深耕信贷主动经营 赋能零售转型发展

　　当前，商业银行基层网点正在全面推进零售信贷主动转型，彻底摒弃被动等客的传统模式，通过主动拓展、精准建档、精细风控，以普惠金融服务实体经济，推动商业银行零售业务提质升级。

　　信贷业务是银行的核心业务。结合一线实际，当前信贷主动经营仍存在短板。一是思想转型不够彻底，部分工作仍依赖厅堂接待，全员主动外拓氛围仍需加强。网点已建立内外勤联动机制，依托超柜弹屏、营销平板、北极星系统快速进件、激活提款，营销效率明显提升，但主动经营意识仍需持续固化。二是客户挖掘精准度不足，前期摸排客群较宽泛，针对性不强。客群建设等基础性工作还不到位，在聚焦企事业单位、优质社区、稳定经营商户开展深耕、打造稳定优质客群基础方面仍有不足。三是贷后管理不够精细，存在重投放、轻管护现象，常态化回访、用款提醒工作仍需强化。四是网点的厅堂营销与外出拓客联动不够紧密，普惠个贷线上化产品在社区和园区的触达率偏低，客户对新产品的接受度有待培育。五是基层信贷管理“底座”存在贷后管理执行不严、风险预警响应不及时等问题，“两户”建设尚未形成以客群为核心的经营闭环。

　　针对以上问题，商业银行基层网点需要提升综合经营能力，靶向破解。一是转变经营理念，坚持夯实客户基础。彻底打破坐店经营思维，常态化深入商圈、社区、村两委等摸排客户需求，加大普惠、个贷、农贷等产品在社区、园区的宣传推广力度，主动抢占市场资源。二是做实精准营销，提升服务质效。建立优质客户白名单，实行一户一策差异化服务，严格落实双人实地尽调，准确核实客户经营状况与还款能力，兼顾服务效率与风险合规。成立突击队走进专业市场，向市场商户推荐和宣传个贷产品，提升业务覆盖面。三是强化团队联动，凝聚营销合力。依托内外勤协同联动机制，全员参与建档、营销、服务全流程，充分调动团队积极性，提升整体营销成效。将零售信贷业务与对公信贷业务联动发展，筛选优质对公企业、代发工资企业等，强化高管等个人零售信贷推介，强化综合经营。四是抓实贷后管理，筑牢发展底线。坚持经营与风控并重，严格落实贷前调查、贷后管理责任，用好数字化风控工具，常态化开展贷后回访，提醒客户合规用款、按期还款，普及提前还款、最低还款等便民政策，将高质量发展要求融入客户服务、风险管理、考核导向和队伍建设各环节，切实提升客户满意度和银行品牌公信力。

　　(农行南京栖霞支行姚远一刘雨平)