破解小微企业“融资难”，尽职免责制度是一把“金钥匙”。上海证券报记者获悉，近期多家银行结合自身实际，制定普惠信贷尽职免责具体实施细则，细化执行标准，调动信贷人员和基层分支机构的积极性，从“惧贷”“惜贷”转变为“敢贷”“愿贷”。

　　金融与风险相伴相生，有风险并不等于失责，关键要看是否履职尽责。业内人士认为，做好“尽职免责”也意味着要做好“失职追责”，银行接下来应进一步明确两者界限，切实解除基层信贷人士的后顾之忧，更好处理风险防控与业务发展的关系，让普惠金融更好地服务于实体经济。

　　适用对象扩大为信贷员松绑减负

　　“我行有个客户经理报了一笔担保基金业务，为一家科创小微企业申请贷款300万元。但实际上，这家企业已经有成熟的产品和技术，马上进入订单爆发期，为什么不能给他1000万元的信用贷款？”华东一家城商行小企业金融部兼科创中心的负责人向记者坦言，小微企业自身抗风险能力弱、经营不确定性大，在实践中，出于贷款发生不良后被追责的担忧，基层信贷人员常有“惜贷”的现象，影响了银行业务发展和对实体经济的支持。

　　但如今，事情迎来了变化。今年下半年，国家金融监督管理总局印发《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》(下称《通知》)，将适用对象扩大至小型微型企业、个体工商户、小微企业主和农户等重点领域贷款，细化免责、追责情形，切实为基层信贷人员松绑减负。

　　“现在对授信1000万元以下的科创小微企业，由科创中心直接问责，能更好做到‘一旦出了风险，尽职免责’。”上述城商行小企业金融部兼科创中心的负责人说，“应贷尽贷”背后应有“应免尽免”，客户经理不扣减绩效，也没有任何纪律处分，遇到好项目才敢贷、愿贷。

　　明晰操作指南解除“惧贷”忧虑

　　银行信贷人士在接受记者采访时表示，《通知》通过明确“七大免责情况”和“七大不得免责情况”，为银行办理普惠金融业务提供了清晰的操作指南，有助于减少银行从业人员的顾虑，对于构建敢贷、愿贷的普惠信贷机制有良好的促进作用。

　　“尽职免责正在落地生根，我所在的银行制定了较为明确的尽职免责条款，单户授信1000万元以下的贷款可以予以免责，也规定了可以免责的贷款笔数。”江浙地区某家城商行的支行行长告诉记者，如果超出“七免”“七不免”规定范围，一般会有专门的部门负责核查和责任认定，客户经理只要是按照要求做好尽职调查和贷后管理，基本上可以免责、减责。

　　据了解，一直以来，在尽职免责落地过程中，因为信贷业务的完整流程复杂，普惠信贷条线上不同岗位、不同贷款产品的尽职免责标准皆有所不同，所以难以准确界定是否尽职。

　　“尽职免责难以落实到位的关键，主要在于缺乏明确的、可量化的标准、边界。如果免责标准过于宽松，容易产生道德风险；如果标准过于严格，就起不到作用。”招联首席研究员董希淼告诉记者，《通知》进行了详细的、明确的规定，在一定程度上有利于破解银行的落实难点。

　　董希淼建议，接下来监管部门可持续开展对银行机构的督导，通过现场检查、窗口指导、内部座谈等方式，倒逼银行进一步完善内部机制，优化激励约束机制。银行要探索普惠信贷各环节尽职情形的基本认定标准，通过明确尽职、免责边界问题，将尽职免责、容错纠错等原则落到实处，最大程度打消基层信贷人士的顾虑，让基层机构和信贷人士敢贷、愿贷。

　　明确尽职追责界限提升风险管理水平

　　业内人士认为，长远来看，银行应构建合规与风险并重的追责免责制度体系，进一步明确岗位尽职和追责界限，提升风险管理水平，才能真正处理好风险防控与业务发展的关系，真正让普惠金融更好地服务于小微企业。

　　“一般客户经理要同时管理多家客户，很难第一时间监测风险。贷款一旦出问题，就会被扣钱、扣工资、影响职位晋升。”西北地区某家城商行的客户经理向记者坦言，希望行里能进一步明确岗位尽职和追责界限，并通过数字化手段赋能客户贷后管理。

　　“银行落实尽职免责，要推进业务操作规程标准化。”中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平表示，“应采取措施提升金融科技参与普惠信贷业务笔数及环节的比例，不断优化信贷审批模型，减少人工评定因素，从源头上降低被问责的概率，并严格落实被追责人员的申诉权利。”

　　银行还需要进一步明确岗位尽职和追责界限。邮储银行（601658）研究员娄飞鹏向记者表示，对于“尽职免责”覆盖的岗位人员、业务流程、具体情况等进行详细的说明，让“尽职免责”切实有规可依。同时，做好“尽职免责”也意味着要做好“失职追责”，对于失职行为依规追责。

　　业内人士建议，银行应进一步完善自身风控能力，加强对贷款业务的控制能力与风险识别能力，统筹考虑履职过程、履职结果和损失程度等因素，明确普惠信贷业务不同岗位、不同类型产品的尽职认定标准，细化免责和追责情形，让尽职免责和失职追责都有章可循，能够操作。

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