工行三年期大额存单门槛突提100万 普通人还能存吗？
悄然收紧大额存单发行
2025年12月2日晚间，工商银行APP上线“2025年第四期3年期个人大额存单”，起存金额直接标注为100万元，年化利率1.55%。据财联社报道，该产品与普通三年期定期存款利率完全相同，但起存门槛从此前常见的20万元大幅跃升至100万元。
在过去几年，大额存单一直是普通中产家庭锁定3%-4%较高利率的少数选择之一。如今门槛骤然抬高至百万甚至五百万级别，许多储户最直接的疑问是：手头几十万闲钱，还能享受到银行最优利率吗？这一变化直接将大额存单从“大众高息工具”转变为“百万级以上高端客户专属”，无数普通家庭的理财计划被按下暂停键。
长期限高成本存款产品加速退场过去12个月，国有六大行已集体停售5年期大额存单，在售产品最长期限普遍压缩至3年，部分股份制银行与城商行甚至已下架全部3年期大额存单。目前六大行3年期大额存单利率最高仅1.55%，已全面进入“1时代”。更值得关注的是，市场上已出现5年期利率低于3年期、3年期偶尔低于1年期的倒挂现象，长期限存款的吸引力持续弱化。
净息差逼近历史低位，银行被迫优化负债结构国家金融监督管理总局数据显示，2025年三季度商业银行净息差已降至1.42%，创历史新低。在贷款端LPR持续下行、存量房贷利率集中调整的背景下，银行只能从负债端动手：通过下架长期产品、抬高大额存单门槛，主动压缩高成本存款占比，优先吸纳低成本活期与短期资金，从而守住利润空间。大额存单正逐步从“揽储利器”转型为“服务高净值客户、维护客户关系”的专属产品。
未来展望：高门槛或成行业新常态，储户需提前调整预期随着净息差压力持续存在，预计更多银行将在2026年跟进类似门槛上调措施。3年期1.55%利率大概率将成为较长时间内的天花板。对于普通储户而言，未来可重点关注银行针对新资金推出的短期高息活动、结构性存款以及国债、地方债等替代品种。同时，建议提前规划大额资金存放时点，避免在产品稀缺期被动接受更低利率。
这一轮大额存单门槛集体上调，表面是产品参数调整，实质是银行环境下对负债结构的战略性收缩。普通储户虽短期内失去了部分高息选择，但长期来看，银行负债成本的下降也有望为贷款端让利创造空间，最终形成利率市场化的正向循环。
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