据交通银行（601328）普惠金融消息，面对普惠金融长期难以兼顾信贷可得性、风险控制与融资成本的“不可能三角”，交通银行（601328）正通过构建数字化风控体系，探索高质量发展的破局之路。交行（601328）普惠金融事业部负责人华勐慧表示，依托大数据与人工智能（885728）技术，银行得以精准服务长尾客群，在提升服务效率与覆盖面的同时，有效控制风险。

数字化风控体系突破小微融资困局

“十四五”以来，交行（601328）普惠型小微企业贷款复合年均增长率超过20%，资产质量保持良好，其背后是特色化、数字化、智能化风控体系的支持。该体系主要围绕三方面构建：

一是数据治理，打通内外数据孤岛。交行（601328）整合行内客户资产、流水等数据，并引入外部工商、税务、征信等多维数据，构建了上万个客户特征变量，形成“千企千面”的客户画像。

二是模型构建，利用AI算法量化风险。通过自主研发的风险评分模型和先进的融合模型方案，实现对客户风险的量化评估，支撑信贷全流程决策。

三是策略应用，实现全生命周期（883436）自动化管理。系统能自动化审批贷款，并对近90%的客户实现逾期前的风险预警覆盖，风控策略已转变为数据驱动型。

“产品创新+政策护航”为企业服下“定心丸”

为提升融资可得性与连续性，交行（601328）采取双轮驱动策略。

一方面，通过产品创新满足差异化需求。例如，为轻资产的科创企业推出“科创智慧知产贷”，依据专利而非抵押物进行授信。上海一家生物医药公司通过该产品，快速获得了750万元纯信用贷款。

另一方面，积极落实续贷政策。通过“提前介入、主动对接”机制与线上续贷功能，确保新旧贷款“无缝衔接”。苏州一家模具钢材企业便在贷款到期当天，快速完成了150万元的续贷，缓解了资金压力。

“主动授信”模式提升服务效率与覆盖面

交行（601328）创新推出的“主动授信”服务模式，借助隐私计算等前沿技术，为小微企业批量预授信。此举带来两大变化：一是服务效率显著提升，客户经理可主动送“贷”上门，实现7×24小时在线服务；二是服务覆盖面有效拓展，通过数据增信，惠及更多传统“信贷白户”。山东一家医疗科技公司仅用几分钟便完成了100万元的贷款申请。

前瞻布局AI风控，构建全流程智能体系

展望未来，交行（601328）正着力打造普惠金融AI“风控中枢”，重点推进三大AI助手建设：

一是AI授信策略智能助手，通过挖掘非结构化数据优化风险策略。

二是AI授信报告智能助手，能自动生成约80%的报告内容，释放客户经理人力。

三是AI贷后管理智能助手，实现从“被动处置”向“主动预警”的转型，并自动化生成贷后调查总结。

原文：21世纪经济报道专访交通银行普惠金融事业部华勐慧：银行数字化风控的普惠新实践（来源：交通银行（601328）普惠金融）