4月12日，因突降暴雨，江苏省苏州市相城区外卖员小胡的电动车前轮打滑侧翻，左臂手肘当场骨折。“当时衣服穿得厚，只是觉得有点疼，还坚持把那餐送完才去的医院（884301）。”回想那天的遭遇，小胡仍心有余悸，他因这场意外事故接受了住院手术，而治疗费用让刚做骑手、积蓄不多的他犯了难。一筹莫展之际，小胡在12345政务服务便民平台留言求助：“出不了院，也不知道能不能报销，自己该怎么办？”
小胡没想到，问题提交没多久，相城区市场监督管理局工作人员便主动打来电话问询。他这才知道区政府给全区的外卖员都购买了中国人寿（601628）“骑手保”专属保障保险服务，一颗刚揪起的心就这样被轻轻安放。很快，相城区市场监督管理局联合中国人寿（601628）寿险苏州相城支公司为小胡开通了理赔绿色通道，现场完成材料收集，简化审核环节，当天不到3小时，小胡就拿到了全部理赔款。
这并非孤例。2026年，金融监管总局提出，针对“两司两员”等新就业群体开发专属普惠产品。《中国银行（HK3988）保险报》记者了解到，多家保险机构立足职业场景，打破传统模式，以灵活、精准、可负担的专属普惠产品回应“两司两员”群体的真实保障需求。
探索差异化、场景化保障路径
据公开数据，我国灵活就业人员规模已超过2亿人，其中新就业形态劳动者在2023年时已达8400万人。全国总工会发布的第九次全国职工队伍状况调查显示，新就业形态劳动者主要是货车司机、网约车司机、快递员、外卖配送员等群体。
“和传统稳定就业群体不同，‘两司两员’普遍工作流动性大、收入不稳定，劳动关系松散，存在保障缺失的问题，传统职场保障体系很难覆盖到他们。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示。
王国军认为，“两司两员”群体的保障困境，集中体现在4个层面：一是职业风险高，风险保障缺口突出；二是收入波动大，传统保险门槛偏高；三是保险认知薄弱，风险意识和保险意识不足；四是群体规模大且流动性极强，就业归属地难以清晰界定，属地化的保障政策很难实现全流程覆盖。
解决“两司两员”群体保障缺口突出、属地化保障不足的问题，保险公司与地方政府合作探索出一条“政府引导+商业保险运作”的普惠保障模式。外卖员小胡参加的中国人寿（601628）“骑手保”专属保障保险正是其中一个典型代表。
“除了有相城区特色的‘骑手保’，由中国人寿（601628）承保的苏州市网约配送员意外伤害慈善保险项目进一步为全市的外卖骑手筑牢了安全屏障。”中国人寿（601628）寿险苏州分公司副总经理袁鑫介绍，“依托苏州7家主流配送平台数据，这个项目能覆盖全市在册在岗的网约配送员6万人，包括专送和众包两种不同业态。”
太平洋（601099）产险宁波分公司在金融监管、当地人社、财政等部门指导下，参与运营了针对灵活就业群体的普惠保险项目——“灵活保”。该项产品在设计之初就明确了四大创新普惠属性：一是政府引导，“灵活保”产品保费的50%由财政资金予以补贴；二是普惠亲民，不设行业岗位限制，统一保障标准；三是计费灵活，灵活就业人员可根据需求自主选择投保期限，最少保障期限为1天；四是操作便捷，可实现线上一键参保，开通理赔绿色通道。
据太平洋（601099）产险宁波分公司相关负责人介绍，2023年至2025年，“灵活保”累计覆盖宁波灵活就业人员超过62万人，累计提供风险保障超过3158亿元。此外，该模式已从“宁波样本”走向全国，厦门“益鹭保”、舟山“同舟保”、义乌“安心险”、余杭“骑手保”等项目相继落地。各地结合本地平台经济特点、财政机制和治理需求，逐步探索形成差异化、场景化的新市民保障路径。
从“事后赔付”到“事前防险”
“您好，粤A×××××车司机在驾驶过程中出现疲劳驾驶迹象，系统已触发语音提醒，我们将持续跟进，请知晓。”在荣浩风控服务微信群内，平安产险广东分公司的防疲劳服务队员正实时监测并反馈网约车驾驶员状态。
今年2月起，平安产险广东分公司率先在3家重点网约车车队部署900台高级驾驶辅助系统(ADAS)设备。据悉，该智能终端体系具备实时监测与即时纠偏功能，可以针对疲劳驾驶、分心操作等高频安全隐患进行有效治理。
除为“两司两员”群体筑牢保险屏障外，保险公司还将触角深入到风险减量层面，从“事后赔付”到“事前防险”，通过科技赋能、金融宣教等将风险化解在萌芽状态。
“保险不仅是‘事后补偿机制’，更应该成为社会风险治理体系中的‘前置减震器’。”太平洋（601099）产险相关负责人表示。据悉，该公司围绕骑手、物流司机等高频出险场景，提供安全教育、风险提示等服务；同时积极运用数字化手段，对高风险行为、高风险时段进行动态识别和风险干预。
泰康在线把消保服务嵌入新业态劳动者职业动线，打造了“跟着车轮跑”的流动宣教模式。据泰康在线消费（883434）者权益保护部总经理高林林介绍，该公司深入滴滴网约车总部、全国多地骑手服务站点，围绕接单场景中的金融风险识别、保险权益解读等内容开展专场精准宣教，同时依托理赔数据定向聚焦案件高发区域，借力骑手早会窗口推送理赔应知应会，确保内容听得懂、用得上、记得住。
打通金融服务“最后一公里”
护航城市奔跑者，保险公司还将服务触角延伸至“两司两员”群体的日常生活场景，打通金融服务的“最后一公里”。
人保财险在全国范围内部署了“暖新”行动，将保险服务融入其日常生态。例如，在河北廊坊设立了全国首个“新市民保险服务中心”，提供一站式服务；在北京，联合人社部门深入平台企业及“司机之家”，开展职业伤害预防宣传；在广东、宁波等地，提供了从公益理发到设置便民服务角等一系列务实举措。
中国人寿（601628）为“两司两员”群体开放便民空间，提供便民服务，化解奔波在外人群“休憩难、求助难”的痛点。据悉，该公司全国超2400个柜面网点面向户外劳动者等人群，提供基础休憩、放松引导、应急救助、金融便民等服务。
平安产险在辽宁设立行业授权的11个驿站，为户外劳动者提供休息、饮水、充电、急救药品及防诈宣传资料，开放冬季取暖与夏季降温服务，逐步实现标准化、可持续化运营。该公司还计划联合辽宁省红十字基金会，面向外卖骑手、快递员等“两司两员”群体系统开展心肺复苏与自动体外除颤器使用专项培训。
展望后续，王国军认为，补齐“两司两员”群体的风险保障短板还需各方协同发力。对保险公司来说，需要进一步下沉产品设计，针对不同岗位的差异化风险和风险场景，推出精准化的分岗分层普惠保险方案；政府可以通过出台补贴政策、简化参保登记流程等降低参保门槛与成本；平台企业要落实主体责任，在派单环节引导从业者参保，做好参保信息对接。
成为骑手一年多，小胡如今月均跑单量稳定在1200单以上。如今，逐渐恢复健康的他正通过一单单踏实的积累，不断接近他“在老家盖房”的梦想。随着产品供给不断丰富、服务链条持续延伸，针对“两司两员”群体的保障网络还将越织越密，为更多像小胡一样奔跑在路上的人，托住底线、守住希望。
