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■本报记者聂国春
“保费不多，赔付又快，我觉得挺好。”谈起今年意外骨折后获得“银龄安康”保险赔付3000余元的经历，湖南省常德市武陵区的刘阿姨对该产品赞不绝口。
金融监管总局发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》提出，普惠保险要让人民群众“买得到、买得起、赔得满意”。那么，普惠保险如何进一步提升可及性、可负担性，实现可持续性发展？对此，各地保险机构深耕县域农村，大力开发保障适度、价格亲民、条款易懂的普惠保险产品，打通了保险惠民“最后一公里”。记者近日在湖南多地调研发现，普惠保险已真正“普”到田间地头，“惠”及千家万户。
专属产品保障特殊群体
刘阿姨购买的“银龄安康”保险，是中国人寿（601628）湖南省分公司联合湖南省民政厅开发的老年人意外伤害保险，它将意外医疗、骨折、住院津贴等老年人高频风险纳入保障范围，年保费不到200元。
湖南省民政厅副厅长蒋建华告诉记者，截至2025年末，“银龄安康”累计服务超1287万人次，支付赔款4.11亿元。依托智能理赔系统，赔款最快1小时到账，切实把普惠关爱送到了城乡社区老年人家门口。
不仅老人，妇女和儿童也是普惠保险的重点保障对象。中国人寿（601628）湖南省分公司总经理黄胤立介绍说，该公司与湖南省妇联联合推出“女性安康保险”，创新取消疾病责任观察免责期，参加“两癌”免费筛查的女性如患病即可获得理赔关爱金，实现筛查与保障无缝衔接。“十四五”期间承保约631万人次，提供风险保障近7000亿元，赔付近3.7亿元。面向少年儿童，学生保险每年为湖南省400余万学生儿童提供普惠保障，其中2025年理赔25.3万人次、赔付金额超2.9亿元。围绕计生家庭群体的保障需求，公司与湖南省计生协会推广计生保险，“十四五”期间承保1178万人次，提供风险保额近4000亿元。
提供多层次社会保障
11月4日，由人保财险、国寿财险主承保的2027年度“北京普惠健康保”开放参保。作为基本医保的有益补充，“北京普惠健康保”将带病人群纳入保障范围，以低价格、广覆盖、高保障践行金融为民初心。
这一理念也在“湖南医惠保”上得以体现。黄胤立告诉记者，“湖南医惠保”累计承保293万人，受理理赔案件24.24万件、赔付金额5.62亿元，并实现定点医院（884301）“一站式”即时结算、医保商保同步报销，帮助大病患者减轻负担。
为大病患者提供多层次保障的还有城乡居民大病保险。据中国人寿（601628）常德分公司总经理袁红华介绍，常德大病保险覆盖人群达118.34万人。2025年，大病保险累计赔付18190人次，赔付金额7725.95万元。作为社保“第六险”的试点经办机构，湖南湘潭打造了具有国寿特色的“湘潭长护模式”。据了解，2025年中国人寿（601628）湘潭分公司服务长护险参保人达50.41万，完成失能评估1939人次，支付长护险待遇272.6万元。目前，该公司搭建了从失能等级上门评估到护理质控，再到费用稽核的全链条闭环服务体系。据悉，今年上半年，中国人寿（601628）累计给付赔付超5100万人次，赔付支出突破2000亿元，为1.47亿人次农村消费（883434）者送去风险保障，保障额度超17万亿元。
协同发力释放普惠效能
普惠保险让老百姓得实惠，如何实现商业可持续性发展？为此，今年的金融街（000402）论坛首次设立了普惠保险议题专场，与会专家围绕普惠性与商业可持续性探寻经营平衡点。
中国人保（601319）财险有限公司副总裁胡伟表示，坚持政策性属性和商业可持续逻辑相统一，才能使普惠保险走得更远，功能发挥得更充分。中国人寿（601628）总裁利明光表示，保险业需要围绕产品、服务、科技、机制等方面协同发力，具体来讲，就是要强化产品供给，持续扩大保险保障覆盖面；积极探索“保险+服务”发展模式，推动由风险补偿向风险减量转型；深化科技赋能，持续提升普惠保险发展质效；凝聚多方合力，构建共建共治共享发展格局。北京大学经济学院副院长锁凌燕建议构建政府、企业、平台三方协作机制，以数智化技术赋能普惠保险。
中国人寿（601628）战略规划部总经理洪梅认为，可持续发展的前提是科学定价，要在保障责任和保费之间找到平衡点。要动态迭代保障方案，适时调整费率。同时，要加强政保合作，实现保费的筹资结构多元化。
在业界专家看来，要破解这一难题，需要政府、保险行业、社会各方共同参与、协同发力。政府通过完善政策支持和信息共享机制，为精准定价和服务创造更好条件；保险行业可以积极探索“保险+服务”发展模式，推动由事后风险补偿向事前风险减量延伸；社会层面则要加强保险知识普及，增强群众风险保障意识，为普惠保险营造更加良好的发展环境。
