根据最新的房地产（881153）信贷政策，我国个人住房贷款期限由最长30年延长至最长40年。新政发布后的前几个工作日，中国银行（HK3988）上海市虹口支行营业部的于经理已经接到了不少客户的咨询。
“客户重点询问，存量房贷是否可以延长期限。”于经理对上证报记者说，目前暂未收到有关存量房贷的操作通知；但新房业务方面，已经可以按照40年期办理房贷，整体手续流程与办理30年期贷款基本一致。
房贷最长期限的调整，源于央行、金融监管总局8月28日发布的《关于改革完善房地产（881153）信贷管理 推动加快构建房地产（881153）发展新模式的意见》（下称《意见》）。央行称，此举主要是为了给予借贷双方更大灵活度，具体期限则由购房人与商业银行（FITB）协商确定。
上证报记者从京沪两地多家银行（FITB）机构获悉，政策仍在落地过程中，各银行（FITB）执行步调不一，分支机构可执行的操作细则也尚未完全明确。
“按照最新政策，我行将根据您对于贷款年限的需求，综合考虑您的年龄、所购房屋房龄等情况确定（房贷期限），最长不超过40年。”建设银行（HK0939）全国统一客服热线工作人员介绍。
存量房贷是否能相应延长至40年期？目前，工商银行（HK1398）、建设银行（HK0939）、交通银行（HK3328）等机构的工作人员表示，可以申请延长贷款期限。其中，建设银行（HK0939）、交通银行（HK3328）的规则较为类似。
这两家银行（FITB）称，可以申请延长贷款期限，将根据申请延长的原因、还款来源及后续还款安排综合考虑，合理确定可以延长的具体年限，最长不超过原贷款期限的一半，而且与原期限合计不超过40年。
比如，原贷款期限为30年，最长可延长期限不超过10年；原贷款期限为10年，最长可延长期限不超过5年。
有购房者关注：若想贷满40年的最长期限，需要满足哪些条件？
根据银行（FITB）现行的房贷审批规则，一般而言，贷款到期的年龄上限为不超过70岁或75岁，最多放宽至80岁。
上证报记者从某大行获悉，该行将延长房贷的可贷期限，但依然保留参考年龄等因素。
“未来也可能会调整相关年龄要求，要等进一步明确规则。”该行知情人士表示。
总体看，政策传导至一线执行尚需时日，银行（FITB）分支机构的落地细则仍未明晰。
“再等一周看看。”一位建设银行（HK0939）北京地区房贷业务条线人士告诉上证报记者，目前没有收到分行下发的正式通知，但40年期房贷业务或许将较快落地。一位招商银行（600036）上海地区个贷经理则表示，后台系统暂未查询到存量房贷期限可变更延长至40年的相关政策。
面对可选择的更长房贷期限，购房者心态也存在分化。有人认为可以缓解初期还款压力，也有人不想增加还款总额。
家住长沙的张先生有一笔40万元、25年期的等额本息房贷。在他看来，贷款量不大、月供也在自身承受范围内。如果拉长还款周期（883436），整体利息支出会相应抬升，综合权衡后决定不申请延长期限。
在沪年轻购房者小李则表示，未来会考虑延长贷款期限，留出更多可支配资金应付日常开销，缓解当下的资金压力。
“延长期限最直接的效应，在于降低每月应还本息，疏解购房初期的月供压力。”上海易居房地产（881153）研究院副院长严跃进表示，部分购房者会遭遇前五年还款压力瓶颈。本次调整有助于让这类群体“敢贷、能贷”。40年期房贷也更适配收入阶段性增长的客群——短期还款承压，但随着职业发展、家庭财富积累，中长期还款能力逐步改善。
他举例测算：一笔100万元、年化利率3%、等额本息还款的房贷，30年期的月供约为4216元，而40年期的月供降至约3580元，每月减少636元，每年可减少约7632元的现金流支出，总还款额将增加约20万元。
业内专家提示，本次政策将给予购房者更多选择空间和弹性。40年期是房贷期限上限，并不是要求购房者必须贷满40年，更不是强制拉长所有人的还款时长。“购房者完全可依据自身收入节奏与银行（FITB）协商确定具体年限。”严跃进表示。
