“有消费资金需求尽快提款”“预计4月1日起不再发放利率低于3%的消费贷”……3月30日，上海证券报记者自业内获悉，多家银行近日开启调整“低于3%”利率的消费贷产品，暂停配发低利率消费贷利率优惠，撤下低息宣传广告，提醒有消费资金的客户在3月底提款。

　　今年以来，多家银行纷纷加码消费贷营销力度，通过降低利率等方式获客，部分消费贷产品利率已下探至2.5%左右。业内人士认为，银行通过利率下降这种“跑马圈地”方式拓展零售业务，不能长期持续。此次调整“低于3%”利率的消费贷产品，有利于将贷款利率保持在合理水平，增强消费信贷可持续性。

　　银行调整低利率消费贷产品

　　“抓紧申请，今天提交资料预审，通过后我找您面签，很快就能出结果，仍能享受最低2.46%的利率。4月1日起，银行取消配售优惠券后，就享受不了这么低利率的消费贷了。”一家股份制银行上海网点客户经理告诉记者。

　　记者从多家股份制银行、城商行人士获悉，银行近日开启调整“低于3%”利率的消费贷产品，系统随时做好准备调整，暂停配发低利率消费贷利率优惠，预计4月1日起不再发放低于年化利率3%的消费贷款。部分银行称，4月1日起利率下限不低于3.15%。

　　“我们已经收到了行里的通知，消费贷优惠券只能在3月31日前配发。4月1日前，存量已提款的消费贷客户，使用优惠券后贷款利率仍可低至2.58%；4月1日后，消费贷产品利率调至最低3%。”一家股份制银行合肥分行人士说。

　　“从今日起，消费贷不得再对外宣传年利率低于3%；提醒已获批低利率贷款的客户，尽量在3月31日前完成提款，锁定当前优惠利率。”华东一家城商行人士告诉记者，预计4月1日开始，多家银行的消费贷利率均会调整到3%以上。

　　消费贷市场竞争激烈，银行为抢占市场，利率屡创新低。融360数字科技研究院监测的数据显示，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%，环比下降7个基点，同比下降28个基点。目前大部分银行的消费贷利率都已经低于3%，个别银行的消费贷利率甚至下探至2.5%左右。

　　“本轮消费贷利率下调始于2024年四季度，并在2025年元旦前后形成集中调整趋势。跌势延续到今年3月份，不少银行的消费贷利率继续下调。”融360研究员艾亚文称，消费贷利率下探将进一步挤压银行盈利空间，还可能引起零售贷款不良率抬头，如多头借贷和资金挪用风险暴露，增加流动性风险管理的压力。

　　“低于3%”利率背后的考量

　　目前贷款市场报价利率（LPR）1年期利率为3.1%，部分消费贷产品利率已经低于LPR。银行业人士告诉记者，“低于3%”利率的消费贷产品是银行针对新客等指定客群的揽客策略，是银行应对市场环境变化，争夺优质客群的阶段性营销举措，并非其常态化利率定价水平。

　　华南一家银行零售业务人士告诉记者，消费贷利率“下探”实为获客。“目前银行对消费贷新客尤其是优质客户的获取，竞争十分激烈。过往消费贷并不是银行展业的重点。随着净息差逐步收窄，各家银行都开始重视消费贷，因为消费贷的放贷成本低，相对来说容易增收。”

　　一家国有大行业务人士也向记者表示，采取低利率消费贷产品，是银行为了稳定或者提高市场占有率不得已的选择。“超低的消费贷利率下，如果没有其他业务捆绑，银行就是倒贴获客。低价营销也是为了让优质客户群体在获得消费贷款的同时，顺便能办理其他业务，从综合收益的角度考量可以实现盈利。”

　　低利率消费贷产品存隐忧。“近期，部分消费贷产品利率一度压至2.4%左右，过度压低利率可能导致银行忽视客户还款能力，埋下风险隐患。”上述城商行人士认为，此番银行调整低利率消费贷产品，有利于平衡市场扩张与风险控制。

　　过低的消费贷利率使得银行资金成本与收益倒挂，长期来看难以为继。招联首席研究员董希淼指出，个人消费贷款利率过低，可能产生一些负面作用：一是可能让消费者产生“利率幻觉”，不顾个人实际盲目申请，从而加重个人债务负担；二是消费贷款可能被套用、挪用，从而导致信贷资金违规流入资本市场、理财市场等。

　　保持贷款利率在合理水平

　　在分析人士看来，银行通过利率下降这种“跑马圈地”方式拓展零售业务，并不能长期持续。

　　“此番银行对消费贷利率价格的调整，表明银行间消费贷竞争，需以商业可持续发展为基础。”素喜智研高级研究员苏筱芮说。

　　董希淼建议，金融机构应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，而是应将贷款利率保持在合理水平，增强消费信贷可持续性。金融管理部门应指导自律机制充分发挥作用，加强对金融机构的引导和规范。

　　不过，由于银行在零售业务层面的竞争客观存在，银行机构也可以进行运营业务的重新检视，着力压降自身放贷成本，提升自身竞争力和客户黏性。

　　记者自业内了解到，银行消费贷线上获客成本少则数百元，多则上千元，而线下获客成本同样如此。近年来，已有一些银行、消金机构致力于砍掉中间商，直面终端客户开展贷款服务，官网、微信公众号、小程序等，都成为金融机构自主营销宣传的重要阵地。

　　苏筱芮表示，在三方流量成本居高不下的背景之下，部分银行会将外部获客成本转化为新客补贴，通过“去中介化”降低放贷成本。“比如，从获客渠道来看，银行机构经常会限定自营渠道申请优惠，此举就可以强化自营App、自营小程序等自营竞争力，增强客户黏性。银行若能在自营渠道打造可持续的低成本获客能力、降低自身放贷成本，将有助于从源头降低客户所承担的成本，也能增强消费信贷可持续性，更好地支持跟服务居民的合理消费。”