车企“智驾险兜底承诺”沦为空头支票?

　　交通运输部数据显示,在刚刚过去的清明假期,公路人员流动量预计为77845万人次。仅假期首日,全国高速公路车流量就突破6267万辆次,其中新能源车超过1400万辆次。在高速公路上一眼望去,不少开启了“小蓝灯”的智能驾驶车辆已成为寻常风景。

　　然而,当智驾带来的便利与事故风险相遇,一个现实问题摆在了车主面前:智驾过程中发生剐蹭或事故,到底谁来赔?车企兜底的“智驾险”真能兜住吗?

　　记者 尹睿 济南报道

　　“雷达没报警,

　　剐了才知道”

　　“我开车经常会用智驾领航功能,到目前为止,开了9300多公里,差不多75%的时间都在使用智驾功能。”去年11月,济南市民张先生购入了一辆搭载高阶智驾功能的新能源汽车。此外,随车还附赠了智驾险,车企承诺,只要是智驾系统开启状态下发生的事故,车企兜底。

　　这个清明节,张先生不例外地在出行途中开启了智驾。一路高速跑下来,本想着能轻松不少,没想到却碰上了糟心事。“在智驾过程中,我的车和旁边车道的车出现了剐蹭。”张先生告诉记者,问题在于“车辆雷达未报警,导致我没能及时发现”。等他反应过来时,事故已经发生。事后,张先生第一时间向车企工作人员反映情况,对方的回复让他有些意外,“工作人员表示,责任较难界定,建议我先使用自己的车险。”

　　这让张先生犯了嘀咕:买车时承诺的“智驾开启状态下厂家兜底”,真出了事怎么就成了“责任难界定”?那份随车附赠的智驾险,到底能不能兜得住?

　　无独有偶,同样开启智驾的谢女士也遇到了类似问题。上个月,她在使用自动泊车功能时车胎被刮伤。谢女士告诉记者,车企工作人员说“上报厂家”,但此后便没了下文。

　　L2级辅助驾驶的

　　“责任真空”

　　张先生和谢女士的遭遇并非个例。此前,因过度信赖智驾而酿成的事故屡见不鲜。今年1月1日,湖南衡邵高速,驾驶员邹某开启车辆辅助驾驶功能后竟熟睡长达20多公里,导致车辆偏移撞上护栏,车体严重受损。

　　1月6日,杭州杭新景高速大门口隧道内,一辆黑色小车突然失控与隧道壁相撞,驾驶人称当时开着辅助驾驶功能,因自己未及时接管车辆以应对路况变化,导致车辆失控。

　　人保财险2025年理赔数据显示,涉及辅助驾驶的事故平均单车损失达4.7万元,较传统事故高出35%。

　　从事保险行业多年的高先生向记者表示,“目前上路的智驾都属于L2级辅助驾驶,也就是从法律上讲,驾驶员需要随时准备接管,一旦智驾出事了,还是得由人来担责。”他进一步解释,根据我国现行《道路交通安全法》及其实施条例,驾驶员始终是车辆的实际操控主体。另外,2026年2月13日,最高人民法院发布的第48批指导性案例中,明确车载辅助驾驶系统不能替代驾驶人成为驾驶主体。驾驶人激活辅助驾驶功能后,仍是实际驾驶任务的执行者,负有确保行车安全的法律责任。

　　此外,高先生还告诉记者,现在很多车企都推出了智驾险,但保障范围其实相当有限。“有些智驾险其实只管自动泊车这一个环节,也有一些覆盖了上路场景的智驾险,但基本都要等到普通车险出险理赔完之后,才赔剩下的。”

　　车企与保险业已对

　　“智驾险”探索多年

　　事实上,车企与保险业对智驾保障的探索已持续多年。早在2019年6月,长安汽车就推出了国内首个面向消费者的自动驾驶保险:自动泊车使用责任险“放心泊”,由中国太平洋保险公司承保。

　　根据保险内容,驾驶者严格按照说明书使用APA自动泊车系统前提下,因系统质量问题导致事故,保险公司将进行赔偿,综合最高赔付55万元。值得注意的是,这款保险本质上是产品责任险,风险主体由车辆所有者变成了整车制造厂长安汽车。

　　此后,自2024年起,多家车企相继推出了名称各异的智驾保障计划。保障场景包括智能泊车、智能驾驶等多个场景。

　　值得注意的是,这些产品并非严格意义上的保险。上述高先生表示:“现阶段的智驾险更像是车企或智驾方案供应商提供的兜底方案,并非真正的保险险种,本质上更像是一份企业承诺。一旦发生重大事故或企业承压能力不足,消费者能否真正获得赔付仍存变数。”

　　更关键的是,赔付条件设限重重。记者发现,多数车企要求必须“车主有责”且“事故原因在于智驾系统”才可获赔。其中,突出的判断条件是事故时智驾系统是否处于开启状态。但问题在于,L2级辅助驾驶中的驾驶员需随时准备接管,若驾驶员未按《用户手册》要求保持警惕,如“脱眼脱手”、未及时接管等,将被拒绝赔付。

　　乘联分会秘书长崔东树此前在接受采访时指出,在专属保险缺位的情况下,智驾相关交通事故发生后,常常出现“车主难追责、车企易推诿、保险公司无赔付依据”的扯皮局面,消费者对智驾功能的信任度难以提升。