产品设计：让保障扎根真实就医场景
《中国式现代化进程中的保险创新(2025)》提到，元保（YB）依托技术优势与深度洞察，对大众普惠市场用户的就医习惯、消费（883434）能力和风险特征进行了系统性拆解，打造了更贴近真实使用场景的保险产品。
针对用户担心的“先进药品不够用”，以“超医保.百万医疗险(尊享版)”为例，元保（YB）在基础保障之上设置封顶600万元的院外癌症特药保障，将CAR-T等前沿创新疗法、异地就诊费用纳入保障；必选责任覆盖174款常用抗癌特药，可选责任非进口外购药不限清单，以此回应DRG/DIP（885947）改革后的院外购药新需求。针对用户担心的“买不起”，元保（YB）设置年缴、月缴并行模式，并借助线上化投保与智能化运营摊薄成本，降低产品费率。针对用户担心的“赔不到”，“超医保.百万医疗险”对1万元及以下小额医疗费用设置60%、70%的高赔付比例，高于市场上同类“0免赔”产品，精准回应了大众普惠市场对于小额医疗场景的保障诉求，提升保险获得感。
这套设计回应了普惠市场最日常、高频的医疗场景：真正消耗家庭现金流的，往往不是大病，而是一次次够不着免赔额的小额支出。同时也拓宽了保障的范围，让用户获得更切实的保障。元保（YB）“超医保.百万医疗险(尊享版)”覆盖从门急诊、住院到院外购药、术后康复的多场景就医路径，让用户“买得到、买得起、赔得满意”。对行业而言，其免赔额结构、赔付比例与用药保障边界的重新配比值得参考。
真正的门槛：理赔兑现与信任建构
产品适配只是基础。让普惠市场的用户看得懂、信得过，是保险触达“最后一公里”的关键；用户的信任度，也是互联网渠道有待提升的指标。在构建用户信任上，元保（YB）也给出了自己的方法论。
触达层面，元保（YB）选择以内容替代说教：独家冠名纪实节目《你好，急诊医生》，以真实急诊场景传递风险意识与保障理念，全网曝光突破10亿次；以有趣的科普栏目拆解复杂保险条款与理赔规则，让用户更易理解；发掘真实理赔故事，以纪实镜头记录普通人与疾病对抗、被保险托举的经历，传递保障温度。理赔层面，平台独立展示理赔说明与真实理赔数据；支持材料“一键上传”，对用户上传的各类医疗票据自动识别并分类，医疗险最快3.4分钟结案；针对疑难案件的“如意赔”服务，在2025年帮助用户人均获赔3.5万元。用户在内容里看懂保险，在理赔中确认保障。信任正是在这一次次具体体验中逐步累积的。
许闲在发布会上表示，保险创新需要同时回应民生保障、企业经营与产业发展等多重需求，涵盖产品设计、销售服务、经营能力提升与社会风险治理等议题。元保（YB）案例也验证了这一逻辑：互联网保险（885767）的长期可持续性，不只取决于前端销售能力，更系于服务体系、理赔效率与用户信任的长期投入。
持续进化：
从保健康人，到回应带病人群需求
书中的记录止于2025年，元保（YB）在2026年给出了更新的实践参照。
2026年，元保（YB）继续升级产品与服务。产品端，元保（YB）升级旗下普惠型医疗险，实现全责任0免赔，经社保结算后责任内100%赔付，一站式覆盖“好医、好药、好康复”；并推出带病体医疗险及重疾险，通过免健康告知、责任范围内一般既往症可赔，回应超4亿带病人群保障需求。理赔端，元保（YB）依托AI技术升级理赔服务，上线“智能助赔”功能，协助合作保险公司对小额、低风险案件开展初步评估，提升保险公司理赔效率，优化用户理赔体验，截至2026年6月，万元以下小额理赔案件结案时间缩短41%；推出“理赔追办”，主动跟进并协助中途放弃理赔的用户完成申请。让保障的范围再宽一点，让理赔的等待再短一点，这是元保（YB）在2026年深化普惠的新解法。
周延礼在序言中提出的，是保险业必须回答的时代命题：如何从“风险筛选”走向“风险经营”，从“事后赔付”走向“全周期（883436）治理”，从“商业金融工具”走向“社会治理枢纽”。这与其说是某一家公司的命题，不如说是整个行业在高质量发展新周期（883436）的共同考题。元保（YB）的实践能否被复制，仍需时间与数据检验；但其被纳入学术视野本身已经表明：普惠健康险的下一程，比拼的将不只是价格与规模。
