“经过4年，我现在可以很自信地告诉大家，我们是其中做得最好的一家香港数字银行。”WeLab汇立集团创始人及集团CEO龙沛智日前在接受记者采访时表示，脸上是掩盖不住的自豪感。

2019年，中国香港金管局相继发出3批共8张虚拟银行牌照。2024年，香港金管局计划将“虚拟银行”的名称更改为“持牌数字银行”。作为首批拿到虚拟银行牌照的汇立银行，现今已成功运营4年，并交出了一份十分亮眼的“成绩单”：截至目前，该行全香港拥有超过65万用户；是亚洲区内无抵押贷款金额最高的数字银行之一；新造贷款业务规模全港银行排名第四；利息收入全港数字银行最高……

值得关注的是，在面临内外复杂经济环境、银行业利差不断收窄的情况下，汇立银行如今的净息差仍录得3倍的高增长，并宣布有望在2025年时录得盈利，成为亚洲首批录得盈利的数字银行之一。

有望在2025年率先实现盈利 坏账率今年仍下降30%

数字银行盈利并非是件易事。

今年8月6日，香港金融管理局发表对虚拟银行的检讨报告，以审视虚拟银行的营运情况及其对香港银行体系的影响。该报告显示，截至2023年底，虚拟银行的存户达到220万名。8家虚拟银行在开业初期面对挑战，于2023年底均尚未实现盈利。

虚拟银行前期的高投入，尤其是信息科技系统的搭建、需要大量科技人才等，是虚拟银行难以盈利的主要原因之一。但在WeLab Bank汇立银行行政总裁兼执行董事李家达看来，汇立银行有望率先录得盈利，一方面依托于利息收入，另一部分则是费用收入。利差决定银行的盈利水平，“而汇立银行的优势在于获客能力、贷款的定价能力及风险管理能力。” 汇立银行的高管团队均有十几年以上的风险管理经验，使得银行在运营过程中不但能够精准有效地获客，与此同时还能保持较好的不良率——在目前市场上的坏账率都在提高的情况下，汇立银行坏账率今年还下降了30%。

每月新增客户四成来自内地 暑假期间月增长超过70%

当然，在客户角度而言，区别于传统银行更便捷且高效的体验感、更具利息优势或创新产品，是使得汇立银行能在香港激烈的市场竞争中脱颖而出的原因。

WeLab Bank汇立银行自诞生以来，便打造了独特的三个“I”核心理念——即刻（Instant）、互动（Interactive）、智能（Intelligent）。

其中，24小时手机银行可保障用户任何业务均在汇立银行能够快速、便捷地远程进行办理，只需一部手机，即可在线办理存款、贷款、转账、消费（883434）、投资等数字银行业务。

即使是开户，无论是香港居民还是内地居民，最快5分钟便可极速完成开户。相比传统银行繁琐的线下开户模式，在汇立银行无需预约，也无需前往线下网点，甚至无最低存款要求，零账户管理费用，零开户手续费用，有效解决内地居民赴港开户的难题。在汇立银行开户的内地居民，仅需确保身处香港境内范围、手机信号正常连接及使用以及手机号码已开启国际漫游功能即可。

与此同时，汇立银行采用先进安全技术，在无实体网点的情况下保障客户的资金安全和隐私。用户可在手机登录账户，所有数据只能从手机APP上获取，实现每笔交易实时通知，大大提高了用户对自身财务和交易状况的掌握度。汇立银行作为香港存款保障计划成员，存款人保障额达50万港币。据悉，今年10月份起，该存款保障额度还将提升至80万港币。

此外，汇立银行还能为客户提供丰富的投资选择以及相比传统银行更高的收益。譬如，在内地银行存款普遍进入“1时代”之下，汇立银行依然推出了“越存越高息”计划，为客户提供高达3.5%的活期年利率，这一利率水平超越了市场上多数同类产品的收益率。

