5%”不是投资收益率，而是产品基本保险金额增长率。两者概念差别较大，不可混为一谈。基本保险金额增长率主要用于身故时的保障金额计算，投保前需做好长期保障规划。

　　再次是详细了解加保或减保的条件。增额终身寿险加减保额一般都有限制条件，例如合同会约定每次增加或减少的基本保险金额不得超过合同订立时保险单载明的基本保险金额的一定比例、同一保单年度内增加或减少保险金额的次数等，消费者需认真阅读保险合同中关于加减保额的相关规定。此外，“减保”相当于部分退保，领取的是保单的现金价值，不是已经缴纳的保费，可能造成一定经济损失。

　　此外，勿与理财产品或银行存款简单对比。增额终身寿险产品的主要功能是提供身故或全残保障，不能与银行理财产品或存款进行简单对比，而忽略其保险保障功能。