AI越强，支付越重要？Forrester解读蚂蚁国际的全球布局方法论

　　在AI时代，真正支撑商业升级的“底座”，不再只是算力和算法，也包括连接无数智能体与用户的支付网络。当AI应用从问答和提效率，走向购物、服务等更丰富更复杂的商业场景，高效且安全的支付就是所有商业活动实现的“最后一公里”。

　　日前，国际知名分析机构Forrester在官网发布了高级分析师刘盟撰写的文章Ant International’s Playbook on AI, blockchain and wallet network ，深度解析了蚂蚁国际如何通过智能体商业的风控体系、钱包互通以及通证化银行存款平台Whale，打造出一个更开放、更安全、更具包容性的全球支付生态。

　　文章认为，随着AI智能体商业浪潮的到来，蚂蚁国际凭借其全球布局，有望立于潮头，成为新一代可信赖的商业基础设施构建者。

　　用安全保障智能体商业发展

　　智能体商业(即AI智能体代表用户发起交易)，正在从概念走向现实。但如何确保其中的支付安全，如何让新兴市场的数10亿消费者，也能顺畅地实现AI购物，依然是一个挑战。

　　文章指出，蚂蚁国际通过聚焦以电子钱包为主的非卡支付方式（APMs），和以商户为中心的反欺诈管理，正在做差异化布局，来解决当前全球智能体商业发展中的瓶颈。

　　对于亚洲、拉美、中东等支付生态高度分散的地区，蚂蚁国际通过旗下的商户支付平台Antom，正在构建一套适配智能体支付技术栈。在这些地区，电子钱包、银行转账及本地支付是主流的支付方式。Antom以支持非卡支付方式为先的架构定位，能更好服务已习惯接待移动支付时代消费者的商户。

　　然而，APM支付体系通常存在一个关键缺口，即缺乏统一的责任分担框架。为此， Antom构建了EasySafePay 凭证托管与风险担保层。当合作钱包方将用户令牌授权用于智能体发起的支付时，Antom承担账户盗用风险，提供“你敢付，我敢陪”的担保机制。这为消费者和商户构建了双向信任基础，能推动智能体支付的普及。

　　另外，用户意图与智能体行为也有可能存在不一致，蚂蚁国际自研的风控模型Antom Shield则提供第二层保护。若用户授权购买超出预算的商品时，系统会在交易完成前标记异常行为——提示价格偏高或选购不同商品。这种基于图计算与Transformer模型的语义验证技术，尤其适用于AI生成交易所特有的复杂性。

　　尽管短期内变现不是重点，蚂蚁国际依然认为：智能体支付将成为未来商业的基础能力。随着AI智能体逐步演化为流量入口和变现渠道，Antom在凭证管理、风控与交易处理等方面的基础设施，将有望通过分润等模式更好地承接和转化这部分价值。

　　AI智能体商业正在快速发展，蚂蚁国际的智能体商业战略，凭借对替代支付方式的长年耕耘，以及为用户和商户承担风险的意愿而独树一帜。这使该公司有望在下一波由AI驱动的智能化商业浪潮中，成为值得信赖的基础设施提供者。

　　钱包互通：覆盖18亿用户的全球支付网络

　　在全球支付格局中，“钱包互通”现已成为核心趋势之一。蚂蚁国际正通过其统一的全球钱包门户Alipay+，推动一种全新的支付体验——用户无需兑换货币、无需开设新账户，即可使用本国钱包直接完成海外支付。

　　目前Alipay+已链接超过40家钱包合作伙伴，覆盖超过18亿消费者账户，服务全球100多个市场的1.5亿商户。此外，通过与万事达卡（Mastercard）的合作，Alipay+打通了二维码支付与NFC支付：钱包用户可以在1.5亿家全球万事达卡商户，实现用“一拍即付”。

　　例如：在泰国曼谷的星巴克，新加坡游客现在可以用新加坡华侨银行（OCBC）的应用程序，扫描泰国PromptPay二维码，直接以新加坡元完成支付，操作体验与在新加坡本地一样。

　　对于商户而言，Alipay+提供了统一接口，使其能够接受来自多种海外钱包的支付，省却了签订多个双边协议的繁琐流程。这对于中小型及微型商户而言尤为重要，因为他们通常缺乏卡支付系统，也难以承担高额的手续费。2025年，蚂蚁国际为东南亚、南亚、中东及拉丁美洲的商户处理了超过20亿笔跨境交易。

　　数字钱包运营商也同样从中受益，无需自建全球收单网络即可实现国际范围的支付受理。这一模式让此前难获金融服务的普通消费者和中小微商户，也能够使用他们信赖的本国数字支付工具便捷跨境交易，让数字经济发展惠及更多人。

　　Alipay+能否长远成功，将取决于其能否成功拓展战略市场，能否保持顺畅的用户体验，并为支付价值链上的各个环节：从商户、钱包到收单机构和消费者，持续创造价值。

　　Whale平台：以银行为中心的合规区块链结算平台

　　在跨境结算方面，蚂蚁国际旗下的Whale（鲸）平台，专注于将银行持有的法定货币转换为受监管的数字凭证，实现即时、7×24小时运作的跨境资金流动。

　　2025年，Whale的全球资金规模突破6000亿美元，其中超95%为当天结算。这种模式符合监管导向，也符合蚂蚁国际立足中国、布局全球的战略定位。简而言之，通证化存款是更合规、更稳定的选择。

　　在新加坡等市场，当地正在通过Project Guardian（守护者计划)等项目，探索通证化存款与央行数字货币的落地，蚂蚁的战略既务实，又充满远见。

　　更重要的是，Whale凸显了蚂蚁开放共赢的合作姿态。蚂蚁没有绕开银行，而是与渣打、汇丰等银行合作共建通证化存款解决方案，并与现有金融基础设施深度融合。这种模式既加速了技术落地，也使Whale成为金融科技企业与银行携手推动跨境结算现代化的模范。