在当前的金融市场环境下，高收益意味着更快的资本增值速度，对于追求稳健收益的投资者来说，这无疑是一个极具吸引力的选择。此外，高利率也从侧面反映了该产品的风险管理能力与资金运作效率水平。

而且相比传统银行，汇立银行还拥有很灵活的定期存款产品：一般传统银行都是1个月、3个月、9个月，汇立银行则可以做到4个月、7个月、9个月。此外，汇立银行目前自选基金服务免除了认购费，并按照客户的自选基金总值收取超低月费0.08%，而在其他传统渠道买基金一般要收取1.5%~2%的认购费，这意味着可以帮助客户节省高达近90%的交易成本。同时，汇立银行自选基金服务首阶段提供高达20个投资主题，包括AI科技、医疗科学、ESG(环境、社会和企业管治)等，让客户能够随时根据市场走势灵活调整基金配置。

汇立银行还凭借着数字金融技术服务，与多家全球知名品牌达成合作，譬如与苹果（AAPL）展开独家合作；与特斯拉（TSLA）进行战略合作，颠覆电动车贷款市场；还与安联全球投资共同开发亚洲首个智能理财顾问服务。

在此背景之下，汇立银行受到内地居民的青睐也不令人意外。据李家达透露，自今年4月份开放给有需要的内地访港旅客申请开户以来，得到热烈的反响。目前在每个月的新增开户客户中，有四成来自内地，且每个月这个数字仍在不断上涨。暑假期间内地居民开户人数更是显著上升，按月增长超过70%，且60%MCV开户后随即开通财富管理户口。

“预计国庆节等旅游旺季还将迎来新一波‘开户潮’。”李家达说道。

“小目标”：2032年实现5亿用户 提供科技为本的金融服务

公开资料显示，汇立集团主研发风险管理系统、专利隐私计算技术以及领先的人工智能技术。除了数字银行以外，在C端有“我来数科”夯实稳进，在B端有“天冕大数据实验室”持续发力，为合作伙伴输出一站式“3+1”金融科技解决方案，即“智能信贷平台、风控服务平台、获客及营销解决方案+青鸾数据平台”。

一串数据可以更直观地体现汇立集团的规模：为超过6500万注册用户提供便捷的线上金融服务，平均每3.8秒钟处理一个贷款需求，与近700家企业合作，员工遍布亚洲6个据点。

近些年来，汇立集团不仅在香港的数字银行市场上牢牢占据了一定的地位，也一直在积极地谋求“出海（885840）”。这从龙沛智代表汇立集团两次随香港特区行政长官代表团出访便可窥见一斑。

香港特别行政区行政长官李家超日前率领香港特区代表团访问老挝、柬埔寨和越南，而龙沛智是唯一的数字银行代表随访其中。据悉，此次访问旨在进一步加强香港与东盟国家在经贸、投资和投行等领域的合作，发掘新的商机。

又譬如在印尼市场上，汇立集团更是早有行动。“我们2023年在印尼开设了一家数字银行，是集团第二家数字银行。”龙沛智表示，其Bank Saqu在成立短短半年的时间里，便突破了100万的用户，这在国际市场上是一个非常突出的成就。“这到底是如何做到的？这是因为我们在香港的汇立银行上累积了丰富的经验，同时累积了很多成功和失败的案例，全部套用在印尼这家银行，所以这才使得我们可以在最短的时间内迅速发展到最多的用户。”龙沛智透露道。泰国市场也初见端倪——汇立集团近日宣布与泰国领先金融科技公司Lightnet合组财团，申请泰国数字银行牌照，为4600万泰国用户提供领先的数字金融服务。

最后，在谈及未来愿景时，龙沛智定下了一个“小目标”：“我们为自己定下了未来10年的发展目标。到2032年，一方面，我们希望WeLab可以在亚太区服务从现在的6500万用户到5亿用户，另一方面，我们将始终坚持提供以科技为本的金融服务。”（谢惠茜）