■中国经济时报记者吕红星■王媛
9月20日，由中国经济时报社主办的2026年经济前瞻论坛 农村金融在北京举行。中国人民大学农业与农村发展学院教授周立在当天下午的互动论坛上围绕农村金融改革变化与展望开展交流，分享了系列观点。
回望“十四五”时期，周立认为，农信社、农商银行实现规模扩张，但行业最大变化并非简单做大，而是“优势失守”倒逼“改革转向”。省联社角色发生根本性转变，从改革推动者转为改革对象以及化险总抓手。受行政化考核导向影响，部分机构使命漂移，出现弃农从工、弃小从大、弃乡进城倾向，主动弱化、丢失本土软信息优势。叠加国有大行下沉掐尖优质客户，行业净息差持续收窄。行业发分散扩张，开启“大平台+小法人”模式探索，同时也形成重要教训：将化险简单等同于机构合并、把改革片面理解为规模扩张，无异于用纸包裹旺火，难以根除深层风险。
周立指出，落实改革主线，要充分发挥省联社改革化险总抓手作用。脱离省级大平台支撑，农村中小金融机构改革化险难以落地。在数字化浪潮之下，县域小法人受制于资金、技术、人才短板，无力承担高昂研发成本，需要依靠大平台补齐各项能力短板，同时充分守护小法人本土服务优势。改革应当坚持一省一策、一地一策，推动省联社由过去的去行政化，转向顶层统筹与平台赋能。大行下沉催生“大行下沉、小行上浮”格局，原有农村金融生态位受到冲击。大行依托资金与数字化优势抢夺优质客群，挤压中小银行生存空间。农村金融具备人际金融特征，但小法人普遍面临人员离岗带来本土客户信息流失的现实难题，进一步制约传统优势释放。
周立表示，数字赋能叠加省联社改革，这是行业面临的最大机遇，核心目标就是把小银行“小快灵、接地气、软信息”传统的金融生态位升级打造成为小银行新优势。要持续完善“大平台+小法人”运行架构，由省级平台统筹科技、风控、资本、产品建设，适度向县域小法人授权，保留其客户经营、信息采集、本地化服务活力；只统不分易造成机制僵化，只分不统则引发秩序散乱，相比规模经济，农村金融更应当发展范围经济。
在涉农数据价值转化方面，周立强调，要借助数字化工（850102）具归集、动态更新客户经理一线采集的软信息，破解“人走信息丢”痛点；依托省级大平台打通政务、补贴、经营流水、产业数据，搭建涉农信用评分模型，落地“整村授信”、无感授信，把经营主体无形信用转化为有形信贷资源。数字化转型坚持大平台统一输出风控模型、产品研发、科技底座，小法人直接复用，避免盲目投入自建AI系统；运用智能画像服务精准营销、贷后预警、绩效考核，同时保留人的软信息判断，走适度数字化道路，切忌把中小银行复制成为大型银行。
周立认为，风险化解不能依靠外部输血，关键在于培育内生造血能力。只有理顺体制机制、充分释放机构固有优势，才能稳固资产质量，真正化解风险。农村中小金融机构要坚守自身金融生态位，聚焦服务农业经营主体、小微企业以及各类普惠群体，推动农村金融与实体经济良性循环。
